调查了37个借款人后，我看清了秒下款的网贷口子真相

上个冬天的时候，在一个城市里的一个小村庄里住了两个星期。

那时候我在做一个有关网络借贷行业乱象的深度报道，并且想要弄明白那些标榜着“30分钟放款”的产品是否可靠。其实，在来之前我就已经心里有数了，认为应该都是高利贷穿上了一件互联网的衣服。但是当我接触到这些借款人的时候才发现情况比我想像中的要复杂的多。所谓秒下的网贷口子根本就没有什么救命稻草，倒像是一个经过周密策划的筛选器一样，把那些最需要帮助而又没有讨价还价能力的人给筛选了出来，之后……你就知道了。

声称“不用查征信就可以马上放款”的，又是怎么一回事

第一被采访的人是小周，今年二十四岁，在一个快递公司的分拣岗位上工作。

他把手机上安装的七个借贷软件都拿了出来，并且上面都有“快速放款”、“不管黑白”的字样。去年十月份的时候，他为了给女朋友做流产手术需要八千元钱，在九点钟之后就开始四处借钱，一直闹到了凌晨一点钟才停下来，但是他的手机却因此接到了无数个骚扰电话。说实话，我听了之后只有一个感觉：这不是借的钱，而是钓来的。标榜可以实现“秒下”的平台其实就是在利用用户的个人信息进行交易——用户填写完信息后，这些平台就会把用户的全部数据出售给数十家贷款公司，一条信息就可以卖五到十五元。

小周之后对我说过一句话，至今我还记得：早知如此，还不如去找朋友借点钱来着，丢人也是丢人的

真正的可以马上放款的网贷平台真的有吗？有的，但是要求很高。我会在后面进行详细的说明，在此先不作过多解释。

为什么有的人无论怎么申请都失败了

这是我进行调查时被问到最多的一个问题。

老赵是一名做装修工作的师傅，他的征信情况并不是很好，但是只有一两笔信用卡逾期记录，并且数额不大，总共也就三千元左右。他说自己已经向十几家网贷公司申请贷款了，但是没有一家能够批准。让我现场给他看一遍申请的过程，在哪里出了问题呢？他在填写表格时非常“老实”。行业内有一个不成文的规定，即收入填多少、工作单位怎么写、联系方式留给谁都要有一定的讲究。老赵把真实的年收入填写为4500元，工作单位写上“自由职业”，联系人则留了一个和自己一样急需资金的朋友。这就是在明目张胆地告诉风控系统这个人风险很大吧？

我之后又找了在消费金融公司做风控的一个朋友咨询了一下（他说不要把我的名字写出来，否则会丢了工作）。真正的秒下款网贷口子，并没有放松要求，而是根据用户的画像来判断是否放贷。

什么意思？

他们想要的是“正好缺少一些资金、收入比较稳定、有还款意愿”的人。贫穷的人不要，富裕的人也不需要——贫穷的人还不了债，而富裕的人又不会借钱给。因此那些打得很响的“无视黑白户”的广告其实就是在先吸引人进来之后再挑三拣四。

大约是这样的一个比率。按照我的那位朋友的说法，该公司通过率为18%，但是对外宣称的是“最快三分钟放款”，从不提及有多少申请人被拒绝了。

借到钱之后的情况

这段话写的很重。

在被我采访过的37人当中，只有一小部分人是用合法的方式向别人借钱的。在这11个人中，有四个人之后出现了逾期的情况，两个人受到了暴力催债的行为，还有一个至今仍然在拆东墙补西墙。而那些按期还本付息的人，并没有人认为“这笔钱借得很值得”。是什么原因呢？由于利息的问题。我把每个人的借款合同都发给对方看了，并且发现了一个很有趣的现象：所有的借款人都不能准确地告诉对方自己所承担的实际年化利率是多少。他们知道的是，“借一万块钱，每月还款九百五十元，一共要还十二个月。”

计算出的结果是：借款1万元，分十二个月还清，每个月要还950元的话，那么它的名义年利率是多少呢？答案为21.5%。还算可以接受的价格。

有一个叫做小敏的女孩，在一个“秒下款”的平台上借到了五千块钱，拿到手的时候只剩下四千二百元了（扣除掉八百块钱的服务费）。那么真实的年化收益率又是多少呢？我计算了很多次，担心自己会出错——大于百分之六十。到现在她也不知道自己被骗了多少钱。

那些隐形的费用你是看不到的

服务费、担保费、咨询费、会费等等，种类繁多不胜枚举。

最坑的就是“先付款后放贷”的方式了。我去采访了一个大学生，要他先付200元的“验资费”，交了之后对方就说“资质不足，还要再交500元”，前后一共损失了800元，但是连一分钱都没有借到。现在的诈骗手段仍然很多样化，并且针对的是急于求成、盲目就医的人群。

什么样的快速借贷途径是可信的

说了很多坑之后，还是需要提供一些有用的建议。

把调查里比较可信的一些途径罗列出来。也就是说，“相对”而言，并不是所有的商品都适合所有人使用。

第一梯队就是银行系的线上信用贷款产品。招商银行的“闪电贷”、工商银行的“融e借”、建设银行的“快贷”，这三种产品年化利率一般都在4%-8%，放款速度很快，最短可以达到几分钟。但是门槛在那里摆着，征信要好，并且最好是有一些代发工资或者是公积金的记录。具体的额度如何计算，各个城市的标准不同，我对北京、上海、广州和深圳的情况比较了解，对于其他的地区就不敢随便说了。

第二梯队就是持牌消费金融公司发行的产品。招联金融、马上消费、中银消费这几家公司，利率要比银行高一些，年化在10%-24%之间，但是通过率比较高，并且放款的速度也还可以。我在采访的借款人的当中有几个人是用上述途径借钱的，感觉还可以，至少不会乱收手续费。

第三梯队就是互联网大厂的信用贷款了。借呗、微粒贷、京东金条等这些大家都很熟悉的产品。利率根据个人的不同而不同，有的人是7%，有的人是18%左右，完全取决于你在这个平台上留下的信用记录。优点是方便，缺点就是额度不稳——有一个被采访的人用的是借呗三年了，有一天忽然发现额度为零，并且没有其他的原因。

关于网上传播很广的“秒下款”的网贷平台，我建议大家不要去接触。

急需用钱的时候应该怎么办

该问题不存在唯一的正确答案。

但是可以将我在采访中提到的一些“成功案例”的做法拿出来供大家学习借鉴。一个做小本生意的老板娘需要五万元来周转资金，她采取的方式是：首先查看自己的征信报告（免费提供给每个人两年一次），确定里面没有任何错误的信息；接着比较了四家银行提供的信用贷款产品，并选择了利率最低的一家进行申请；之后只需要填写必要的个人信息即可，不必多此一举地添加其他内容。从申请到放款一共花费了不到半个小时的时间。

她说：“借钱的时候一定要保持冷静。”

还有一例是程序员，征信不好，银行贷款没有通过。他并没有盲目地去寻找那些“无视黑白户”的产品来治疗自己的问题，而是向朋友们借了一些钱，并且用信用卡进行分期付款的方式来解决剩余的资金缺口。尽管利率很高，但是有明确的价格，并不会存在暗箱操作的情况。

实际上，真正可以秒下款的网贷口子只有两种情况：一是你的资质很好，银行争先恐后地给你放款；二是你甘愿付出很高的成本来换取一点方便。那么广告中说得天花乱的是什么呢？

不可以这样想，世界上没有不劳而获的事情。

经过对这一组报道的调查之后，最深的感受就是一句话：“那些标榜‘不用查征信、不管黑白、秒到账’的广告，遇到一个躲一个。”