我花三天测了十几个平台，发现所谓不查征信下款多的口子全是坑

凌晨3点的时候，阿强看着手机上密密麻麻的贷款APP，脑子里只有一个想法：有没有什么不用查征信就可以快速放款的渠道可以解燃眉之急呢？他需要立刻借出五千元用于弥补缺口，但是他的征信报告里已经有好几处逾期记录了。人们经常询问的问题就是，“征信黑名单上的人能不能贷款？”、“无视黑白必下款的平台是不是真的存在？”等等，在这样的搜索之下，其实都是处于绝境中的焦虑心理的表现。作为一个过来人来说，我要泼一盆冷水的是：声称没有任何条件就能大额借款的平台，基本上都是骗人的或者是利率很高。但是市场上也存在着一些对征信要求很低、审核很宽松的消费金融产品，并不是所有的额度都会达到预期，但是它的真实性比较高。

市场上所说的“不查征信”的说法是不存在的，所有的持牌机构都会进行征信或者大数据风控检查。但是有些平台比如安逸花、分期乐以及洋钱罐对于征信花和查询次数较多的用户会比较宽容一些。以安逸花为例，它的最高额度一般为五万元左右，但是对有征信问题的用户来说，第一次下款额度大多只有1000到3000元左右，并很少会出现直接下款五千以上的现象。年龄必须是十八岁以上并且要有稳定的收入来源，在选择还款方式的时候可以选择3-12个月。根据用户的实际情况来看，尽管审核速度很快，半个小时之内就可以拿到结果，但是实际到账的资金却少于申请金额，并且总的年化利率大约为24%左右，并不算高。

除了主流平台之外，还有桔多多和小赢卡贷也就是很多“花户”所选择的方式。桔多多主要做电商购物分期业务，但是也可以取现，额度为2000-5万之间，它的特点就是审核的时候对于征信硬查询次数的要求比较低，只要不存在当下的逾期情况的话基本上都能被批准。但是用户的缺点是放款方不确定，有时候会被匹配到要查征信的机构，从而无法提现成功。小赢卡贷款更加注重的是信用卡账单的情况，在5000元到10万元之间，如果拥有一个良好的信用卡并且征信不是很好的话，那么下款的概率也会比较高一些，并且期限可以达到36个月左右，比较符合需要长时间周转的需求的人群。

对各个平台进行详细的剖析之后就会发现，“秒杀”与“低价”的同时出现是不可能的事情。好处就是申请门槛要比银行低得多，整个过程都是在线上完成的，对于急需几百块钱来周转的人而言就是一条生路了。但是它的缺点也很突出：利率一般都比较高，并且还有会员费、担保费等等一些看不见摸不着的费用。比如申请五千元分期付款的话，实际上只能拿到四千五百元左右的钱，但是总的还款金额却要达到六千多元以上。另外，逾期催收力度很大，在违约的情况下除了要支付高昂的罚息之外还会被公布在通讯录里，从而使得个人的信用状况更加糟糕。

在使用上述贷款产品的时候要注意以下几点。第一点就是不能相信所谓的“强行开通的技术”或者“内部关系”，这些都是骗手续费的方式。第二步就是认真查看借款合同，在上面找到放款方是不是合法经营、年化利率有没有达到36%以上的标准。第三点就是量入为出，不能够靠借钱来维持生活。由于贪图“下款多”的诱惑，在多个平台上同时进行借贷的人数越来越多，从而掉入了无法摆脱的债务陷阱中。真实的借贷逻辑就是：你越是缺钱，平台就越不愿意给你借钱；而你的资质越好，平台就越是想要借给你钱。

以下是对大家比较关注的一些主要问题的回答：

问：有没有不需要查询征信就可以申请到贷款的地方吗？
答：正规金融机构是不会完全不查征信的。所谓“不查征信”，一般是指不会查看央行征信报告，但是会查询网贷大数据或者第三方信用分数。对于声称没有任何依据来判断是否具有信用的人，基本上就可以断定是高利贷或者是诈骗了。

问：征信黑名单的人可以申请到五千元贷款吗？
答：非常困难。正规平台对于“连三累六”严重的逾期用户一般都会一票否决。只有抵押类贷款或者是极少部分审核宽松的小额贷款平台，但是额度很低（500-1000元）并且利率很高，不推荐去尝试。

问：申请贷款被拒绝之后，多长时间才可以再申请呢？
答：建议间隔三个月以上。频繁地去申请会使得征信报告中留有很多次查询记录，从而使得评分下降得更快。被拒绝之后要先弄清楚原因再进行改进，提高自己的资质之后再重新申请贷款，否则盲目地去试错只会使下一次贷款更加困难。