社保贷有哪些口子好下款？银行经理酒后吐真言，这3条路最稳

上个月有一个客户拿着手机来到网点找到我，在手机上看到的是一个不明来源的借款软件，利率非常高，并且需要先支付一笔“审核费”。马上把那个东西给关闭了，因为这是个陷阱。这个哥们当时就很着急，问我说：“我想借三五万元周转一下，到底怎么办？”社保贷款可以怎样快速通过？在网上找到的信息都是广告性质的，我不敢相信任何一条。

说实话，这个问题我已经听到了不下几百次了。做客户经理这么多年的我对于审批系统里面的门道是了如指掌，看到一份征信报告就可以判断出是否能通过。人们认为有了社保就可以随便贷款了，实际上并不是这样的。社保只是一块敲门砖，要看你怎样使用这块砖去敲哪一扇门。

网上的所谓“必下款口子”，基本上都是中介为了招揽客户而制造出来的噱头。真正容易出单的渠道就在眼前，但是人们往往不知道如何把自己的条件和这些渠道相匹配。

社保贷款的渠道就是去银行办理消费贷款

有一个很多人都不愿意相信的事实是：最好的“口子”就是你工资卡所在的银行的APP。不要认为这是胡言乱语，其实它是真实的。

去年有一个做物流的小哥找上了门来，他的征信情况非常糟糕，各种网贷都贷到了。但是他的社保一直由我们在银行代缴，并且不是工资账户，但是流水很稳定。我当时就让不要点击外边的链接，在手机银行上申请“工薪贷”。结果系统秒批了八万元贷款，年化利率只有五点六百分之一。

什么是原因呢？由于银行有“白名单”制度的存在。你缴纳的社会保险、住房公积金以及发放工资的情况，银行都早已掌握。在给存量客户打分时，系统的加分数项很多。自己去外面找“社保贷款”的办法，就等于拿着金饭碗去乞讨。

简而言之，银行最愿意和“有来头”的人打交道。你的社保缴纳得很稳定，就表示你的工作很安定；公积金缴存额大，也就意味着你的工资不错。这些信息已经在银行系统中被评分过了，并且不需要你在其他平台上再做任何事情来证明自己的价值。

社保贷款可以申请到什么样的平台？避免出现以下两种情况

但是并不是所有的人都可以在自己家里的银行里得到快速批准。有的人的工资是现金发放，或者是公司通过第三方来缴纳社会保险，在这种情况下就需要寻找其他的途径了。

见过很多因为相信“包过”的中介机构而掉入陷阱的人。这些人每天都在朋友圈里晒出各种各样的“黑户可以贷款”、“社保贷款一定成功”，如果你真的相信的话就输了。他们会拿走你提供的信息，并且在各个银行、消费金融公司之间进行试探，如果第一家行不通就换第二家。最后没有借到钱，而且征信也被查得很糟糕。

还有一种比较隐蔽的坑就是“社保贷APP”。听上去很正式的样子，但是打开之后发现要么是高利贷披上了马甲，要么就是诈骗服务费的。真正意义上的银行消费贷款产品，在命名上从不带有“贷”这个字来进行宣传推广，“融e借”、“快贷”、“随心贷”等等都是如此。

那么哪些平台可以信赖呢？根据我的经验来看，应该先查看持牌消金公司的信息。招联金融、中银消费、兴业消费等都是依托于大银行的品牌，虽然利率比银行稍高一些，但是相比起网络贷款来说要安全得多。它的审批系统对于社保人群非常友好，并且大部分都可以接入公积金以及社保的数据，在授权之后就可以拿到额度了。

申请时机的门道

这件事情说出去的话，可能会有人不相信：申请的时间也会影响到通过率。根据我们网点的审批数据来看，在每月25日到下个月5日期间提交申请的人，被拒绝贷款的概率要比中间这段时间大一些。那么是什么原因呢？当时银行的资金比较紧张，所以审核也会更加严格。

还有一个冷知识是：周四早上提交申请的人被批准的概率要比周五下午提交的大得多。银行系统的风控模型每星期都会进行一次更新，在周五下午的时候很多审批人员的心思已经飘得很远了，人工复核时很容易发现错误。这些不能公开的事情其实是有存在的。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：去年我们网点周四上午的平均批贷率为72%，而周五下午则为58%左右。相差十几度。

怎样才能顺利地通过社保贷款呢？三件事情决定了一个人的命运

知道了要去哪里申请之后还要知道如何申请。虽然很多人的资质很好，但是因为细节上的问题而失败了，真是太可惜了。

第一点就是授权的问题。现在许多银行推出的社保贷款产品都要求用户同意查询自己的公积金、社保信息。有的人一看到弹窗就会很紧张，担心会泄露个人信息而选择了“不同意”。那么最后的结果是什么呢？因为缺少数据支持，所以拒绝放款。这样的事情每年都会发生好几次，我都想鼓掌了。

第二点就是单位的信息要一致。你在填写申请表时，单位名称一定要与社保缴费单位完全一致。少一个字也是不行的。以前有一个客户的社保缴纳单位为“XX科技有限公司”，在申请时把“XX科技集团”填成了“XX科技有限公司”，结果系统判断出信息不一致，并且马上拒绝了申请。之后修改好再重新提交申请，最后被批准了12万元的额度。

第三点就是负债率的问题了。银行审批社保贷的时候有一个隐形红线，即月还款额不能大于月收入的五成。你的社保基数为八千元，目前每月需要偿还房贷四千元，想要再申请一笔新的贷款基本上是不可能的事情。此时不要硬闯，先把小贷还上几期，等征信好之后再继续前进。

说到这儿的时候，可能会有人提出这样的问题：那么如果社保基数很低的话又该怎么办呢？我说实话，基数小于三千的选项就比较少了。但是也并不是完全没有希望的。有的城市商业银行、农村商业银行为了争夺客户，门槛就会降低一些。比如说你们所在城市的城市商业银行，在网点里询问一下“工薪贷”、“市民贷”，也许会有意外收获。

我只了解这里的情况，其他的地区可能会有不同的规定，不能随便乱讲。但是大致的逻辑是一致的：国有大行门槛高、利率低；股份制银行门槛居中、产品丰富；城商行和农商行门槛低、额度小。按照这样的顺序来尝试吧，并且不要一开始就接触网贷。

另外一件事情要提一下。去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过来之后，很多银行对于“代缴社保”的审查就比较严格了。如果您的社保是由人力资源公司代理缴纳，并且没有真实的人力资源合同以及工资发放记录的话，那么很有可能会受到系统的拦截。银行不是傻子，把公司的信息给它一看就知道它是干什么的了。

不要把社保贷款想象得过于复杂

写了那么多，其实就是一句话：社保贷款可以怎样快速通过？答案并不在网上的那些广告上，而是在你自己的手机银行APP或者持牌消金公司官方渠道中。

社会保障是你的信誉凭证，不要因为节省一点时间就把它当成中介手中的韭菜来使用。与其四处寻找“漏洞”，倒不如先把自己的征信报告打印出来看一遍，计算一下自己的负债情况，并且核实一下单位的信息。准备好了之后，申请就很容易实现了。

另外一件事情也忘记了。有的银行对于社保连续缴纳的时间有一定的要求，不满六个月基本不会考虑。你如果最近换了工作，社保中断了或者是刚刚开始缴纳几个月的话，就不要着急去申请了，先等等再说吧。急也没有办法，因为系统是死的。

不要相信所谓的“可以洗白”、“可以包装”的中介机构，都是骗人的。你自己的社保信息就在那里了，不能更改。

下款的事情，并不是很难，也不是很容易。主要是找到正确的途径。