我试了十几个平台，发现像民易贷的借款软件居然还能给超级烂户双黑下款口子

深夜2点的时候，手机屏幕上蓝色的灯光映射出一张焦虑的脸庞，这是许多受到征信影响的人真实的写照。在当今社会里，人们普遍认为成为“黑户”的人就会失去所有的资金来源，但是实际情况却要比人们的预期更加复杂得多。当人们绝望地在搜索引擎上输入诸如民易贷这样的贷款软件或者超级烂户双黑下款口子等信息的时候，并不是为了看看能否成功申请到贷款，而是抱着万分之一成功的希望去冒险。那么所谓的“口子”是救人的稻草还是另外一个陷阱呢？除了上面提到的一些之外，还有没有其他的平台可以接纳资质很差的用户呢？本文将会对算法背后所隐藏的借贷真相进行详细的分析。

在讨论具体借贷途径的时候，我们首先要承认的一个事实是：没有一个正规的金融机构会对征信的风险视而不见。所谓“超级烂户双黑下款口子”一般是指风控模型主要依靠非央行征信数据的小额贷款平台。该类网站一般会根据用户手机使用情况、电商购物历史以及社交信息等多方面因素进行综合考量，并不单纯依靠传统意义上的个人信用报告来判断一个人是否值得信赖。对于想要找到和民易贷类似的软件的用户而言，应该把目光集中在有小贷牌照但是风控方式比较激进的平台上面。

目前市场上对于资质差用户的服务平台，额度都比较低，并且具有如下特点。第一是额度范围该类平台第一次借款金额一般为500-3000元，很少会出现超过5000元的情况，这是为了避免出现坏账的风险。第二是使用期限周期很短，一般是7-14天的短期周转，或者是分期还款，三期或者六期结束，一般不会出现超过十二期以上的长期贷款产品。有关使用条件但是它们声称自己可以不用查询征信或者说是黑户也可以办理，实际上却会要求用户提供运营商的数据、通讯录权限和身份证实名认证，并且有些平台还会要求提供紧急联系人的信息来充当隐形担保。

有关用户最为关注的下款率与评价但是实际情况却大相径庭。以一些比较火的借贷软件为例，用户的反馈出现了非常明显的两极分化的现象。有部分用户反映，在经过主流平台拒绝之后，在这些“缺口”中得到了几百块钱的应急资金，手续简便，放款时间大概为半个小时到一个小时之间。但是也有很多用户抱怨说，这样的平台存在着“砍头息”的问题，例如借出一千块钱的话只能拿到八百块的实际金额，但是仍然要还出一千块钱或者更多的钱来。隐形的成本使借款人承受很大的压力，并且使得很多用户陷入了“借债还债”的恶性循环之中。

分析这类产品的优缺点就可以看出它的存在方式了。优点很明显：门槛很低，对于征信已经很差的用户来说，这是唯一的借钱途径；放款速度很快，基本上都是机器审核、秒批秒到账。但是缺点也十分严重：利息和各种费用非常高昂，年化利率常常远远超过法律规定的最高限额；催收手段很恶劣，一逾期就会被拉入黑名单，并且会把你的电话号码公布出去，对你的人格尊严造成严重的伤害。所以除非走投无路的时候才考虑购买这样的东西。

在使用这些软件的时候要注意以下几点注意事项要注意的是。第一点就是保护好自己的个人信息，不能随便把拿着身份证的照片发到不知名的链接里去，否则个人信息很容易被骗子用来做网络贷款。第二步是算出实际到账和还款之间的差额，并且要判断这个差额是否超过了法律规定的一年的24%或者36%，如果超出了这部分利息的话，那么这部分利息就得不到法律的支持了，用户可以不用还给对方。第三、量力而行，如果没有确定的还款渠道的话，借钱就会把你陷入一个又深的一个陷阱中。

最后把用户经常提出的一些问题汇总一下，并给出答案：

问：真的有双黑户可以贷款吗？
答：从理论上讲有这种可能，但是发生的几率很小。所谓“双黑”，就是指征信黑、网络黑，如果现在逾期严重的话，大部分平台都会马上拒绝。只有历史上有过污点但是最近的数据还不错的人，成功的概率才会稍微大一些。

问：民易贷这样的软件是不是很正规呢？
答：要看具体的平台情况。这些软件大多都是中介性质的平台，真正放款的是几个小贷公司或者助贷机构。建议在借款之前查一查该公司的母公司有没有获得过金融牌照，以防上当受骗。

问：借了钱之后如果逾期的话会有怎样的结果呢？
答：除了高额罚息之外，最大的危害就是被电话轰炸催收，你的亲朋好友都可能收到骚扰电话。另外，尽管不纳入央行征信系统，但是会被记录到各种网络征信平台中去，并且会影响到你在以后使用其他的互联网金融产品时的情况。