征信黑还能用执照贷款？揭秘那些不为人知的下款路子

说实话，去年的时候我都快坚持不下去了。

我在城郊开了一家做包装盒的小工厂，原来生意还可以，但是去年上游客户的货款拖延了三个多月才到账，工人还要按时发放工资、采购原料。那时候我很着急，就像一只被关在火炉里的蚂蚁一样四处寻找可以用来取暖的东西。更加不幸的是，在前两年给他人担保时出了问题，自己也在征信系统里留有逾期记录，我去了几家大的商业银行咨询之后发现，客户经理看到我的征信报告后都摇了摇头表示“不能办理”。

当时的我就是这么认为的，难道就没有办法了吗征信黑征信差征信很差使用营业执照进行贷款的平台可以试一试吗？不甘心的我，在朋友的帮助下，通过多次尝试之后终于找到了一些方法。把用真金白银换来的经验拿出来给大家分享一下吧，希望对处在类似情况下的老板有所帮助。

不要相信“不用查征信”的广告

在网上搜索贷款的信息时，到处都是“无视征信”、“黑户必下”的广告。说实话，看到这些东西我都有心动的感觉了，差点就要点进去了。

但是冷静下来想想，天底下哪里会有不劳而获的事情呢？

号称不会看征信记录的平台里，有90%都是陷阱。或者是让你先付一部分钱给对方，然后再借给你钱的人；或者是利率非常高、容易让人上瘾的高利贷。我的一个做餐饮的老朋友老张比我还不慎重，在网上找到了一个自称“黑户专用”的口子，把个人信息都填写了一遍，但是没有拿到一分钱，还被诱导买了一份价值几千元的“保险”，之后就被拉黑了。

其实正规金融机构并没有哪一家是真正的“盲人”。

你的营业执照只表明你有一个可以用来还债的企业，并不能让你免除责任。打的是征信差、没有营业执照可以申请贷款吗旗帜上的平台本身也有自己的风险控制机制，并不是没有风险控制的。

二、什么样的“烂征信”还可以被拯救呢？

首先我要泼一盆冷水。如果你的征信已经烂到了被法院强制执行、成为失信被执行人（老赖）的地步的话，那么基本上所有的正常途径都已经堵上了，不要再浪费时间去尝试了，赶快想好怎么还款才是正确的做法。

但是像我这样是因为粗心大意或者是暂时资金周转不灵而产生的逾期，就不同了。

当时我的征信报告上出现了两处信用卡逾期和一笔小贷逾期的情况，并且都已经结清了。从银行的角度来看，“高风险客户”就是这样的情况，在一些专门为小微企业提供贷款的服务平台上，如果企业的经营状况良好，仍然有可能获得资金支持。

那么他们所重视的是什么呢？就是指你的营业执照注册的时间以及实际的经营情况。

去年十一月份的时候有一个做建筑材料生意的朋友向我倾诉他的情况，他说自己的征信很糟糕，被查了很多次。问我营业执照有多久了，他说已经满两年了，并且店里的流水一个月有二十几万元。就告诉对方不要接触网贷的小公司，直接找流水大于负债率的线下产品。之后他又听了我的话后去了一个做税贷的公司试试看，虽然利率比银行高一些但是还是批到了十五万来缓解一下资金紧张的情况。

三、可以放款的平台又有什么不同呢？

既然银行这条路行不通了，那么作为有征信问题的小老板们又该去哪里筹措资金呢？

我之后成功的贷款是通过一个做发票贷款的平台获得的。他们对我的审核标准我很惊讶。

他们很少会去看我的个人征信有没有逾期记录，而是一直关注着我开具发票的情况。这两年尽管资金紧张，但是发票一直没有停发，每年开出的发票金额都差不多在一百万元上下。那个审核员私下里告诉我，如果开票比较稳定，并且纳税等级不是D级的话，在他们的系统中即使法人的征信有小小的瑕疵也能够通过。

这件事情使我懂得了一个道理。

对于征信黑征信差征信很差使用营业执照进行贷款的平台那么他们所重视的就是企业“经营留下的痕迹”。你公司的营业执照注册日期应该尽可能地长一些，最好是超过一年；公司流水要尽量真实和稳定，并且最好能够提供对公账户的流水清单；而纳税情况以及开具发票的情况也应该更加全面。

把它们放在一起的话就可以证明你是认真做买卖的人，并不是拿着许可证去骗贷款的人。

第四部分操作过程中会遇到的一些问题

在寻找零钱的过程中，我遇到的问题很多，这里列举出其中比较典型的一些问题来提醒大家注意。

第一种方式是“乱授权”。

很多在线平台上申请时都会要求用户授权查询征信信息，并且是一次性查询、一次性授权。那时候我不懂，在两天之内点了七八家店之后就把征信查询记录弄花掉了。后来我的一个做贷款的朋友跟我说，如果查询次数过多的话，系统就会认为你是极度缺钱的人了，风险等级也会被提高到最高级别。应该先了解产品的要求是什么，自己符合要求后再去申请，不能用个人的信用作为实验对象。

第二条陷阱就是“相信中介”。

市场上存在很多贷款中介，声称可以“包过”、“有特殊渠道”。虽然也有好的中介机构，但是大部分都是“二道贩子”。他们会把你的东西包装得非常漂亮，并且还会教你怎么做假流水，但是最后如果审批不通过的话，你不仅会失去这笔资金，而且还会因此而被永久拉黑。我自己差点也找了家中介，开口就说要收取五点的服务费，并且要求我先支付两千块钱作为“材料费”。当时我就觉得有问题了，之后查询发现该企业根本没有合法资质。

真不靠谱。

第三种情况就是“忽视了还款的能力”。

有的平台的利率很高，月利率可以达到一分五左右。如果你的毛利本来就很低的话，那么向这样的平台借款就相当于在为平台打工了。我之后批下来的钱，月息大约是八厘左右，尽管比银行要高一些，但是也在我的承受范围之内。借钱是用来周转的，并不是用来给自己挖更深的坑的，这一点大家心里要有数。

第五条建议是：先救自己，后求人

说这么多之后，可能会有人大概会想问，在哪一家公司批下来了呢？

具体的平台名称我就不再提了，以免引起广告嫌疑。另外每个人的状况都不同，我能够批准通过的，并不意味着你能被批准通过。但是我们可以给找平台的一个思路：首先选择做“发票贷”、“税贷”或“经营流水贷”的公司，而不要去选择做“消费贷”的平台。

前者的标准是看你有没有经营管理的能力，后者的标准则是看你是否有良好的个人信誉。

另外有一个细节大家可能并不清楚。每年年初的时候，许多平台的额度都比较充裕，审核也比较宽松。到年底的时候，大家都会缺少资金，所以审核会变严格。我的这笔钱是上一年底批准下来的，尽管整个过程很曲折，但是总算赶上了最后的一班车。如果我再拖延到今年初才去申请的话，恐怕就更不容易被批准了。

补充说明一下。

营业执照只是一块敲门砖，能够让你顺利进入市场的是你的业务本身。如果你的生意已经奄奄一息了，还想通过借贷来延续生命的话，那么我就要劝你尽早放弃这个念头了。

借钱来解燃眉之急是正确的做法，但是不能用来救济贫穷的人。

如果你目前急需资金的话，不要急于四处去申请贷款。把你的营业执照、最近六个月的流水账单以及开具发票和缴税的情况准备好，并且找到两个以上的正规渠道来咨询一下可以进入哪些平台，选择通过率较高的一个进行尝试。不能贪大求快，要脚踏实地地去做事情。