最近微信能下款的口子：我潜伏三个月挖出的真相

上周三晚上九点左右的时候，在报社里整理采访录音的时候，我的手机忽然响了起来。打来电话的人是一个陌生的男人，他的语气快要哭出来了，在微信上点了链接之后填写信息只用了两分钟时间就收到了三千块钱，但是一个星期之后却要归还款项四千五百元。

这两年来，这件事情我已经听到了不下二十次了。

作为七年从事金融报道工作的记者，我要最近微信可以贷款的方式完全了解情况。在三个月的时间里，我去采访了17位借款人的故事，4名前任催收人员以及2名现在仍在从事贷款中介工作的专业人士，并且用备用手机充当了一段时间内的“潜在客户”。

有的事情必须要说出来。

微信上可以进行贷款吗？首先要弄明白的是借给你的钱是谁欠下的

首先需要说明的是，并不是所有人都知道的一个事实：微信本身并不放贷。你所见到的“微粒贷”、“分付”，都是由微信合作的持牌金融机构进行放款，这是合法合规的。但是问题出现在了朋友圈广告、公众号文章和小程序弹窗上面。

上个月十一的时候，在一个叫做“秒下款”的公众号上留下了我的联系方式。之后的一周里，我接到23个推销电话、添加了8位微信好友，并加入了三个“贷款交流群”。

群里面有人会教你如何“美化材料”。

怎样进行包装呢？提高每月收入、选择一家看上去比较正规的企业作为自己的雇主，并且找两个人来帮忙撒谎。他们称之为“优化”，而我认为这是诈骗行为。

说实话，如果被发现的话，轻一点就是拒绝贷款并列入黑名单，严重的话就可能构成诈骗罪。

微信贷款背后有三种套路

三个月来接触之后发现，目前市场上打着“微信秒下款”名义的大概有三种类型：

第一种就是正规的消费金融公司推出的线上产品，例如招联金融、马上消费等，年化利率为18%-24%，虽然利息比较高但是是合法的。该类产品会有一个官方入口，在微信上可以找到，也可以用小程序来申请。

第二种就是助贷平台了，它们并不直接放款给你，而是把你提交的信息转发给各个金融机构，并从中收取一定的手续费。该平台良莠不齐，有些会暗中向用户收取“服务费”、“咨询费”，这样算下来一年的成本可以达到百分之六十以上。

第三种就是胡说八道的了，全是骗子。声称“不用查征信、黑户也可以办理、马上放款”，然后让你缴纳“保证金”、“解冻费”。曾经采访过一位大学生，被诈骗了两千八百元的“手续费”，但是没有借到钱。

你认为自己在找钱，但是别人关注的是你的本金。

那么人们总是要寻找新的出路吗？

我在采访的时候遇到了一个叫做阿辉的人，他是28岁的装修工人。从2019年起他在各个平台上借了很多钱，前后一共欠下了二十几万，目前每个月都要支付七八千元的利息。

他说：“正规的平台都无法借款了，只好寻找新的途径。”

这句话听上去很伤感，但是从逻辑上看就是个死循环。征信越差，可以使用的借贷平台就越少；能够获得的资金越多，利率就越高、期限就越短；利率越高，还款的压力也就越大；而压力越大，则越是需要用新的借款来偿还旧的债务。

去年还不至于如此严重，但是今年很多小贷公司的贷款条件都变严了，之前可以申请的额度现在已经无法通过审核了。

阿辉上个月在某个微信群里看到了一条关于贷款的信息，里面提到有“内部关系”可以办理贷款业务。他向这个群里缴纳了五百元的“入会费”，但是群里的管理员却发送了一些早已失效的链接，并不能使用。

被坑了。

不对外公布的内部标准

我采访到了一位曾经做催收的老周师傅，他已经做了五年的催收工作，在上一年的时候就辞职不干了。他说出了一条很少人知道的小贷公司会查看你手机通讯录的事情。

是什么意思呢？你在申请贷款时，他们的后台就会读取到你的通讯录信息。如果通讯录中有被标注为“催收”、“逾期”、“老赖”的电话号码，或者是很多人向你借钱去小额贷款公司的人群的话，那么系统就会认为你是高危人群。

具体的数字我已经记不清楚了，老周说是大约四成的人会被拒绝的原因是这个。

另外一点就是申请的时间问题。一个中介说，在月底或者季度末的时候放款比较容易，因为这时金融机构为了完成考核目标而需要增加贷款量。月初审核更加严格的原因是它不是那么急迫。

虽然各个平台之间存在差异，但是仍然有一定的规律可以遵循。

微信上取款的风险在哪里呢？

回到开头提到的那个给我打过电话的人，他的名字叫做李强，从事小本经营，去年亏损了一些钱，信用卡都刷爆了，于是就在网上寻找漏洞。

他所遇到的就是典型的“714高炮”，借款期为7天或者14天，利息非常高，借出一千块只能拿到七百块，一个星期之后再归还款项一共是两千块钱。按照年化计算的话，已经超过了千分之一，这是非法的行为。

这样的平台根本不上征信系统，但是他们却会使用暴力催收的方式——爆通讯录、PS照片、给你的所有熟人打电话。

李强现在已经不能接陌生人的电话了，也不能看微信。

问：当时的利率没有看到吧

他说：“哪里会想那么多，第二天就得还信用卡的钱，只好先借点钱应急。”

着急的时候就会出问题。

在调查的过程中我发现了一个规律：凡是宣称“无视征信”、“黑户也能通过”、“秒下款”的，十个人里有九个都是陷阱。正规金融机构都有一套风险控制的标准，并不是所有的人都可以贷款。

这么好的事情怎么会轮到你呢？

真的要钱了，在微信里怎样才能保证自己的账户不被盗呢？

说了很多坑之后，也应该给出一些实际的意见了。

如果您的征信情况良好的话，可以优先选择微信上的微粒贷、分付等产品。微粒贷属于微众银行推出的一款贷款产品，而分付则是由腾讯公司自己推出的，并且它的利息都是明码标价的，并不存在任何隐性收费的情况。微粒贷的年化利率大约为10%-18%，分付按照每天计算利息，大概万分之五左右。

征信有瑕疵但是没有逾期的情况吗？招联金融、中银消费等持牌消费金融公司的小程序也可以尝试一下。利率要比微粒贷高一些，但是是合法合规的。

如果征信有问题或者有过逾期的情况，在网上随便找地方借钱是不行的。老实说，能够借到的钱都是高利贷。可以考虑其他的途径来解决资金问题，比如向朋友借钱、卖掉一些不用的东西或者做一份兼职来赚取额外的收入。

我知道这句话不好听，但是比起被卷入高利贷陷阱要好得多。

另外一件事情就是不能够过于频繁地提出请求。每次申请都会在征信报告中增加一条查询记录。查询次数多了之后，后面的申请就会很难被批准了。有一个借款人的说法是，在一个月之内他在三十多家平台上申请贷款，但是现在已经没有任何一家正规的平台可以给他放款了。

越是着急就越容易出错，而一旦出了错误就更加慌张了。

最后一句话就是：我不是来恐吓人的，而是要把最近微信可以贷款的方式把事情的来龙去脉都说清楚了。市场上也有合法的产品存在，但是更多的则是为了你的钱而存在的。

借了钱之后要想到底用什么方式来偿还。