网黑贷款必下口子免费？别傻了，天上不会掉馅饼

上星期三凌晨2点的时候，我的手机一直都在震动，是老客户老张发来的一个语音信息，听上去都有要哭的感觉了。他是因为着急给员工发工资才在网上搜索的网络上对贷款进行攻击一定会找到漏洞可以利用的，然后点击其中的一个链接，对方会要求先支付500元“工本费”来证明自己的还款能力。问我说这件事行不行，我直接骂了一句：“你脑袋进水了吧？”正规贷款的时候收取过工本费吗？

说实话，这种事情我已经见过很多次了。我是一名贷款中介从业者，从业八年之久，在此期间所接触过的案件数以万计，其中被“必下口子”套路的人每月都有好几单。他们的信用状况一般都比较差，或者是负债比较高，所以银行无法批准贷款给他们，于是就四处求医问药，认为网络上一定有可以让他们获得“免费午餐”的地方。也就是说这是在为诈骗分子提供资金。

网络上对贷款进行攻击一定会找到漏洞吗？这个陷阱你是无法避免的

很多人的理解是“网黑”就是征信黑，但是并不完全正确。在银行的风险控制模型中，“网黑”一般指的就是在各个网贷平台上多次申请，并且已经被认为属于高风险人群的人。这样的人都去申请贷款的话，基本上会被系统直接拒绝。此时，在网络上出现的一些打着“无视黑白”的旗号以及“百分之百放款”的广告就成为了救命稻草。

但是你有没有想过，为什么正规银行都不愿意贷款给的人，这些平台却敢放？他们是做慈善的吧？不要那么天真。所谓“口子”者，或者是为了骗取你的前期费用而设的陷阱，或者是高额利息的高利贷。上个月有一位客户向我借了五千元，拿到手之后只剩下三千五百元，并且在一周之内就要归还款项共计五千五百元。这样计算下来一年是多少呢？很恐怖。

我从事这个行业已经很多年了，并且没有见过任何一个正规的产品都是“必须下”的。银行不能这样许诺，消费金融公司也不能，更不用说那些小贷公司了。凡是敢于拍着胸膛保证一定会下的，十个人里有九个是坑，剩下的一个可能就是更大的坑。

“免费”这两个字就是最大的诱惑了

很多人为“免费”二字所吸引，认为既然不用花一分钱去尝试一下又何妨呢？这就出现了问题。世界上没有白吃的饭，也没有白借的钱。正规的贷款公司，利息就是他们赚钱的方式之一，怎么会连利息都不收呢？

号称“免费”的平台，在后面往往会隐藏很多收费项目：服务费、审核费、保证金、解冻费等等，种类繁多，难以防范。等到你签订合同并填写完所有文件之后，对方就会开始向你要钱。不给的话怎么办呢？那么就对你进行威胁、骚扰，并且把你个人信息出售给其他的非法组织。

去年的时候我接手了一个案件，客户的年龄不大，在校期间没有工作几年的时间了，征信上有一些问题。她在网上找到了一个“免费贷款口子”，填写完信息之后，对方告诉她她的银行卡号码输入错误，账户被封存了，并且需要缴纳三千元来解冻。她吓得不行，差一点就把钱转出去了，好在最后时刻打电话给我。让其马上去报警，对方立刻就走了。

能够放款的途径，从不声张

到此为止，可能会有人提出疑问：如果征信不好、负债累累的话，就没有人愿意借给你钱了吧？不正确。但是一定不会在互联网上搜索“网黑贷款必下口子免费”这样的信息。

根据我的观察来看，能够帮助到这些人的途径一般都是比较隐秘的。第一种就是抵押类贷款了，如果你的房子车子都有了，甚至还有保险的话，即使你的信用记录不是很好，一些银行也会考虑放款的，因为这些东西可以作为抵押品。第二种方式为担保型贷款，在保证人条件较好的情况下，通过率会有所提升。

另外一种情况是很多人都不知道。有的银行或者消费金融公司对于某些职业（如公务员、医生、教师、上市公司的员工等）会有专门的信贷产品，并且对于征信的要求也会稍微低一点。具体的评判标准各不相同，并且会不断变化，去年还不一样，今年刚刚有过一次政策调整。这样的信息在网上查不到，只能向专业人士询问。

没有一点希望的事情，就不应该强行去做了。

被坑了以后才知道的一些事情

我的一个做建筑材料生意的朋友去年因为资金问题差一点就破产了。当时的他也是一边四处借钱一边在网上尝试各种方法来筹措资金，但是最后的结果又是怎样的呢？不仅没有借到钱，而且手机也被骚扰电话打得无法正常工作了，就连正常的生意也受到了影响。他说过一句话给我听过的，到现在我还记得很清楚：早知如此的话，当初就应该不要去占这些小便宜。

其实很多人都不清楚，经常去申请贷款的话，在征信报告里就会有很多次被查询的情况。这样的事情，银行会很在意。你申请的数量越多，银行就越认为你需要更多的钱来偿还债务，所以他们不会愿意借给你钱。这就形成了一个恶性循环。

应该怎么做呢？把个人信用报告拿出来看看哪里有问题。是因为逾期次数多吗？查得太多了会怎么样呢？负债过多吗？对于不同的问题要采取不同的解决办法。不要一开始就随便找医生看病。

我曾经为一位客户的征信进行过优化，在那段时间里他的查询次数很多，于是我就让客户停止所有的网贷申请，并且老老实实地养了半年的征信之后再去银行办理一笔正常的贷款业务，结果发现利率要比网贷低很多。其实并不难，就是人们控制不住自己的情绪。

有关“内线”的事情，不要随便乱讲

做我们这一行的人经常会被问到一个问题：有没有什么内部关系呢？其实是有，但是并不是你想象中的那种“给钱就可以”的途径。所谓内部渠道就是指我们更加了解各家银行的入行门槛以及喜好。

比如说一家银行正在努力完成业绩指标，在审批上就会比较宽松一些；而另外一家银行新推出了一款产品，为了抢夺市场份额，就降低了要求条件。外界很难得到这样的消息。但是应该有的底线还是要有的。征信差、负债多的人没有人敢硬来，来了也没有用，还可能被银行拉黑。

关于声称可以“花钱洗白征信”的都是诈骗分子。征信记录是由中国人民银行来管理的，谁能够修改呢？银行里面的人不敢这样做，更不用说外面的中介机构了。不要上当受骗。

一些简单的实用的标准

怎样才能知道某个贷款途径是否可靠呢？给出一些方法。第一种情况就是放款之前就收取费用的，千万不要相信。正规公司一般是把款项打入账户之后，在本金中扣除或者是分批次还款，并不会提前收取费用。第二种是利息很低的要注意一下。目前市场的行情下，信用贷款的年化利率一般都在10%-24%左右，过低的话要么有问题，要么根本无法通过审批。第三种情况就是要求你提供银行卡密码和验证码的，请立即删除该人联系方式，并且确定这是诈骗行为。

另外一点就是不要总是想着要找到一个“必下口子”的地方。在这个世界上，并不存在百分之百的事物，贷款审批看重的是整体素质，并非某一项单独的标准。你的征信不好，就要在别的方面来弥补：收入怎么样？工作是否稳定呢？有无财产？这才是最重要的。

扯淡的话我就不再多说啦，最后给出一个实际的意见：如果真的没钱了，可以向亲朋好友借点钱来应急，实在没有其他办法的时候再去找正规银行或者有牌照的消费金融公司借钱，不要随便在网路上去寻找各种各样的贷款渠道。你越是着急就越容易掉进陷阱里。

老张在凌晨的时候给我说的话是什么样的呢？之后他就按照我说的方法去找员工说明情况，并且把拖欠的三个月工资分成了三份发放给了他们。员工们都能够接受这个事实，因为跟着他已经有好几年的时间了。现在的生意也慢慢恢复了，上个星期还请我去吃了一顿饭。

钱的事情总是要用钱去解决，并不是靠运气就可以做到的。