哪个小额贷款平台好贷？别被广告忽悠，内行人教你挑对的

前几天有一个客户很着急地找到我说他的征信有问题，需要五万元来周转一下，想问一下我好的小贷公司。他已经急得团团转了，在一个网贷广告上点了几下之后，并没有得到想要的结果，反而被查了很多次征信。说实话，对于这样的情况我也是无可奈何的，很多人的想法都是本末倒置。

用户我主要是给客户提供理财规划服务，但是现金流管理也属于必备课程。这几年来所涉及的案件中，由于借款错误导致财务状况恶化的情况并不少见。今天我们不讨论那些空洞的概念，我们就像朋友一样聊一聊这件事吧。

不能只看到广告打得很响，还要看看是谁在“挑食”

市场上很多知名的大平台，并不是来做慈善的。好坏贷款，并不是看平台大小的问题，而是看你自己的“资质”是否符合这个平台的要求。说实话，一些大的平台看上去很风光，但是风控却非常严格，如果你有一点点问题就会被直接拒绝。

去年有一个做自媒体的年轻人来找我咨询，他的收入还不错，流水也很高，但是由于以前有一笔助学贷款没有及时偿还，所以产生了逾期记录。首先向一家知名的互联网公司旗下的信贷产品提出申请，但是被拒绝了。他不服气，又换了另外一家银行，但是仍然被拒绝了。这就叫做“撞南墙”。

之后我就叫他不要继续点下去了。我的建议是先查询一份详细的征信报告，在上面找到非恶意逾期的证据，并且找到一个对于“目前逾期”比较宽容的小额贷款公司。具体的名称我不点出来了，以免产生广告的效果，但是该平台有一个特点就是利率比大的金融机构略高一些，只要你的工资稳定并且没有太严重的信用问题的话，被批准的可能性就会大大增加。那么最后的结果是什么呢？当天他就把钱借出去了。

所以，好的小贷公司？要看具体情况而定。把钱借给小贷公司的人就是冤大头了；而把钱借给银行做消费贷款的人就没有任何希望了。

小贷公司哪一种比较好申请呢？三种途径各有利弊

既然已经提到这里了，那么就来介绍一下目前市场上比较流行的一些渠道吧。我们不讨论空洞的东西，只讲通过率、实用性。

第一种就是银行系的消费金融公司。这属于正规军中的“特种部队”，利率很低，但是要求很高。他们喜欢什么样的人呢？国有企业、事业单位和世界五百强公司的员工，征信要像一张白纸一样干净。如果你满足上述条件的话，就不要犹豫了，直接到银行系去吧，其他的网贷平台你可以不用看了。

第二种就是互联网大厂的产品，比如借呗、微粒贷等等。该类产品最突出的特点就是数据维度很多。除了看你有没有不良信用记录之外，还会根据你的消费习惯来判断是否可以给到你贷款额度。有的时候你的征信信息比较少，但是在他们的平台上有大量的消费行为，并且有良好的信用记录的话，也可以获得一定的授信额度。这样的商品比较符合经常在网上买东西并且生活方式比较固定的人群。

第三种类型为有牌照的小额贷款公司。这是人们经常提出的问题中比较复杂的一个。该类平台的特点就是“快”，审核较松散，但是利率都比较高。我的一个做建筑材料生意的朋友去年因为资金链问题差一点就要破产了，都是通过这样的平台来解决的。他的征信已经很糟糕了，在大平台上根本没有人愿意理他，只好去一家小贷公司借款，尽管年利率达到了15%，但是只过了两天钱就到了账户里，解决了燃眉之急。

说到这儿我要吐槽一下了，人们在借债时只关心“能不能下款”，而不考虑“利率是多少”。等到要还钱的时候才会拍起大腿来，这种事情我已经见过很多次了。

行业内部的消息是：申请的时间以及“白名单”的秘密

有些事情，在外面的人看来是这样子的，在里面的人看来又是另外一种情况。比如说，申请贷款也存在“黄金时期”。

这并不是玄学，而是有数据支持的。一般而言，在每月初的时候，各个机构的额度刚刚被批准通过，此时放款比较宽松。到月底或者季度末、年末的时候，很多公司的资金都比较紧张，风控也会突然变得严格起来。这件事情我已经观察了好几年了，尽管官方从来没有承认过这件事的存在，但是在实际操作当中却是存在的。

另外一个是叫做“白名单”的东西。很多平台表面表示可以接受申请，但是实际上它们内部有一个优质的客户名单。这个清单是怎么得出来的呢？或者你在别的地方有很好的贷款历史，或者是你的电话号码被收录到一个高级别的通讯簿中。如果在申请某家平台的时候，该平台已经为你预授信额度的话，那么你就很有可能已经在它的白名单上了，在这个时候去申请，成功的几率几乎可以达到100%。

反过来讲，如果里面都是“综合评估不合格”的话，并且没有给出任何具体的原因的话，那么就不要继续坚持下去了。换一个角度来思考就是这个平台根本就不会去经营你们这样的客户。

避坑指南：不要被“秒批”所迷惑

现在很多小贷公司宣传时都用上了“秒批”、“无视黑白户”的说法。那么为什么会有无缘无故的爱情呢？越是夸张宣传的东西，后面隐藏的问题就越大。

之前有一个客户的借款是在一个很小的平台上进行的，金额为一万块钱。合同上写的是八厘利，但是放款时扣除了一千二百元的服务费，最后只拿到八千元，还要按照一万元来还本付息。这样算下来的话，年化收益率就很高了。砍头息现在已经明文禁止了，但是许多不正规的平台换汤不换药，叫做“会员费”、“审核费”，仍然在坑害消费者。

所以在申请前要计算好IRR（内部收益率）。不要只看页面上显示的日息万分之几这个数字，因为这个数字很容易让人产生误解。可以找一个贷款计算器来把所有的费用都加在一起计算一下，如果年化利率大于24%的话就得多想想了。如果超过了36%，那就是高利贷了，连法律也不保护你，你还敢借吗？

另外要提的一点是，在市场上有很多假冒伪劣的应用程序，它们的图标、名称等都与正版软件非常相似。如果你下载错误了，并且填写了身份证号、银行卡号等个人信息的话，那么后果就是无法预料的了。前一段时间有一条新闻报道说有人下载了山寨版的贷款软件之后，并没有拿到借款，反而把卡里所有的钱都被转走了。这件事情听起来就很让人生出寒意。

以上就是本文的主要观点了，简单来说就是：找贷款和找对象一样，最适合自己的才是最好的。不要只听别人的说法好的小贷公司要看你自己的条件、需要什么和能接受多少费用。

如果你现在资金紧张的话，不要急于点击这些弹出窗口的广告。把个人信用报告调出来看一下，心中有数。再结合自身的情况来选择正规、公开、利率合理的平台。不要因为几万块钱而毁了自己的一生。

这条河流很宽，我所说的只是一小部分。如果你真的拿不定主意的话，找一个可靠的人士咨询一下比较好，要比自己胡乱猜测要好得多。