网贷逾期家人能按揭车贷吗？内部人告诉你审批系统的真实逻辑

昨天快要下班的时候，一个客户的神情很古怪，在我旁边的工位上坐下之后，第一句话就让我的心提到了嗓子眼儿。问我说：“经理，我老婆名下的几笔网贷还没有还清，有些已经逾期了，现在家里想要买车，把我的名字也加上去。”网贷逾期了，家人的车子可以用来做抵押贷款吗？说实话，这样的问题我已经听了几年都快长出茧子了，但是每当我听到都会感到头痛。并不是因为事情本身很难，而是其中包含的一些门道，并不是一句话就可以解决的。

不要被“直系亲属”这几个字所欺骗

很多人的一个错误认识是认为一家子的人之间，你有的我有、我有的你也有，所以征信也会出现“连坐”的情况。说实话，在二十年前的老银行里这个想法还有一点道理，但是现在呢？已经改变了很多了。在银行审批系统的里面，配偶的征信是“强关联”，但是其中的标准和你想象的不同。

上个月十一的时候有一个做建筑材料生意的老张也吃到了这样的亏。他的妻子以前在网上借过几笔小额度的贷款，总金额大约五到六万元左右，但是逾期次数比较多，大多是几十元钱没有归还的情况。老张自己的征信很好，想要申请一辆货车来拉货。于是系统就拒绝了订单。老张当时就很着急，拍着桌子问我说：“贷款是我在贷出来的，车子也是我自己开的，为什么要去查我的老婆？”

为什么呢？因为有结婚证书。根据银行的风险控制模型，在申请大额贷款的时候，如果借款人是已婚状态，并且配偶有负债的话，那么这笔债务就会被算作整个家庭的责任。这件事情没有可以争辩的地方了。

网贷逾期对于车贷审批的影响

到此为止，你觉得我是在拐弯抹角吗？那么到底网贷逾期了，家人的车子可以用来做抵押贷款吗？要分步骤来解释，“连三累六”是其中的一个重要环节。“连三累六”就是我们银行里的一种说法，也是一些银行审批时所设下的“生命线”。

所谓“连三”是指连续三个月没有按时还贷款，“累六”则是指累计有六个以上的逾期记录。如果你们家人网贷逾期到了这样的地步的话，那么正规银行给汽车贷款的道路也就被堵上了。系统是死的，并且不会考虑任何理由，只会根据数据来判断。即使你把所有的理由都说得天花乱坠，对信贷员说是因为忘记、出差或者手机丢失了都没有用。系统的红色“拒绝”按钮没有人敢去点击。

但是有一个“缺口”，这也是我不能对外透露但是又忍不住想要告诉你的事情。如果逾期金额很小，比如说几十元或者几百元，并且不是故意欠下的话，有的银行可以走“人工复议”的程序。这件事并不是一定如此，要看具体的经办经理是否愿意为你承担这样的风险来出具情况说明。

踩到这些坑就算是神仙也会被救不起来

办理贷款的时候，有时就感觉像是过五关斩六将一样。除了逾期之外还有一些很容易出问题的地方，我已经见过很多次了。

第一大坑就是“以贷养贷”所造成的查询痕迹。很多人的网贷逾期并不是因为没有钱，而是拆东墙补西墙，把征信弄成了“花猫”。上个月我接手了一个案件，客户的个人征信并没有出现过逾期的情况，但是他的妻子为了偿还网络借贷平台上的债务，在半年之内点开了20多次网贷申请链接。每次点击之后，在征信报告中就会增加一条关于“贷款审批”的查询信息。银行看到这样的查询频率后就认定该客户存在严重的资金问题，并且马上拒绝了汽车贷款申请。这是不公平的事情吗？一点也不冤枉。

第二条陷阱就是现在的逾期情况。什么是目前逾期呢？就是在申请汽车贷款的时候，还有未偿还的一笔债务。在这种情况下，即使你的家人没有逾期，你也因为逾期而被否决。见过最奇葩的客户，在办理汽车贷款的同时还在手机里欠着某呗几千块的钱没有还，系统一扫就出现了风险预警。

各个银行之间标准的不同之处在哪里呢？

这件事情说出来你会不相信，四大行的标准和商业银行完全是两个世界的。对于国有大行来说，风控非常严格，即使是逾期的情况也要求提供各种证明材料。但是有些股份制商业银行或者是地方城市商业银行，在追求业绩的时候也会睁一只眼闭一只眼。具体的名称我就不再列举了，以免被别人认为我是做广告的人。所以你要记着一个原则：门槛越低的银行，利率就越高，这个成本你自己心里要有数。

另外一点大家可能不太清楚的是汽车金融公司。买车时4S店会推荐这样的方式。他们审核的标准和银行完全不同，对于网贷逾期的态度要比银行宽容很多。也就是说，人家是靠这个吃饭的，只要不是老赖的话，应该都能批下来的。但是利息方面呢，你知道的，比银行要高得多是很正常的。

网贷逾期了，家人的车子可以用来做抵押贷款吗？主要是为了完成这一步

已经列举了很多负面的例子了，那么如果家里人出现过网贷逾期的情况的话，是不是就不能买车了呢？不正确。办法总是多于困难的，但是前提是你要做得好。

最简单的方法就是“分割”。如果配偶的征信很差，但是你的征信很好，在一些银行里是可以让你做为主贷人，配偶不做为共同借款人的。但是有一个条件：你的月收入要能够承担起月供两倍以上的费用。这件事情存在一定的灰色地带，并且各个支行的标准也各不相同。有的经理为了完成任务，就会给你暗示这样做；有的经理则担心承担责任，一定要拉上你的配偶来签字。那么就看有没有一个比较灵活的经办人了。

另外一种方法就是先把逾期的钱还上，然后再过半年再说。征信上逾期的记录需要五年的等待才能消失掉，但是时间越长，它的影响力就越小。如果半年前你就已经全部还清了所有的逾期债务，并且在这之后也没有再去使用任何网络借贷平台的话，那么银行就会认为你是“改过自新”的人了，在申请贷款的时候通过的概率也会提高很多。

另外一件事情要告诉你的是。不要相信外面所谓的“洗白征信”的广告，都是骗人的。征信是由中国人民银行来管理的，谁敢随意修改呢？除了浪费冤枉的钱之外，还会因为涉及诈骗而被列入黑名单，那么就真的完蛋了。

最后把实际情况告诉你

这行工作时间长了之后，看到客户急急忙忙的样子时，心里就会感到很不舒服。银行系统是冷冰冰的，数据不会撒谎，但是数据后面的人情冷暖它是看不到的。问起我具体的标准来，其实每个季度都会有所变化，上个月还可以批准的案件，在下个月政策一紧缩就通不过去了。关于具体的审批通过率的数据我不能透露出来，只能说网贷这种东西最好还是不要接触的好，如果留下了不良记录的话，那么受到的影响就不止于你自己一个人了。

下一次去办理汽车贷款的时候，请你的家人到人行打印一份详细的个人信用报告，并且你自己也看一下。如果连你自己都不愿意看了，那么就不要怪银行拒绝你了。