有钱用借款怎么样？一个踩过坑的老哥跟你说几句掏心窝子的话

上个冬天的时候，看到手机里显示有逾期的信息之后，我的手掌心里都是汗。那时候为了周转一笔货物的钱，在各个平台上拆东墙补西墙，整个人就像在走钢丝一样。有钱可以借吗？当时对于这个问题我没有时间去考虑，只要能够拿到贷款就可以救急了。那么最后的结果是什么呢？稻草变成铁链把我的脖子勒得很紧，我都快要窒息了。回过头来想想，当年认为是“运气差”的事情，其实是自己不熟悉而掉进的陷阱。

推销电话里所说的“有钱用”到底有没有用呢？

说实话，在那个时候我可以接到五六通贷款推销电话。对方开口就说，“哥，你的资质很好，有备用金额度，不用的话也不花。”。听上去不错是吧？这就是所谓的“有钱就去借呗”式的套路。他们会告诉你点击查看之后，你的征信报告里会出现一条查询记录。那时候我不懂，认为看一眼也不会花费什么钱，所以一个月点七八次。找了一个做金融的朋友帮我查一下征信情况，他就问我说：“你是不是最近缺少很多的钱？”如此频繁地查询，就连银行都会摇头了。

其实这些平台就是利用借款人的“急病乱投医”的心理来获利。他们所说的“靠谱”指的是可以得到服务费，并不是对你的有利。别傻了，世界上哪里会有不劳而获的事情呢？标榜着“低息、无抵押、秒到账”的一般都是最贵的。当时我只看到“秒到账”三个字就入了迷，并没有计算出真实的年化收益率是多少。

被坑了以后才知道“有钱用借款利息”是这样计算的

以下是一些我不愿意承认的事情。我是学经济专业的大学生，在那里借的钱时居然相信了“日息万分之五”的说法。一天赚到几百元吗？但是这笔账是不能这样算的。大部分平台所显示出来的都是“手续费”，而真正的年化利率（APR）却并不一样。当你把所有的费用都计算出来之后，再用IRR公式来计算一下的话，就会发现实际上要支付的利息率已经达到了36%以上。第一大坑就是只看宣传上的数据而不考虑实际花费的情况。

比如说去年我向朋友借了两万元的事情。合同上约定的是每月千分之十五的费用，我认为还可以接受，一个月也就三百元左右。之后我又对还款计划进行了一番研究，才发现其中还有“账户管理费”、“服务费”和“保险费”。把所有的杂七杂八加在一起的话，那么我每个月需要偿还的金额就相当于一个年化利率超过24%的情况了。这件事到今天我还记得很清楚，被人当作傻子一样戏弄的感觉很不好受。

在申请的过程中，“默认勾选”的地方有没有注意到呢？

现在很多借款APP的设计都像游戏一样，点击一下、再点击一下、最后再点击一下。速度非常快。以至于你都没有时间去看那些密密麻麻的用户协议了。其中有一个很坑人的地方就是默认勾选。我当时在申请一个平台的时候（具体的名称我就不再说了，差不多都是这样子的），该平台会默认为我勾选上一个“会员权益包”，并声称可以加快放款的速度。

那么结果又是怎样的呢？虽然速度变快了，但是还没有拿到钱的时候就被扣除了一百九十九元的会员费。更加荒唐的是会员费不能退。我去找客服理论，他们把协议上的截图发给我看：“你当时是勾选同意的。”我发现勾选框很小，颜色也很浅，并且默认是勾选的状态。这样的设计就是针对我们借款人急于用钱而没有时间去细读条款的心理进行攻击。

• 在借之前要计算出真实的年化利率，并且不要相信所谓的“日息”宣传
• 把所有的协议、承诺都截图下来并保存好，不要只听别人口头上怎么说
• 看清是否有“默认勾选”的收费项目

逾期以后才知道什么叫做真正的成本

很多人都认为可以晚几天再还，最多就是多交一些滞纳金。这也是我认为正确的观点。有一次由于资金链断裂，导致我迟到了三天才把钱还上。这三天的事情到现在想起来都感到害怕。并不是为了救人，而是对人的精神进行攻击。催收电话从早上八点钟一直打到晚上十点，并且不只打电话给我一个人，还会打到我的紧急联系人那里去。尽管他们声称没有爆通讯录，但是那份压力还是让人心力交瘁。

最重要的就是征信问题。现在我想要申请一张正常的信用卡或者是到银行办理一些正式的事情的时候，那个逾期记录就会成为我的一个污点。即使你之后把欠款还上，该留下的不良记录也会一直存在五年。五年的时光已经过去。那么是什么意思呢？也就是说，在过去的五年中，你想要买房子、买车甚至是某些好的工作入职背景检查都会受到限制。就是因为当年几百元的缺口才值得吗？很不划算。

被忽视的一个小地方就是还款的先后次序

这个细节大概率上只有百分之九十九的人才会注意到。你如果逾期的话，所还的钱会先用来抵扣利息、罚息和各种费用之后再用以偿还本金。那么是什么意思呢？也就是说你把钱还出去了，但是本金一分钱都没有减少，全部都是付给对方的利息。我的一个朋友，在逾期之后每个月都会还款一部分，但是已经还了半年的时间了，但是欠下的本金金额并没有任何变化。所以人们认为“越还越多”的原因就是这个。这件事情我是后来向律师朋友们咨询才知道的，当时真是拍案而起后悔没有早些知道。

如果是真的需要借钱的话又该怎样做呢？

说了很多坑之后，那么应该怎样做呢？我提出的建议比较陈旧了，但是很管用。第一种方式就是向亲朋好友借钱来解决资金问题，虽然面子上很难看，但是花费最少，并且没有套路。实在没有办法的话就看看银行系的消费贷款吧，尽管手续比较复杂一些，需要填写表格、经过审查等程序，但是对方正规可靠，利率公开透明，在背后捅刀的可能性很小。

对于网贷平台来说，你要是硬要接触的话，请遵守一个原则：查看放款方是谁。如果是某某消费金融公司或者某某小贷公司的放款机构的话，利率一般都不会很低；而如果是某某银行作为放款方的话，则比较可靠。该信息可以在借款合同中找到，尽管字体较小，但是要仔细查找。不要嫌麻烦，现在觉得麻烦的事情将来就会变成无穷无尽的麻烦。

另外一件事情要说明一下。网上的所谓“内部渠道”、“强行开通额度”的东西十中有九都是骗人的，剩下的一个就是想把你个人信息卖给别人。之前我也差点相信了可以“包装资质”的中介，好在那时候手里没钱没有给对方所谓的“定金”，否则又会成为被割韭菜的人。注意一条规则：正规贷款，在放款之前是不会收取任何费用的。凡是要求你先付款的，一律拉黑，没有商量余地。

最后一句话就是大实话了。借钱的事情最好是不要去借。如果是必须要借的话，那么就要事先考虑好如何归还。不能寄希望于天上掉馅饼，也不能相信“低门槛”的谎言。我目前仍然要为当年的一时冲动付出代价，在我的征信上留有不良记录，需要等待几年之后才会消失。这样的感觉很不舒服。