漏洞口子借款不用还？别傻了，天上掉的馅饼全是铁做的

上星期三下午的时候，我在沙发上看着财务报表，这时我的手机铃声就响了起来。打电话过来的是一个之前向我咨询过理财问题的小姑娘，名叫小周，她的声音很低沉，好像害怕被人听到一样。她在某一个论坛上看到了有人在宣传漏洞口子借款可以不还说是通过一些小贷公司的系统漏洞来借的钱，由于这些公司本身存在问题，在此之前就已经被监管部门查处过，因此这笔钱是可以“合法”地赖掉的。问我要不要赌一把把信用卡上的缺口补上。听了这句话之后，我都快跳起来了。都已经到了2024年了，还有人相信这样的鬼话吗？所谓漏洞借款其实就是为急需资金的人设下的陷阱，并且陷阱里还有一把锋利的刀。

所谓“不用还”，就是把你的隐私当着众人的面赤条条地展示出来

多年从事理财规划工作的我见过很多想要走捷径的人最后摔得鼻青脸肿的例子。小周所说的“口子”在行业内有一个更加直接的名字叫做“高炮”或者“套路贷”。这些人宣传的时候总是说自己的行为是利用了金融系统中的漏洞，弄得好像自己就是《黑客帝国》里尼奥一样的人物一样嚣张。那么哪里会有这么多漏洞呢？真正意义上的金融机构，风控体系要比铁桶还要严密得多，即使真的存在漏洞的话也会有熔断机制以及追责措施。认为找到了新的大陆其实是在别人的设计下设置好的陷阱。声称可以"漏洞口子借款不用还"的平台根本就没有打算让你正常还款，他们的目的就是利用你的手机通讯录中所有人的信息以及你在接下来几年里所拥有的自由。

去年有一位叫老张的老顾客，在做装修的时候因为工程款没有及时结算给工人发放工资而非常着急。在网上找到了一条可以忽略黑户白户的贷款信息。老张那时候也是一急之下就去找医生了，并且把身份证和人脸都拍了下来，并且同意把通讯录里的电话号码也提供出来。那么最后的结果是什么呢？约定借给对方五千元，但是拿到手里只剩下三千五百元，另外一千五百元莫名其妙变成了“服务费”、“审核费”。更糟糕的是，在一个星期之后他还需要向平台归还款项的时候，平台却要求他支付六千五百元。老张去理论的时候，对方直接给了他一份电子合同，并且上面全是霸王条款。这时他才知道这不是借的钱而是抢来的钱。

网络贷款存在的问题可以被轻易利用吗？法律后果要比你想的严重得多

很多人的一个错误认识是认为这些平台本身就是违法的，因此借款后就不还款了，法律也不过问。这样的想法很幼稚。我还向做律师的朋友咨询过，并且查阅了很多判决案例。即使放贷方有违法行为，例如利率超过了法律规定上限（年化24%，或者36%），超出的部分也可以不用归还，但是本金以及合法利息你还是无法逃避的。想要用这样一些网贷存在漏洞，借款后不还款这是从法律的角度来说是属于诈骗的行为。不要认为隔着屏幕就没有人能抓住你了，在现在的社会里，所有的行为都会留下数据痕迹。为了几千元钱背上刑事责任值不值得呢？很亏。

这件事情还没有结束。老张的事情后来闹得很厉害。他认为“凭自己的能力借来的钱为什么要去还”，于是就把那些人催债的电话全部屏蔽掉了。那么结果是什么呢？这些人直接给老张家里的父母打电话，并且在电话里说，“老张欠钱不还、诈骗。”老人本来就体质虚弱，再加上这一下子就住院了，医药费比贷款还要高很多。最后老张只好把钱如数奉还，并且向对方赔礼道歉，因此生意也因此损失了几笔。很亏本啊。

给“口子”留出空间的是谁呢？

换一个角度来看待这个问题。如果有天上掉馅饼的事情发生的话，这些人为什么要四处宣传呢？他们闷着头赚钱不也可以了吗？那么你就被拉进去了吧？这样的逻辑是不通的。也就是说，他们是盯上急需资金周转、信用记录不佳并且不懂得如何保护自己的人。这群人就如沙漠中快要渴死的人一样，即使前面有一杯毒酒也一定会毫不犹豫地去喝。放贷的人就是卖这杯毒酒的人。

最荒唐的一例就是借款人为填补一个缺口而向另一个缺口借钱，并且越借越多，最终累积到几万元。这就是所谓的“以贷养贷”，结果自然是破产。这些平台的方法也在不断更新换代中，之前只爆通讯录，现在有的还会用PS技术来发送你亲朋好友的照片给你催债人，或者是进行所谓的“软暴力”催收。没有经历过这种心理压力的人很难想象得到。有一个小女孩给我讲过，在那个时候她的手机一响就会全身发抖，晚上也无法入睡，而且掉了很多头发。你觉得这样的代价是不是太高了呢？

怎样才能辨别出那些骗人的“漏洞”呢？

分辨这些东西并不困难，只要记住一些基本原则就可以了。凡是放款之前要你先付款的，不管是什么样的费用，比如保证金、解冻费或者是会员费等等，都是诈骗行为，并没有一个例外的情况存在。凡是利息模棱两可、以“日息”、“服务费”的名义来掩饰高利贷的行为基本上都不是合法的。凡是宣称可以做到“黑户也能申请”，“不用查征信”，“一定能够拿到贷款”的话，你就应该提高警觉了。正规金融机构怎么会做出这样的承诺呢？为什么不给风控留出空间呢？难道他们就不想活下去吗？

另外一点是很多人都不清楚的事情。有的所谓“口子”其实并不是放贷的地方，而只是个信息倒卖的中间商。填写好资料之后，他们会把你的信息转卖给各个推销公司和诈骗组织。所以很多人在刚刚申请到贷款之后就会收到各种各样的推销电话。在他们看来，你的个人信息就是一种商品，可以按照条目来出售。具体的每一条能卖出多少我不知道，但是一定比你想的要便宜得多，你在他们那里真的没有隐私可言。

真的没有多少钱了，怎么办呢？

到此为止，也许有人会提出疑问：现在我真的需要钱了，但是正规银行贷款又不行啊，那我还去找谁呢？这件事情要看情况而定。如果是短期周转的话可以考虑向亲朋好友借钱来度过难关，把面子放在一边先保证自己的生活。如果因为征信问题的话就老老实实地去改善自己的征信状况，并且不要想着有什么快速的方法。我在处理过的案件中发现，那些想要走捷径的人最终都会走很长的一段弯路，并且付出很大的代价。去年有一个做餐饮的小老板听说有“内部渠道”可以洗白征信，于是上当受骗花了两万多元人民币，并没有洗掉征信上的污点，反而多了一条被诈骗的信息。你认为这是不是不公平的事情呢？

如果是真的要进行资金周转的话，那么就选择银行的消费贷款或者是合法持牌机构的产品。现在很多银行都推出了线上快贷产品，利率公开透明，并且使用也很简单。即使额度小一些也是比较安全的。不要嫌麻烦也不要嫌利息太高——我指的是正常的利息，并不是高利贷。安全是第一位的。如果你一定要去触碰那些所谓“漏洞口子”的借款不还的话，那就没有人能帮你了。

另外一件事情也要说一下。上个月监管部门已经调整过一次了，对于非法放贷行为的打击力度很大。过去很活跃的一些口子现在已经销声匿迹或者变换了形式成为其他类型的套路。因此如果还能够见到这样的广告的话，那么很有可能就是顶风作案的亡命徒了。和这样的人交往的时候，你觉得可以占到便宜吗？不可以这么想。他们敢于铤而走险，就会把你的裤子也一起撕烂。

小周听了我说的话之后，沉默了一会儿才说道：“幸好我是第一个被询问的人，否则我真的要去试试看。”打电话的时候我不由得叹了一口气。现在赚钱已经很难了，而把钱保下来就更加困难了。人们都希望发大财、解决麻烦事，这样的想法正好给骗子提供了机会。金融这种事情向来没有捷径可以走，“漏洞”其实也是为你设下的陷阱。

不要用一些胡言乱语来搪塞过去的事情吧，踏踏实实地生活才是最重要的事情。如果真的出了问题的话，即使卖掉所有的财产、向家人求助，也远远好过去找高利贷。在这个世界上是没有免费的午餐也没有不需要偿还的钱的，这就是一条铁律。