我试了那些号称不查征信的贷款软件，发现20岁借钱的真相很残酷

深夜两点钟的时候，小张因为信用卡申请被拒而心情很烦躁，在手机屏幕上看到蓝色灯光下他的脸也变得不安起来，弹出的广告中有一条关于小额贷款是否需要提供征信报告的信息吸引了他的注意。对于只有二十多岁的年轻人来说，征信上没有任何记录或者存在瑕疵的话，“20岁借钱不用求征信速借软件”就成了唯一的出路。但是这些门槛很低、号称秒批的渠道到底有没有用呢？是不是还有其他的手段没有被发现出来呢？为了解决上述问题，我们对市场上主要的非征信类借贷产品的相关情况进行了详细的调查，并且编制了一份避坑手册。

市场上所说的“不看征信”的贷款，大都是指不以央行征信报告为依据，而是依靠大数据风控来决定是否放贷的平台。该类产品一般额度小、放款快，但是利弊同在。以下是对几种常见的平台信息进行整理汇总的情况：

第一种方式是XX花（消费金融类）
额度为500到5000之间
使用条件为：年满十八岁、实名制手机使用六个月以上，并且有些还需要提供工作信息或者淘宝收货地址。
借款期限为7天到30天之间，主要是为了短期周转使用。
用户评价：审核的速度很快，一般提交资料半个小时左右就会收到款项了，但是逾期催收很频繁，只适合用来应急。

第二种是XX贷（小额度快速贷款）
额度为1000到10000之间
使用条件为必须绑定银行卡、同意获取通讯录权限（这是另外一个争议的地方），而且对于征信的要求很低，并且接受“黑户”。
借款期限为3个月到一年之间。
用户评价：下款的成功率很高，但是综合年化利率远远大于正规银行贷款，并且有“砍头息”的情况，最终拿到的钱比申请时要少很多。

优缺点分析：
这类软件最大的优点门槛很低，速度很快，对有不良记录或者没有信用的人来说，这是唯一的可以迅速获得贷款的方式。但是，缺点很明显的：利息很高，并且有可能超过法律规定的上限；一些非法的平台还会侵犯用户的隐私，在逾期之后可能会用暴力催收的方式骚扰你，影响你的正常生活。

注意事项：
在申请这样的贷款之前，请一定要核实一下该平台是否有合法的金融许可证。凡是放款之前要收取“工本费”、“保证金”的都是诈骗行为。另外还要注意计算出真实的利息率，并且不能掉入到“借债还债”的恶性循环当中去。

用户问题和答案：

Q：20岁的年轻人如果没有工作可以申请吗？
A：大多数平台要提供还款来源证明，如果没有工作的话很难被批准，即使被批准了额度也很低，所以最好真实地填写个人信息。

Q：申请不成功会怎么样呢？
A：在正规平台上查征信的话会有记录，并且如果频繁申请就会造成征信“花”，从而影响到之后正常银行贷款的申请。

Q：逾期一天会上传到征信系统吗？
A：这要根据平台的性质来定，正规持牌机构一般都会接入征信系统，一旦出现逾期就会被记录下来；而一些不正规的平台虽然不会把信息上传到征信系统里去，但是也会收取很高的利息，并且还会进行催收。