大额比较容易下款的口子，普通人到底去哪找？

我是做五金建材生意的小老板，和钱打交道已经有好几年的时间了，踩过的坑可以填满一条街道。去年底的时候，工程款一直没有结算下来，下游的供应商也不断地催促着要结清账目，我当时非常着急，以至于头发都变白了。说实话，在那个时候如果有人告诉我说什么地方有大额可以很容易地申请到额度我估计都不会去看就会直接上去。但是因为着急，所以很容易出问题。经过几年的观察之后发现，“口子”并不是广告中所说的那样，真正可靠的方式一般都藏在显而易见的地方，只是人们被焦虑蒙蔽了双眼，并没有察觉到罢了。

普通人的大额贷款很容易被批准，但是最容易掉进去的三个陷阱

再说说我那位倒霉的朋友老周的事情。老周从事物流运输行业，在去年九月的时候想要增加两辆车，但是手中缺少三十万元。他胡乱地在手机上点击了几下，发现有一条广告写着“无视黑白户、秒批五百万”，那么接下来会发生什么呢？没有拿到钱就先给对方缴纳了两千块钱的“包装费”，之后又交了一笔所谓的“验证费”，前后一共花费了将近五千块钱，最后对方竟然把这个人给拉黑了。这样的事情很多，也就是放款之前要你交钱的那些都是骗子。正规的金融机构无论是银行还是消费金融公司都不会在你的钱到账之前向你收取任何费用。

第二条陷阱就是相信所谓的“内部关系”。我也曾经傻乎乎地去找过中介，对方拍着胸脯保证说和某银行行长是铁哥们儿，只要交出三个百分点的“劳务费”，就可以搞定所有的手续。说实话，现在的我已经听这样的话都会觉得好笑了。银行的风险控制系统都是用大数据来运行的，并且行长也不可以随意修改系统中已经批准的结果。这些中介机构收取了你的费用之后，实际上还是利用你的材料在正规途径上进行申请，如果能成功获批的话那是他们的功劳，而不能获批则是因为你的条件不够好，所以无论怎样他们都不会吃亏。没有那么多内部渠道，都是因为信息不对称造成的。

第三种方式是最容易被忽视的一种，那就是随意点击网贷申请链接。人们急于使用金钱的时候，在手机上随便点一下、测一测额度。每次点击都会在征信报告中增加一条“贷款审批”的查询信息。去年我也有过这样一段时间，一个月点了七八家店，最后把征信都给弄坏了。之后我去银行正规办理经营贷款时，客户经理看到我之前的查询记录后直接摇起了头，并且说我的资金链条很紧张、风险很大。所以本来可以批准的三十万元现在完全没有希望了。

大额借款可靠的地方只有这几个地方

吃过很多次亏之后，我总算也懂得了一些门道。能够放款的途径，反而就是那些看上去不太“吸引人”的正规军了。

第一种情况是银行的消费贷款以及经营贷款，在线上的比较多。人们认为银行门槛很高，但是现在的银行之间的竞争也很激烈，很多城市商业银行、农村商业银行的产品门槛很低。我的一个做餐饮的朋友在上个月十一的时候急需一笔资金周转，于是我就建议他尝试一下当地某家城商行推出的“快贷”服务，该产品为纯线上办理模式，并且年化利率只有4.5%，而且只需要二十分钟就可以完成审批并获得十五万元的资金支持。当时的他还不能接受这个事实，认为它比网贷好很多。但是你要保证自己的征信不要很差，没有目前逾期的情况，负债率也不要超过七成。具体的数字我已经记不清楚了，应该是由系统自动跑批，并没有人进行干预。

第二种方式就是合法合规的消费金融公司。例如马上消费、中银消费、兴业消费等公司的贷款利率要比银行高一些，但是额度比较大，并且审批也比较容易通过。去年资金周转不灵的时候，在兴业消费金融上贷了八万元，尽管年利率达到了十几甚至二十几倍的样子，但是毕竟是合法的钱，并且没有任何其他隐形收费项目存在。该类机构对于征信的要求比较低，只要求你有一个稳定的收入来源或者经营流水就可以被批准。并且它们的一个特点是喜欢有社保和公积金的人，如果有这两个的话基本上可以批下来。

第三种情况是人们常常忽视的一种现象——那就是保单贷款。如果之前购买过商业保险，例如寿险、重疾险，并且已经缴纳了两年以上的保费的话，那么该份保单就有现金价值了。此时可以拿着保单向保险公司申请贷款或者拿到银行进行保单质押贷款。这个额度一般是保单现金价值的八成左右，利率也较低，因为有保单作为担保，所以机构认为风险不大，审批速度很快。我的丈人在去年就已经通过他自己的保单获得了六万元的资金支持，并且在两天之内就收到了这笔钱，而且征信方面也没有被仔细审查。

想要顺利贷款的话，以下几点千万不能大意

知道要去哪里申请已经不够了，还要知道如何填写表格、怎样与银行沟通，这里面的知识可多了。我的一个做中介的朋友私下里告诉我说，有很多被拒绝的案件，并不是因为资质不好，而是因为材料填写得过于随便。

例如在工作单位一栏中，很多人的填写都比较含糊不清。填写“自由职业”与填写“某某商贸有限公司销售经理”的审批结果可能会有很大的不同。银行系统的评分标准就是看数据跑分，你填得越详细、越稳定，分数就越高。另外还要注意联系人的问题，不要把征信很差的人作为自己的联系人，最好是找一个有正当工作的并且征信良好的亲戚或者朋友做为自己的联系人。虽然听起来很荒唐，但是系统确实会按照你所联系的人的资质来判定你的社交圈子的风险级别。

另外一件事情就是去年的新变化。过去申请贷款可以随心所欲地进行，但是现在已经不是这样了。许多银行和机构在月末或者季末都会有一些“冲量”的要求，在这个时候审批就会比较容易一些。我的一个做中介的朋友告诉我，他们只盯住每月25日之后给客户递交材料的人群，他们的通过率要比月初高两到三成左右。不过这些不同的机构可能会有所不同，但是如果不是很急的话，可以等月底再试试看。

另外，申请额度也是有要求的。你的资质不是很好的话，不要一开始就去申请最高的额度。比如说产品的最高限额为20万元，如果你只申请了10万元的话，那么被批准的可能性要比申请20万元要大得多。系统认为你是比较理性的用户，所以风险可以控制住。上个月我帮助表弟办理了一笔贷款业务，在他打算借出二十万元的时候，我就建议他先申请十万元，并且很快得到了批准。用了一个月之后按时还清了本息，系统的自动提额到了十五万元。这就是所谓的“养额度”，不能着急。

最后一句话是：市场上并没有那么多天上掉馅饼的事情，“黑户也可以申请大额度贷款”的说法，并非诈骗就是高利贷。真正的大额可以很容易地申请到额度给所有征信良好、信息真实的借款人留出空间。你现在如果征信已经被用了的话，最有效的方法并不是四处寻找漏洞，而应该先静默一段时间，让自己的征信状况得到改善，并且减少被查询次数。

不能问我是怎么得知的，那是用血和泪换来的经验。