我试了号称18岁必下款的网贷平台，结果和大数据风控能下款的平台差别这么大

深夜2点的时候，小张焦急的脸庞上还留有手机屏幕上蓝色灯光留下的痕迹，他已经十八岁了，急需一笔资金来周转，但是却被网上的一个叫做“18岁必下款”的网贷平台给骗了。因此他又一次对声称可以依靠大数据风控来放贷的平台产生了怀疑，这些平台是否存在所谓的“必下”之说。用户一般是在急需用钱的时候才去搜寻“大数据风控可以下款的平台有哪些”、“18岁必下款的网贷平台真的存在吗”，而这样的焦虑所驱使下的搜索之下又藏着多少人所不知的行业陷阱呢？所谓必须下款的平台是救星还是另外一个坑？

第一点要说明的是一个与常理相反的观点：没有哪个平台是百分之百能够保证成功的。以“18岁必须下”的名义出现的网贷平台大都属于营销噱头或者非法高利贷的外衣。真正的可靠并且可以依靠大数据风控放款的平台，尽管审核比较宽松，但是仍然存在一定的筛选标准。现在市场上主流的大数据风控平台比如某某贷、某某花等主要靠的是多种维度的数据来代替传统意义上的央行征信。有的平台额度在500-5000元之间，期限一般为7-14天，只要求申请人的年龄达到十八岁以上，并且具有完全民事行为能力即可，但是这并不代表一定能通过。

以市场上比较常见的几种产品为例进行剖析。一个知名的转贷公司，号称用的是“大数据风控”，但是实际最高只能借到两万块钱，并且可以分三期或者四期来还。风控的重点是申请人运营商的数据、电商消费记录和社交稳定情况。在用户的评论里，“申请速度很快，提交材料之后半个小时就到账了”的人很多，但是也有人抱怨说“额度很低，才几百块钱，根本不够花”。而这些号称“18岁必须放款”的平台，其贷款金额很小而且时间很短，综合年化利率远远超过法律规定上限。该类平台的优点就是门槛较低、可以忽略掉一些不良信用记录；缺点则在于利息很高，并且催收方式非常暴力，在此过程中还存在着个人信息被泄露的风险。

在使用这些平台的时候，用户要保持清醒。大数风控平台一般都会明示息费标准，但是号称可以“必下”的平台，在放款之前就会要求你缴纳所谓的“工本费”或者“解冻费”，这就是典型的诈骗行为。用户在使用评价的时候都表示，正规平台虽然审核严格，但是下款之后并没有隐形收费的情况出现，而黑平台则是一步步都是陷阱。从优缺点的角度来考虑的话，大数据风控平台可以解决“信用白户”或者“征信花户”的融资难题，但是也会使年轻人产生过度消费的行为，并且陷入到以贷养贷的恶性循环中去。

在申请网贷之前一定要核实清楚该平台是否有合法的金融许可证。对于只许下款不许白户的平台要避免接触。保护好自己的个人信息，不能随便把身份证的照片和银行卡密码给到别人。如果遇到暴力催债或者高利贷的情况，请及时保存相关证据并举报给金融监管机构。

下面是用户经常提出的问题以及回答：

问：18岁的年轻人还没有征信记录，大数据风控平台可以放款吗？

答：有希望。大数据风控不只看征信情况，还会对消费者的消费能力和社交圈子的稳定程度进行评价。如果手机号码已经实名制并且在淘宝和京东上有正常的购物行为的话，那么通过的概率就会大大的提高。

问：大数据风控可以放款的平台，利率一般在什么水平？

答：正规持牌平台的年化利率一般不超过24%，有的甚至低于24%，最高也不过36%左右。遇到所谓“必须下”的平台日息超过1%，就是典型的高利贷了，不要去碰它。

问：申请被拒绝之后，多长时间才可以重新提交申请呢？

答：建议间隔1到3个月。频繁地去申请就会被大数据系统判定为“非常缺钱”，进而降低通过的概率。在这一段时间里要维持好的信用记录。