个人网贷平台哪家更可靠一点？支行经理酒后吐真言

上周三下午的时候，有一位叫王姐的老顾客急急忙忙地来到我们网点找到我，并且手里还拿着一部手机，在上面看到一个五颜六色的借贷应用程序。她说孩子的学费缺3万元，想要在网上借钱给我看这个平台行不行。我看了一下，名字都不认识，年化利率是“日息万三”，但是加上各种费用之后的实际利率已经远远超过24%了。当时我就把她的手机拿过来了，并且帮她把那个软件给卸掉了。其实这样的情况每个月都会遇到几次，很多人都会拿着手机问起我哪个个人网络借贷平台比较安全害怕一不小心就会掉入高利贷陷阱中去。今天我就直接说出来了，在银行工作八年之后，我认为这件事应该让大家都知道。

“可靠”这两个字不要被骗了，什么样的网贷才是可靠的

很多人的想法是大的平台总是可靠的，这句话是对的一半。其实一些大平台的助贷产品，背后的融资方五花八门，如果出现逾期的情况，催收的方式要比任何一家都要厉害。曾经有一个做小本生意的客户在某个知名的电商平台上向金融板块借钱，结果因为生意亏损而产生了三个月以上的逾期记录，并且催收电话打到了他的供应商那里，导致生意几乎全部破产。因此要判断哪个个人网络借贷平台比较安全不能只看广告打得多好，还要看看是否有金融牌照、利率是否公开。

真正可靠的是明明白白地定价，并且不做文字游戏。也就是说借多少钱、什么时候还、怎么还都写得一清二楚。把利息隐藏在“服务费”、“会员费”等名目下的基本上都是不太正常的。上个月有一个刚毕业的年轻人向一个网贷公司贷款，合同上的金额与实际到账的钱相差将近两千元，说是“风险控制费”，这是不可能的事情。正规的平台不管是银行自营业务还是持牌消费金融公司业务，都不会有阴阳合同的情况出现。

网贷平台比较：银行系、消费金融公司系、互联网系

既然大家都在关心“哪个更好”，那么就来把市场上比较有代表性的几种进行一下分类吧。不同的城市可能会有所不同，但是大致的方向是一样的。按照类别给它们分一下类，然后你自己去对照着找。

• 银行自营业务的线上产品：招行闪电贷、工行融e借、建行快贷等。这就是最保险的做法了。利率较低，年化一般为3.5%-6%，并且有严格的贷后管理制度，不会出现随意催收的情况。我的房贷卡是建设银行的，经常会收到快贷提额的信息，这样的情况属于典型的银行系。缺点就是门槛比较高，如果征信上有轻微的问题就会被直接拒绝。
• 有牌照的消费金融公司：招联金融、中银消费、马上消费等等。他们是具有合法经营资格的企业，并且收取的利率要比银行高出很多，一般为每年百分之十到二十四不等。门槛较低，如果目前没有逾期的话应该可以拿到贷款。该类网站较为正规，会上传到征信系统里去，所以借款的时候要记得按时还款。
• 属于互联网大厂旗下的：借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱等。实际上都是由银行或者是消费金融公司来放款，并且正规性是没有问题的。优点就是方便快捷，点击几次就可以把钱转过去。利率各不相同，有的是万分之二，有的是万分之五，差距很大。
• 不知名的贷款或者借款公司：名字都不认识的人，或者是点击了短信里的链接的人。这样我就直接劝退了。利率非常高，并且有砍头息和暴力催债的风险。踩坑的人基本上就是这样的。

第一种就是首选，第二种可以考虑一下，第三种要慎用，第四种坚决不能使用。不要相信所谓的“黑户也可以贷款”、“不看征信”的说法，百分之百都是诈骗或者是高利贷。

内部视角：可靠的平台上所遵循的审核规则

并不是所有的银行都会根据个人的信用记录来决定是否发放贷款。我行在审核文件时会用到一个评分体系，而该体系要比大家所想得更加灵敏一些。比如说你在凌晨进行大额转账，或者是你的手机号码才换了不足三个月就更换了新的号码的话，那么系统就会对你会进行扣分处理。所以有些人虽然征信很好，但是去申请银行的网络贷款还是会遭到拒绝。

另外一点被人们所忽视的是查询次数的问题。你觉得在多个平台上试一试的话，总会有一款可以拿到钱吧？非常错误。每次点击申请都会在征信报告中增加一条“贷款审批”的查询记录。如果一个月之内被查到三次以上的话，大部分银行系统的会自动拦截。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过一次，风控模型也变严了。上个月有一位客户条件很好，但是因为在一个月之内，在网上点了七八次网贷测额度，所以当该客户来申请我们银行的装修贷款时，系统就直接拒绝了。当时的懊悔之情可以用拍打大腿的方式来表示。

有关于利息的“潜规则”

这件事情我要多说几句。人们往往只考虑月供多少，并没有考虑到真实的贷款成本。比如说借了1万元，分成12个月来还的话，每个月要还900元的话，你认为这个产品的年化利率是多少呢？不正确。因为你每个月都要还本金，但是利息却按照全部本金来计算。根据IRR公式计算出来的话，实际年化率可以达到百分之十五左右。现在的正规平台都必须显示年化利率，在你去借款之前一定要查看一下上面的小字部分。只有“日息”、“月费”的话，一般都有问题。

怎样才能知道面前的平台是不是可靠的呢？

把上面说的所有理论都变成实际的方法。评价哪个个人网络借贷平台比较安全也就是两步的事情。第一种方式就是查看放款方是哪家。借款合同上会注明放款人是谁，如果为某家银行或者某家消费金融公司的话，在持牌金融机构名单中查找即可。查不到的都当作不可靠来对待。第二步就是看利息和费用是怎么显示的了。只有说“借一万元一天只需要几十元”的，并且没有明示年化利率的，请立即关闭。这是监管部门明令禁止的行为，不能写出来，否则就会有问题。

之前有一个客户的例子，在某个平台上借了款，合同中竟然有“自动扣款授权书”，即允许平台不用经过用户的同意就可以从用户绑定银行卡上扣除款项。霸王条款签订之后就等于把钱包交给了他人保管。后来我把合同给他看了一下，才知道该平台根本没有放贷资格，只是一家助贷公司，层层转包，利率非常高。到现在我还记得那位客户的脸色很苍白的样子，当时都被吓到了。

另外一点就是不要相信所谓的“内部渠道”、“包过”的中介机构。银行系统的审批主要依靠机器进行审核，并且人为主观干预的概率很小。声称认识行长可以帮你解决额度问题的人十个人里有九个都是骗子，剩下的一个则是想骗你更多的钱来用。我知道的是本行的事情，其他的银行不能随便议论，但是正规金融机构的审批权限是由系统来控制的，客户经理怎么会拥有这么大的权利呢？

如果真的需要紧急借钱的话又该怎样做呢？

说这么多坑的话，那么真的急需用钱的时候又该怎么办呢？第一部分就是查看自己是否有公积金以及社保的情况。公积金连续缴纳了一年以上，并且基数也还可以的话，就可以到四大行的手机银行里查询一下是否已经有预授信额度了。利率最低并且比较可靠的一种方式。另外，如果没有额度的话就去看一看蚂蚁花呗、腾讯微众银行等大的平台产品。虽然利率比银行高一些，但是不会乱收费用，也不会出现暴力催收的情况。

最害怕的就是病人在病情危重的时候盲目地去寻找医生。去年有一个做餐饮行业的老板，在疫情中因为资金链断裂而向一个“无视征信”的贷款平台借款20万元，但是实际上只收到了14万元，并且还有6万元被当作“服务费”扣除掉了。那么结果是什么呢？三个月之后需要偿还30万元，利息不断累积下去根本就无法偿还了。最后房子差点被抵押出去了，是靠家里人的帮助才把账还上的。这样的惨痛教训我已经见过很多次了。

因此，在借钱前要静思三分钟。问一问自己：该平台是否有相关资质呢？我可以接受多少利息呢？如果不还的话会有怎样的结果呢？想明白这三个问题之后，就知道哪些个人网贷平台比较靠谱了。不要等到逾期之后才来向银行投诉，那时候我已经没有能力帮助你了，征信这种东西一旦出现污点就很难恢复。

下一次当有人给你发送短信说“您的账户里还有五万元可以提取”时，请不要犹豫，立刻将其拉黑。