微粒借款软件怎么样？干了十年中介，说几句得罪人的大实话

上星期五晚上十点钟左右的时候，我要收摊回家的时候接到一个电话。打来的是一位老客户的介绍人小老板周先生，他在电话里颤抖着声音说自己的公司需要八万元周转资金否则供货商那边的货物就会被扣掉。问起是否有“秒批、不管负债”的方式时，我说了句“不行”。其实现在哪里还有这样的神仙途径呢？但是我不让他的心情太紧张，在微信上查看一下是否可以找到解决办法，没想到他支支吾吾地说自己不敢点击，担心会损坏征信。我当时就跟他说，“你的这种情况啊，并不是去寻找那些没有名气的小额贷款公司好，倒不如先看看微信里面有没有什么。”微粒贷APP可以使用吗。人们对它的认识存在很多误区，有的认为它是救星，有的则视之为洪水猛兽，但是实际上并没有弄清楚其中的道理。

微粒贷借款软件可以使用吗？弄清楚这是哪家公司的产品

其实很多人都不敢使用的原因就是担心碰到假平台或者高利贷。这件事情我要先跟你说明一下。微粒贷的背后是微众银行，这是有牌照的正规互联网银行，由腾讯牵头成立的。我们做贷款中介这么多年的经历中，涉及的大案小案加起来应该有一万多个了吧，像这样有大厂背景、正规持牌的产品，在合规性方面肯定没有任何问题。去年有一个客户的征信情况非常糟糕，去申请其他的网贷全部都被拒绝了，但是到了微粒贷却下款了。是什么原因呢？由于其风控的数据主要是来源于微信、QQ等社交和支付的行为，并且不同于传统的银行所重视的标准。因此，如果要问我的话是否可靠的话，那么我可以很肯定地回答你：正规、合法、可以被记入个人信用报告。但是正因为它是上了征信系统的，所以你就更要小心了，不能认为点击进去看一眼就没事了，随便点还会留下查询记录。

该产品为白名单邀请制。是什么意思呢？也就是说不能自己提出申请，只能由系统看中你才会给你发送邀请函。有人问我说：“李哥，我没有那个入口怎么办？”这件事情是没有办法解决的。按照你用微信的习惯、真实的个人信息以及消费情况来打分，达到一定的分数就会出现。网上传言可以帮你开通微粒贷的人里边有90%都是骗子，剩下的一个就是为了骗取你的费用而存在的。不要傻了，如果一个核心风控模型只要花钱就可以被破解的话，那么银行早就倒闭了。

被忽视的“暗坑”

既然已经列入了白名单并且被邀请了，那么是否可以随便借用呢？千万不可以这样认为。很多人都因为这个而失败。去年有一个做餐饮的小哥叫小张，店里的生意刚刚好转起来的时候就给小张开了五万元的额度。他高兴得不得了，觉得自己的信用很好，在当天就把额度全部用完了。那么最后的结果是什么呢？第二个月想要申请房贷时，银行客户的经理看到他的征信里有一笔五万元的消费贷款刚刚还清，并且要求他提供用途证明、写一份情况说明，把房贷审批拖延了半个月之久。这就是典型的“不懂规矩”。

微粒贷的日利率为万分之五，一年之后就是百分之十八。这样的数据听上去并不让人害怕吧？那么就来算一算这笔账吧。借一万块钱，每天给五块钱的利息，应该不会很多吧。但是如果你借上十几万元的话，一年下来产生的利息就可以用来购买一台好一点的冰箱了。并且该利息并不是固定不变的。最底下的万分之二、最高的万分之五。不同的城市或者同一个人的风险定价也会有所不同，由系统来决定。如果你认为利率过高的话，可以考虑提前结清贷款，在此之前它会一直为你服务，并且不会收取任何违约费用，相比起一些需要在每个月都支付一定比例手续费才能使用的服务来说要好的多。

另外一个是有关“查询记录”的问题。很多人都没事做时会去点击一下“查看额度”。这件事情千万不能去做。每次点击都会让系统进行一次征信查询，并且在你的征信报告中增加一条“贷款审批”的信息。短期之内如果查询次数过多的话，在申请银行贷款的时候，审批人员会认为你是“非常急需资金”，从而导致拒贷率急剧上升。曾经就有一个这样的客户，他的资质很好，但是因为手欠了七八个平台的额度查询，所以在办理抵押贷款时就被银行风控给拦住了，那时候真的是拍案而起也无济于事。

那么是否适合呢？

那么接下来的问题就是：要不要使用它呢？视具体情况而定。如果是急需几千元来解燃眉之急、下个月发工资就可以还清的人的话，微粒贷就很方便了。不需要填写各种表格，也不需要去银行办理业务，在几分钟之内就可以把钱转到账户里去。其实很多传统的商业银行现在都做不到这样的体验。我的一个做微商的朋友，资金周转很快，今天进货明天回款，所以她非常喜欢使用微粒贷，用几天时间就把钱赚回来再还掉，利息也就几十块左右，并且完全在她的承受范围之内。这样用的话就是当作工具来用，并不是用来救命的钱。

但是如果你想用这笔钱进行投资、炒股或者是偿还其他的债务的话，请你还是尽早放弃这样的想法吧。借贷投资是非常不好的事情，特别是这样的产品利息并不低。如果亏损了的话，你怎么来偿还呢？利滚利越滚越大，最终你会发现自己无法填补这个窟窿。见过太多的拆东墙补西墙之后崩塌的例子，没有一个好结果。到时候别说征信上留有污点，就连正常的日常生活都会受到影响，这才是真正的损失。

另外一条行业内的消息是这样的。其实微粒贷的额度并不是固定的。你如果经常使用微信支付，并且交易量大一些的话，或者是购买了微信上的理财通产品的话，那么你的额度就有被提高的机会。系统会不定期地进行考核，在大约半个月到一个月的时间内就会做出相应的改变。我的几个客户开始的时候只有五千块的信用额度，但是因为经常使用并且按时还款，所以额度逐渐增加到了十几万元。但是这件事不能急于求成，这是由系统的算法来决定的，并不存在人为干涉的可能性。声称可以帮您提高额度的中介机构基本上都是骗人的，有的会让您制造虚假流水，到最后受害的就是自己。

另外一点是，在还贷款之前最好提前一天把钱存到银行卡上。尽管它会自动从账户中扣除款项，但是如果你的钱不够用或者系统出现延迟的话，那么你就可能会多出一天的滞纳金来偿还这笔欠款。逾期之后就会被记入个人信用报告，并且会产生罚息、利息复利等费用；而且你的信用额度也会被冻结，无法再使用信用卡进行消费。见过太多次这样的事情了，人们往往因为疏忽而造成更大的损失。

最后给出一个明确的标准来判断。如果微信支付分大于等于600分，并且你经常使用微信进行支付的话，那么就有很大的可能可以进入。没有入口也不要勉强自己，也不要去相信强行打开广告的行为。好的话，把微信的支付习惯养好，在微信上多花点钱，比如交水电气费等，这样比任何偏方都要有效。其实金融工具本身是没有好坏之分的，主要看你怎样去运用它。

周老板听完了我讲的话之后，在网上查看了一下，发现还有可用额度，于是提取了八万元现金，并且在第二天收到了供货商寄来的货物，一周之内就把欠款全部还清了，整个过程只花了四天时间，利息也就几十元而已。他后来和我说起这件事时感叹道：“之前一直觉得网贷不可靠，直到真正需要用钱的时候才明白过来，正规的大公司产品真的可以解决燃眉之急。”这件事情发生以后，并没有引起他的注意，只是把那个额度当作一个备用金来使用。这才是聪明人应该做的。不管别人怎么议论，自己的心里要有分寸感，借出去的钱要能够还上，这才是硬道理。