餐饮借款软件有哪些？我采访了30个老板，真相有点扎心

上个月我去成都采访了一位开火锅店的老板，姓陈，今年三十二岁，但是他的店生意很好。他说起一件事来：去年十一月份的时候为了装修店面，在手机上轻轻一点就借到了十五万元。当时觉得挺方便的，几分钟之内就把钱打到我的账户上了。那么最后的结果是什么呢？过了三个月之后才知道，实际上的利息要比开始时所报出的高很多。他想要提前还清贷款，但是对方表示需要收取违约金。陈老板问我说：“记者同志，请问一下。”餐饮借款软件有哪一些可靠不？我现在的感受就是被束缚了。

实话实说，这个问题我已经听了很多次了。

过去的两年里，我做了个调查，在其中采访了30多位餐饮业主、10多个放贷人以及几位银行内部人士。今天的这篇报道把听来的真话、看过的陷阱全部摊开来讲。

那么这些被称作“餐饮专用借款软件”的东西又怎么样呢？

市场上有“餐饮贷”、“饭店老板专享”的APP，在我的手机上安装了十几款，都试过了。其实大多数都是噱头。

有一款软件，广告声势浩大，自称是“餐饮人的备用金”。我采访过的兰州拉面店老板马哥也用过，额度是八万元，看上去不错。但是他借的时候不知道，这个东西其实是把他的钱引到了一家小贷公司，并且在合同中隐藏了服务费。借了八万元，只拿到七万四千元，另外六千块钱不知怎么就消失了。马哥当时拍着大腿说：“早知道的话还不如去银行排队呢！”

被称作“专用软件”的东西其实大都是空架子。

后面就是助贷平台或者民间借贷公司用上了互联网技术。填写好信息之后，你的手机号码就会被卖给十几家贷款公司，在接下来的几天里你会接到很多个陌生人的来电。这件事情我自己也经历过，在完成注册之后不到两个小时的时间内就接到了一个陌生人打来的电话：“老板，需要借钱吗？”

我只想知道一个问题：这是什么专享的服务呢？

餐饮老板经常用到的一些借贷途径，我都一一为你拆解

把采访到的真实的情况分成几个类别来讲，不过不点明名字，但是知道内情的人一听就能听出来这是哪一家。

第一种就是互联网大平台上的经营贷款。比如说某个支付工具里面的“商家贷”，或者是某个外卖平台上推出的“生意金”。该类产品的好处在于：如果您的店铺在该平台上进行交易的话，那么它的额度是可以很快地得到满足的。我在采访中了解到，武汉做快餐的李姐在某外卖平台上一个月流水达到20多万元，平台给她提供了15万元的授信额度，并且按照日息万分之三的标准收取利息，可以随时取用。使用了几次之后感觉还可以。

但问题来了。

李姐之后才知道每个月流水少的时候，额度也会跟着减少。一个月里店里的装修暂停营业一个星期，收入下降了，但是额度却由原来的十五万元降到五万元。她正在等待着把钱交给供应商来支付货款，否则就会出现资金链断裂的情况。这样的“看脸付费”的方式，在关键时候会把人晾在那里。

第二种就是银行系的线上理财产品。现在很多银行都推出了“小微快贷”、“经营e贷”等类似的产品，名称各不相同。对于这样的产品我是比较推荐的，因为它的利率很低，一般是年化4%-8%左右。但是门槛在那里——要有营业执照并且已经使用了一年以上的时间，并且要有真实的经营流水，最好是这家银行的客户。

有一个细节大家可能并不知道，在银行里面，“餐饮行业”是有一个单独的风险等级的。我采访到的一位银行客户经理老张私下告诉我说，餐饮业在他公司的系统中被划分为“高风险行业”，原因是倒闭率很高。因此同样的申请经营贷款，做餐饮的人通过率要比做批发的人低很多，利率也可能会提高一些。虽然没有写在合同里，但是系统的后台已经这样设置了。

扯淡不扯淡？

第三种就是一些小有名气但是知名度并不高的小额贷款公司。这样的我就直接劝退了。利率非常高，有的能达到36%以上，并且还有各种各样的服务费和手续费，所以借出十万元一年之后就要归还款额为十五万元的事情并不少见。被采访过的陈老板就中了这个圈套。

餐饮借款软件中容易让新用户上当的是哪些地方呢？

把在采访中经常提到的一些问题列出来，看看自己是否中招了。

第一种陷阱就是“利率不公开”。很多APP上面都写着“日息万分之三”，你看起来好像不是很高，但是实际上一千块钱一天也就三块钱。但是你自己想过吗？万分之三的日息，一年下来就是百分之十点九五。再加上服务费和担保费的话，年化率就会达到十五个百分点以上。一个老板向我诉苦说，他借款时显示的日息为万分之二，还款后计算得出的实际年化率为百分之十八左右，其中的各种“费用”把这笔钱的成本全部吃掉了。

第二条陷阱就是“提前还款违约金”。这个坑非常难发现。许多软件在宣传的时候会声称可以做到“随借随还”，但是却不告诉用户如果想要提前归还借款的话需要支付掉剩余本金百分之二到五之间的违约金。我的朋友老周做建材生意，向别人借了二十万元周转一下，一个月之后把钱还上，并且打算全部还清，没想到却被要求缴纳六千元的违约金。他说：“我还钱还会错吗？”

第三种就是“自动续约陷阱”。有的小贷软件默认勾选了“到期自动续期”的选项，没有注意到就签订了合同。到了还款日如果你不主动去还钱的话，系统就会帮你自动延长一个月，并且按照约定收取相应的利息和续期费用。等到你察觉到的时候，就已经背上一身债务了。

说到这里的时候，我想到一个做奶茶的小姑娘，刚刚毕业就开始创业了，稀里糊涂地借了两万元钱，结果变成了五万元的债务。那时候她每天都在哭泣，并且也不知道向谁倾诉。之后都是家人帮助还清了欠款。

有用的建议是不要只看“餐饮专用”这几个字

经过对很多人的采访之后，我总结出一个规律就是：打着“餐饮专用”、“饭店专享”的牌子的人，一定要小心一些。而真正可靠的渠道，并不会做这样的细分广告。

如果您的店铺已经开张两年以上，并且流水比较平稳的话，那么选择银行的线上经营贷款会比较好。利率低、正规、没有任何其他费用。可以先到您结算流水所在的银行咨询一下，现在很多银行对于存量客户的预审批额度都是可以通过手机操作出来的。

如果银行审批不通过的话，那么互联网大平台上的商家贷款也可以作为一种选择。但是它们受到监管部门的监督很严格，并不会随意收取服务费用。但是要记得的一点是：不要让所有的资金都流到同一个平台上，应该分开放一些，以免被平台“控制”。

小贷APP的名字都没有听说过的那种，还是不要接触为好。急需资金的时候可以向亲朋好友借款、也可以把店里的设备进行租赁融资来解决燃眉之急，都不如去高利贷那里借贷来的划算。我知道做生意的人讲究脸面，不乐意开口求人，但是你想一想，欠下高利贷还不上会有什么样的结果呢？那可是比直接开口借钱严重的多啊！

另外一条被人们忽视了的途径就是地方政府给小企业发放的贷款。各地的政策不同，有些地方可以享受贴息，年利率可以达到3%以下。你可以去当地的人社局或者街道办事处问一问，也许会有意外收获。该信息在网上很难找到，在线查询没有结果的话就要亲自去现场查看了。我对一些城市的状况比较了解，但是对于其他的地方就不敢随便说了，但是还是应该去打听一下。

最后一个要提到的是在采访中发生的一个小插曲

在采访即将结束的时候，我对陈老板说：“假如重新来过的话，你还会选择现在的路吗？”

他想了很久才说：“我先要去银行查一查情况，就算要跑两趟。”点击一下手机很方便，但是方便也是要付出代价的。

到目前为止，我还没有忘记它。