芝麻分700分就能贷30万？揭秘凭芝麻信用分的大额贷款真相

上个月我去深圳采访了一位做外贸的小老板，叫陈先生，今年三十八岁，看上去很疲惫。他在咖啡厅的一个角落里坐着，并且一直都在发抖，并且告诉我自己的遭遇非常糟糕。事情要从去年说起，在生意上需要有一笔周转的资金，大约二十万元左右，朋友告诉他说目前可以通过芝麻信用分来申请大额贷款，并不需要任何抵押物就可以马上到账。查看了自己的芝麻分是720分左右的时候就想到不稳定了吧？于是打开一个平台看了一下额度可以拿到手了，但是利率太高了，三个月之后利息就会滚起来变成三十多万。这件事让作为多年从事金融报道工作的我坐立不安了，有一些内幕应该好好谈谈。

芝麻分贷款额度是怎么计算出来的呢？不要被广告所欺骗

大实话就是这样的。许多平台宣称“芝麻分达到650以上就可以申请贷款，最高可以借到五百万”，这句话对不对呢？当然了。但是能贷到吗？其实概率要比你想的要小得多。

用户我去采访了一位消费金融公司风控部的负责人（为了保护隐私，这里不透露具体信息），他说的一个很少有人知道的事实是：芝麻分在他们的系统中只起到一个“准入门槛”的作用，并不能影响到额度大小。是什么意思呢？就是芝麻分达标了，你可以去申请了，但是能批准多少就另说了。

那么要看什么呢？主要是从三个方面来判断：你的央行征信情况、你的收入流水状况以及你的负债比率。这三条硬性规定不能缺少任何一条。也就是说芝麻分只是一块敲门砖，在大门之后还有一道又一道的门槛要过。

陈老板当时就是因为吃了这个亏。他的芝麻分很高，但是征信上有一笔小贷逾期记录，尽管金额只有几百元，但是因为这个原因，他就只能通过“次级通道”来办理业务了，并且利率要比普通贷款高出四成左右。他当时并不知道芝麻分高就可以万事大吉，所以糊里糊涂地签订了合同。

被隐瞒掉的一些费用，踩到雷的人很多

这是本人的看法。上一年我就做过一次这样的调查，在芝麻信用分的基础上申请大额贷款的人当中，有四十七位被采访者中，几乎所有的人都在放款之前并不知道实际拿到的钱与合同上的数额不同。

这件事情是怎么做的呢？举例说明。你申请了十万，但是平台表示没有问题，但是实际上只能收到九万，另外一万则被以“服务费”、“担保费”、“咨询费”的名义扣除掉。请问为什么不早点告诉别人呢？合同上写得很清楚，在第八页第三条的地方，并且字体很小。

不可以这样想，这样的方法很普遍。

用户小林在去年九月份向银行贷款了十五万元人民币，但是拿到手之后只有十三点五万元人民币，并且按照十五万元本金来计算利息。他说：“表面上看是年利率为十二个百分点，加上砍头息的话，实际上就是二十六点七左右。”。这是正规的网站，而一些不正规的网站就更加离谱了，有的可以减去百分之二十左右。

怎样避免上当受骗呢？放款之前要求你先付款的人都是不可信的。正规的平台是不会在放款之前收取任何费用的，一分也不会收。

芝麻分贷款平台如何选择呢？这几个方面很重要

很多人的疑问是：芝麻分可以用来申请贷款吗？可以，但是要选择好平台。我总结出一些评判的标准，都是从血泪中得到的经验。

第一就是查看车牌号。具有消费金融和小贷公司的牌照比较可靠。怎样查询呢？到地方金融监管部门网站上可以查询到备案信息的，就不可能跑了。

第二就是看利率是怎么显示的。正规的平台会直接告诉用户年化利率是多少，并不会只显示“日息万分之几”。只有日息很低的时候才会出现“日息低至X”的情况，一般都有问题。

第三点就是看合同上的双方当事人是谁。贷款人是哪一方呢？如果遇到的是银行的话，那么它的利息就比较合理了；而如果是小贷公司或者其他的什么都不知道的投资机构的话，那就要小心了。

陈老板之后来找我了，我把他的情况给他说了一遍，原来他所用的平台放款方是外地的一家担保公司，并且在合同中附加了代扣条款，每月工资一到手就会被直接扣除。其实说实在话，在跑新闻这么多年以来，见过的事情多了去了。

芝麻信用贷款额度提高的一些“潜规则”

虽然在网上找不到相关信息，但是还是需要说明一下。人们普遍认为芝麻分高的人可以得到更多的贷款额度，并非如此。我所采访到的风控主管表示，在公司内部有一个叫做“行为评分”的东西要比芝麻分更重要一些。

什么是行为分呢？也就是你在他们的平台上所表现出来的行为方式。比如说你每次还贷都是提前还是在规定的时间内进行？你经常更改自己的信息吗？你总是把所有的钱都花光了吗？这都会对你的“内在打分”产生影响。

他说了一个数据给我听：他们的平台上显示，经常提前还贷的人，其平均金额要比按期还款的人高23个百分点。因为提前还款表示你不需要那么多钱了，所以风险小，平台会给更多的额度。反过来讲的话，每次都是在最后一天还款的时候被扣款的人，系统就会认为你的资金比较紧张，那么你的额度就有可能减少。

另外一件事情就是。如果之前有借过款，在还款之后再去申请新的贷款的话，那么额度一般都会提高。根据我的观察，该涨幅一般为20%到50%左右。具体的数字我已经记不清楚了，但是这样的规律是存在的。

申请的时间也很重要

但是很多人都不知道这一点。我去采访了一些中介公司的人士，他们告诉我每月25日到月底的时候审批通过的概率比较高一些。那么是什么原因呢？由于银行以及各类金融机构每个月都存在放贷的任务，在月底时为了完成指标而进行突击放贷，因此审核就会比较宽松。这不能百分之百地确定，但是根据我所接触到的一些情况看，是有这样的现象存在的。

另外一个是季度末的时候。3月份、6月份、9月份和12月份的最后几天里，许多平台为了达到季度目标而降低了一些次要标准的要求。但是这只是一个概率上的好处，并不代表你的征信不好就可以通过审核，不要误解了。

出现了这样的情况就马上逃跑

出现任何一种危险的情况都应当立刻中止申请。

信号一：客服会主动和你说可以使用“内部渠道”来提高额度。正规的平台是没有这样的途径的，如果有就是违规的行为了，你能相信吗？

信号二是要你去下载一个非官方的应用程序，并且通过微信、QQ等方式进行联系。正规平台所有的交流都必须在官方渠道上进行，不能够添加任何个人社交账号。

第三种情况就是合同金额与实际拿到的钱不一样。前面已经提到过，再重复一下，非常重要。

第四种情况就是使用“日息”、“月息”的方式来表示利息，并且不会显示年化利率。这是监管部门明令禁止的行为，敢于这样做的企业要么不正规，要么是为了掩盖真实的费用支出。

去年我去采访了一位叫王的老先生，他是“日息万五”的受害者。他认为年利率为5%，实际上却是18.25%。相差很大啊！

最后说一些实在的话

大额贷款可以使用芝麻信用分吗？可以办理。但是不要期望芝麻分能够解决所有的难题，因为这只是一个参考因素，并不能完全决定你的授信额度以及利率高低。

我见过很多人的芝麻分在750以上，仍然被拒绝贷款的原因各种各样：负债率高、工作不稳、征信查询次数多……反过来讲的话，也有芝麻分只有650的人，但是由于收入稳定、征信良好，依然可以拿到20万元的低利率贷款。

陈老板的事情之后又发生了什么事情呢？我找了一个做债务重组的人给他打电话，并且调整了他的还款计划，利息也下降了很多。他说过一句话，到现在我还记得：早知如此的话，当初我就不会这么冲动了

冲动就是魔鬼。这句话虽然俗气，但是很中肯。

如果你目前正打算申请的话，我的建议就是：先到中国人民银行征信中心下载一份个人信用报告，看看自己到底是什么样的状况，然后再做决定是从哪里去申请。不要一开始就填写表格，每次申请都会在征信系统里留有痕迹，查询次数多的时候，以后想要办理正常的贷款就会很难了。