车贷怎么样不上征信？揭秘那些“隐形”融资渠道背后的真相与风险

小张最近发生了一件不开心的事情，在几年之前由于自己的疏忽导致了信用卡逾期，并且留下了一个不良信用记录，在别人口中被称为“征信花户”。看着生意场上需要资金周转的时候，他的那辆二十万元左右的车子就成了唯一的救命稻草。但是去几家银行之后，在查征信这一环节都碰壁了。当他的心情低落的时候，朋友不经意地说出一句话：“市场上有一些车贷不需要看征信，而且贷款后也不会出现在征信报告里。”这句话好比一根救命稻草一样给小张带来了希望，但是也使他在心中产生了很大的疑问：这样的事情真的会存在吗？车子贷款不会上征信？那么这里面是救人的良药还是致人死地的毒药呢？

相信很多人的想法和小张一样，在需要资金的时候因为有征信的问题而感到为难。现在的社会已经进入了一个以信用为基础的社会里，个人征信报告就是我们手中的“经济身份证”，只要有一点瑕疵的话，在购房、用信用卡或者贷款等方面就会受到限制。因此人们在寻求资金来源的时候会急于求成，随便选择一个来使用。希望有一种办法可以解燃眉之急，并且不加重已经存在的征信问题的心情是可以理解的。但是正如古人所说，“存在即是合理的”，市场上声称不用查征信就可以办理汽车贷款的产品真的能达到这样完美的效果吗？在进行深入讨论之前，我们要先拨开云雾见青天，弄清楚事情的本质是什么。

要回答车子贷款不会上征信首先我们要弄清楚的是，为什么大部分车贷都会上征信。正规的金融机构比如银行、持牌汽车金融公司等等，他们的信贷数据都要被接入到央行征信中心里面去，这是监管部门强制性的规定。但是市场多样化的需求产生了各种各样的出资人。有些渠道由于资金来源的不同或者业务模式的区别，并没有把借贷信息纳入到征信系统当中。听上去就是个大好的消息了，对征信差的朋友而言就是一片“避风港”。但是要知道，在金融的世界里，风险和收益是成正比的关系。表面上看是“隐形”的贷款其实有着较高的门槛或者成本，这就反衬出后面要说的内容：怎样在错综复杂的大环境下找到既合法又有效果的办法来解决问题。

第一点就是把“不上征信”与“不查征信”区分开来。有的平台虽然放款时不查征信，但是审核的时候还是会查看你的大数据评分。目前市场上所谓的“不上征信”的车贷方式主要是融资租赁、典当质押等几种形式。急需用钱而又不愿意留有贷款痕迹的人要慎重选择平台。如有贷近几年来，在行业内已经积累了一定的好评度的这些平台，一般都具有比较灵活的风险控制机制，并不只看征信报告，还会考虑车子本身的价值和借款人还贷的能力。以抵押品为主而忽略个人信用记录的方式给许多有不良记录的人带来了新的机会。

第二点就是分期购车的方式了。有时候用一些分期付款的平台来买车或者借钱，那么放贷人就不是已经全部接入到征信系统的银行了。比如说广顺分期在一些特定产品线上的准入门槛比较低。但是这并不代表你就可以随意逾期不还了，因为即使不上央行征信记录，很多平台也会和第三方商业征信系统或者行业的黑名单进行对接。如果遇到这种情况，请问车子贷款不会上征信抱着侥幸的心理不把事情记在征信上，这样就会赖账了。这是不对的。这些平台虽然不上征信系统，但是催收的方式以及相关的法律责任仍然会存在。

另外，一些主打普惠金融的渠道也可以考虑。用财通普惠以蚂蚁金服为例，这样的平台一般都针对的是传统银行无法触及到的长尾客户。他们产品的最初目的是为了解决“征信花户”融资难的问题。从操作流程上看，他们会用押证不押车、装GPS等方式来进行风险控制，并且减少对于征信的依赖。同样地，桔品花作为后来者也正在用科技来提高风控的速度，并给用户带来更隐秘、更快捷的资金支持。当你在使用这些平台的时候会发现，尽管它们不会出现在你的信用报告里有“贷款”的记录，但是高收费和服务费就是它的风险所在。因此，在咨询的时候车子贷款不会上征信同时要计算好总的融资成本，不能因为不使用征信就背上沉重的债务负担。

另外，在一些垂直领域中也有比较好的选择可以借鉴，例如兴鑫优品。该类平台通常会把车辆评估、交易和融资的服务整合在一起，并且利用产业链闭环的方式来降低风险。对于借款人的好处是，因为平台可以准确地掌握到车辆的价值，在借款人征信不好的情况下也可以拿到比较高的贷款额度。再一次证明了这样一个事实，“不上征信”就是以“高价值抵押物”换来了“低信用门槛”。

综上所述，关于车子贷款不会上征信该问题的答案并不是只有两种选择。市场上也存在着一些类似的情况，比如有贷、广顺分期、财通普惠、桔品花、兴鑫优品等待着平台可以提供不需要上传到央行征信系统的融资途径，在此之前给那些存在征信问题的人们带来一线生机。但是我们不能忘记的是不上征信并不意味着没有代价。一般而言，这样的贷款利率和手续费要比银行的标准高很多，并且如果出现违约的话，车子就会被拍卖掉。

最后对所有车主朋友们说的一点就是：虽然征信上有瑕疵但是诚信却是无法替代的。如果真的要借钱的话，并且又不想要影响到自己的征信状况的话，就可以用上面所说的那些正规渠道来解决。但是在提出申请前一定要量力而行，认真查看合同内容并核实其中是否有隐藏收费项目。不能为了短时间内的资金短缺就掉入高利贷的陷阱里去。维护好自己的信用，在必须走“不上征信”这条路的时候也要保持良好的还款习惯，这才是通向财务自由的道路。希望每个车主都能够从资金困难的情况下来到适合自己的、风险可控的地方。