出借款来源主要有哪些？12年老中介说点掏心窝子的话

我在做贷款中介的工作已经有十二年的历史了，接触过上万个案子，经常会有人来问我说借款的资金来源主要有哪几种。也就是五种途径：银行、消费金融公司、小贷公司、典当行、亲朋好友。不要认为问题的答案很简单，这个行业很复杂，每一条道路都会遇到陷阱，今天我把自己所有的秘密都拿出来给大家看。

说实话，很多人都不清楚自己该走哪一条路，上来就说“哪个利率低”，这是胡说八道吧？利息低的人不一定能够批到贷款，批到了贷款的人也不一定敢使用。上个月有一个做装修的老王，征信花完了还要去跑银行，那么结果怎么样呢？连续被拒绝三次之后，查询记录很多，就连小贷公司也拒绝了他的申请。早就来找我了也不会弄成这个样子。

银行贷款：利率最低，但是你要有足够的条件

银行是最常见的选择之一，年利率在3.5%-6%之间不等，比较划算。但是有一个问题就是，你知不知道银行里面是怎么审核的呢？并不是只要有房子、车子就可以的。

银行有一个内部评分体系叫做“综合授信评级”，但是不能在网上查到。具体的细则各家银行都不一样，但是大致可以分为以下几个方面：资产、流水、负债率、征信查询次数、工作稳定性。一个容易被人们忽视的地方就是查询次数。你在两个月之内点过三次以上的网贷申请，即使没有借款成功，银行系统的评分也会降低。

去年十一月份的时候有一个做建筑材料生意的老客户，年收入有三百万元左右，家里还有两处房产，按照常理来说应该算是比较富裕的人了。但是他在半年之内点了八次网贷，都是“测一测你有多少额度”的链接。那么结果是什么呢？四家大银行都拒绝了他，最后走的是城商行的抵押贷款，利率比之前提高了1个百分点。点击8次的话就会多出几万元的利息支出，你觉得值不值得？

什么样的人适合去银行呢？有稳定的收入或者经营流水，征信良好，并且有财产证明的人。如果是公务员、事业单位、国企员工的话，恭喜你，你是银行的香饽饽，信用贷款随便批。但是如果你是自由职业者，流水通过微信和支付宝进行，而且存在过期的情况的话，那么就不要白费时间去碰壁了。

消费金融公司的门槛比银行要低很多，利率也高得多

什么是消费金融公司呢？也就是有牌照的放贷机构，例如招联金融、马上金融、中银消费等等。利率比银行高很多，年化在10%-24%之间浮动，但是审批宽松很多。

该类公司的特点就是重视收入证明、对征信的要求不高。有没有出现过逾期的情况呢？不连续三次或者六次的话应该可以批准。没有财产吗？有固定的工作也可以。我的一个客户的月工资为八千元，在一家餐馆里做厨师，他的征信上有一笔逾期记录，银行拒绝了他的贷款申请，但是消费金融公司给他发放了一张五万元的信用贷款，年利率为十八个百分点。虽然价格比较高，但是人家已经把问题给解决了。

但是有一个坑必须要提出来：消费金融公司发放的贷款会记入个人征信报告，并且标注为“消费贷款”。有的银行发现你的消费贷款之后，会对你的房贷申请造成影响。因此如果要买房子的话最好不要使用。

另外，这个行业催收要比银行业更凶一些。超过还款期限了吗？打电话骚扰、联系紧急联系人、上门都可以。不要怪我没有告诉你。

小贷公司的应急是可以的，但是长期使用就等于自杀

小贷公司的风险最大，不能选择。年利率为24%-36%，有的高达50%以上。但是为什么还会有人使用呢？马上。当天提交申请就可以当天收到钱，有的只需要半个小时就能完成。

什么样的人才会选择走这条道路呢？急需资金但是又因为征信不好，在任何地方都无法获得贷款的人。见过很多人从小额贷款公司起步，越借越多，到最后利息累积起来还不了。去年有一个小伙子，开始借款两万元，之后就靠借贷来维持生活，越借越多，最后到了十几万元的程度，最终还是依靠父母帮他偿还了债务。到现在我还记得他在办公室里对父亲大喊的样子。

小贷公司的潜规则就是业务员的提成和贷款利息有关。利息越高，提成就越多。因此他们就会想办法让你去借高利贷产品。所谓的“手续费”、“服务费”、“咨询费”，其实就是另外一种形式的加息。把这些钱加在一起的话，实际的年化利率会达到百分之五十以上。

什么时候应该使用小额贷款呢？急需用钱，但是数额不大，在一个月之内就可以归还。比如说家里人得了重病需要住院治疗，缺少几百块钱；或者生意上周转困难，缺了几万元下个星期就会有回款了。另外就是尽量不要去接触它。

典当行：有实物资产的最后一道防线

典当行是一个被人们所忽视的选择。你可以把黄金、名牌手表、名贵包包和豪车都拿来典当来换取现金。利息按照每月计算，通常为2%-4%，比小额贷款公司的利率要低一些。

典当行的特点就是只看物品而不看人。征信不好怎么办呢？好的。没有工作的吗？没事的。你所拥有的东西如果很值钱的话，马上就可以拿到现金。我的一个客户的服装生意因为库存积压、资金链断裂而不得不卖掉家里所有的金条以及劳力士手表换取20万元的资金，两个月之后生意回款把东西赎回了回来，总的花费只有不到一万块的利息。

但是典当行有一个缺点就是估价低。你花十万元买的手表，在别人眼里就只有五万元的价值了。因为要考虑到变现的风险。因此典当行只能用来解决短期资金周转的问题，并不能作为长期融资之用。

另外一种叫做“绝当”，也就是你不想要这个东西的话就直接卖到典当行去。价格高于市场价格但是低于二手市场的价格。在紧急情况下也可以用得到。

朋友之间借钱：人情债最难以偿还

最后来说一说朋友之间的借贷的事情。利息可以是零，但是人情的成本是最高的。我遇到过很多因为借钱而吵架的朋友和亲戚。

如果你选择这条道路的话，我可以给你一些建议：第一，写好借条，并且把借款数额、还款时间以及利率都写明；第二，按照约定的时间来还钱，不要拖延；第三，在条件允许的情况下给予一定的报酬或好处，例如请客吃饭、赠送礼品等，不能让对方感觉你是占了他们的便宜。

一个做电商的朋友，在创业之初向亲朋好友借了三十万元，并且约定了一年之内要全部归还。但是因为生意不好，所以拖延到了第三年才结清。亲戚之间的关系已经完全破裂，过年的时候也不来往。之后他就和我感慨道：“早知道可以去银行贷款的话就好了，虽然要支付一定的利息，但是毕竟还是亲戚。”

个人出借的资金从哪里来呢？如下所示

说了这么多，借款的资金来源主要有哪几种已经知道啦。但是要怎么选择呢？给出三种判断的标准。

第一要看的是着急不着急。如果不急于的话，可以慢慢来修复自己的信用记录，并且准备好相关的申请资料再去银行办理手续。如果情况紧急的话，那么消费金融、典当行、小贷公司就是最后一张王牌了。

第二是借钱多少的问题。在几万元之内可以使用信用贷款；超过十万元就需要用到抵押贷款了；而五十万左右，则可以选择银行抵押贷款或者经营性贷款。

第三步就是看看还有多长时间了。如果在一年之内能够全部偿还的话，那么即使利息比较高也可以接受；如果是三年或者五年的期限，则一定要选择低利率的产品，否则高额的利息将会把你的大部分收入都吞噬掉。

很多人的认识是贷款只要填写表格就可以等待审批结果，实际上并不简单。各个渠道对于征信的要求、对于收入的认可、对于负债的核算的标准都各不相同。选择错误的途径的话，不但不能批准申请，而且会弄脏自己的信用记录。

见过很多人为了一点小事情就自己乱来，把可以批下来的东西弄成了不能批的情况。有一个客户条件很好，但是去到三家中行都被拒绝了，在找到我之前我已经为他感到遗憾——因为查询次数太多了，在三个月之内基本上就没有希望了。提前一个月的话，结果就会大不相同。

最后的建议

不管走哪一条路都要记得一件事情：借钱要还。见过很多人为拿到钱而不考虑如何归还的人。计算好自己能偿还的能力，不要让自己陷入困境。

如果你目前没有足够的资金来解决这个问题的话，请不要急于去申请贷款，在拿到征信报告之后计算一下自己所欠下的债务比例，并根据实际情况做出相应的选择。磨刀不误砍柴人，目标正确了，后面的路就会顺利很多。