我翻烂了手机才明白，征信花成筛子也能下款的口子其实藏在这

凌晨3点的时候，小林已经坐在电脑前很久了，并且一直在看着手机屏幕。因为缺少经验并且不断地点击着各种网贷网站，所以他的信用报告上已经有了一些不良记录。人们都在想的是，是哪个平台借的钱比较好用征信花出去就可以下款了吗？市场上真的有20岁的借款平台不用查征信的应用程序吗？为了揭开这个谜底，我把能够利用的征信瑕疵渠道和“不查征信”的背后原因都罗列了出来。

第一种错误的认识是没有看征信的正规平台基本是没有的特别是对二十岁左右的年轻人而言，正规金融机构要按照监管部门的要求来执行。但是有些平台的审核制度比较松散，或者是根据第三方信用分数来判断，并不是用央行征信来进行评判。有的消费金融公司会更加重视用户活跃度以及还款意愿。

对于征信花或者资质较差的用户来说，下面几个平台可以暂时解决燃眉之急。第一种是某家知名的消费金融机构推出的一款叫做“极速贷”的产品，这个平台最高可以借到五万块钱条件比较宽松，年满十八岁并且不是学生的都可以去试一试。尽管它会对征信进行查询，但是对征信花的情况还是有一定容忍度的，并且只有在不存在当前逾期的情况下才会被批准。期限上可以做到3到12个月之间任意选择。用户的总体反馈是下款速度很快，但是缺点就是利率比较高，并且催收也比较严。

第二是主打电商购物的“分期商城”。该类网站一般不重视用户信用情况，只关心消费者的购买习惯。额度一般为1000-10000元适合二十多岁的年轻人买电子产品的或者生活的用品。该类平台审核速度很快，有的只需要几分钟就可以拿到额度。但是用户要小心了，这些平台一般是以商品的形式进行放贷，并且如果想要把钱取出来的话就比较麻烦了，而且总的年化利率可能会高于法律规定，所以大家要认真考虑一下。

另外一些有牌照的小额贷款公司也会推出“备用金”的形式。该类产品额度较小，在500-2000元左右，期限一般是7天到30天之间属于短期周转性质的。尽管它们声称自己不会查询用户的信用记录，但是实际上却是在轻视征信系统，并且主要依靠的是大数据风控来判断用户的风险等级。好处就是门槛很低、通过率很高；坏处就是额度很小，并且有可能存在隐形费用。

在使用这些平台的时候要注意以下几点。第一、不要相信百分之百可以贷款的说法所有的合法贷款都必须经过严格的审查程序。第二、要注意保护好自己的个人信息，不能随便把身份证的照片发到不知名的链接里去。第三点就是合理的安排还款计划，在征信上花费了那么多钱之后要更加珍惜每次借款的机会，不要用借的钱来还债。

优缺点分析中，这些审核比较宽松的平台的优势是门槛低、下款快可以解燃眉之急；但是缺点是利息高、额度低并且很容易使年轻人掉入债务陷阱。用户在挑选的时候要先看持牌机构是否合规，不能触及到高利贷的底线。

下面是用户的常见问题及回答：

问：20岁的征信已经花完了，还可以去申请正规的贷款吗？
答：可以试一试，但是通过的概率就会小一些。首先应该考虑的是对征信要求较低的持牌消费金融公司，或者是提供更多的资产证明来增加通过的可能性。

问：有不需要查询征信就可以借到钱的应用程序吗？
答：正规的平台会查征信或者大数据。所谓“不查征信”的情况一般就是高利贷或者是诈骗陷阱了，所以大家一定要提高警惕，保护好自己的个人信息安全。

问：申请被拒绝之后，多长时间才可以重新提交申请呢？
答：建议间隔三个月以上。频繁申请会使得征信查询次数增多，从而造成征信污点，不但会影响贷款审核结果，还会使自己被认定为高风险客户。