学生去哪里贷款容易通过？银行经理酒后吐真言，这三条路最稳

上个周末一个老同学打来电话告诉我他的侄子在大学里因为生活费的问题出现了困难，想要向我借钱渡过难关学生去哪贷款可以顺利通过。其实这样的电话我一个月要接到八次，每次都要重复说同样的内容。我是银行支行的客户经理，尽管大部分时间都在做对公业务，但是审批的标准，在我们内部的人心里都有一本账。今天我冒着被同行指责的风险把里面的事情说出来。

许多学生认为贷款这件事儿，只要有本大学生的身份、有张身份证，在银行里就可以等着别人来借给他们钱。不要那么傻。

学生贷款可以走的路子只有三种

市场上可以见到的口子很多，但是真正适合学生的，并且正规可靠的地方很少。把它们分为三种类型：有国家背书的、由银行自己经营的以及通过平台进行消费贷款的。结论就是，能够选择第一种方式的人千万不要去尝试第二种和第三种。

第一种就是国家助学贷款。这就是所谓的“亲儿子”待遇，不但可以享受免息政策，在读大学的时候还可以得到政府全部贴息。审核的主要内容并不是看你是否有还款的能力，而是看你提供的家庭经济困难证明是否足够有力。只要有完整的资料，并且经过学校的盖章确认之后，通过率基本上就可以达到百分之百了。但是问题是这样的钱只能用来交学费，并不能随便拿出去换一部新的手机。没有可能实现。

第二种就是银行为大学生专门设计的产品。近几年来各商业银行为了争夺年轻的客户群，推出了很多“校园贷”的正规军产品。例如某行的“学子e贷”，额度一般是几百元到几千元不等。这样的产品通过率还可以，但是有一个硬伤：必须要走学校的渠道批量办理，或者是你已经在该行有稳定的流水。其实银行也不是傻子，学生属于高风险人群，没有一点抓手的话，谁会给你贷款呢？

第三种是人们经常使用的花呗、白条等消费金融产品。从严格的定义上来说这不是贷款，但是可以减轻资金的压力。这样的东西最方便使用，开通一个就可以用了，但是其中的陷阱最多，如果不加小心就会掉进去。

为什么有很多的学生总是不能获得贷款呢？

我已经处理了很多次拒绝的事情了。上个月十一的时候有一个大三的学生来到网点要申请我们银行的消费贷款，并且表示要去云南和女朋友旅行。当时我就笑出来了，小伙子，你征信报告比脸还要干净，但是这并不是一件好事情。

银行审批中有一个词语叫做“信用白户”。是什么意思呢？也就是说你从来没有和金融机构有过借贷的关系，所以系统无法判定你的还款意愿以及还款能力。在这种情况下，系统的评分会非常低，直接被拒绝。你觉得很冤是吧？老实巴交的人不会去借债，反而犯了错误吗？

还有一个问题是申请次数过多。有的同学急需用钱的时候，在网上胡乱点击，把可以申请的东西都点了。每次点击都会在征信报告中增加一条“贷款审批”的查询信息。一个月之内查七八次的话，神仙也无法救治你了。银行见到这样的征信之后的第一反应就是这个人一定很缺钱吧，不可能借钱的。

内部审批的标准中有一条红线是不能触碰的

这件事情我在场上的时候只讲到这里，官方的说法是不会承认的。我们行里有一个不成文的规定：如果学生申请助学贷款时有网贷记录的话，尤其是那些没有知名度的小额贷款公司，那么就直接被否定了。即使你按期还清了也可以不行。为什么呢？由于向小贷公司借款的学生的资金链一般都比较紧张，所以风险敞口很大。

具体的数字我已经记不清楚了，应该是去年的数据吧，银行曾经进行过一次统计，在有网贷历史的学生客户中，逾期的比例比没有网贷历史的学生客户高出四倍以上。这样的数据摆在那里，还有人会去冒险吗？

因此网上的小广告说“学生贷款秒过”、“不用看征信”的话，你要避开。这些都是高利贷的一种形式，接触之后就会产生利息滚雪球的效果，让你无法自拔。去年有一个客户向我借了五千块钱，结果现在已经变成八万多元了，他们家把养猪的钱都用来还债了。这件事到今天我还记得很清楚，那个孩子的父母在网点里痛哭流涕。

想要提高通过率的话，这几种方法要比随便申请好得多

与其东奔西跑，不如把精力放在刀刃上。我的学生经常得到三个建议，虽然很土气，但是有效果。

第一点就是建立起自己的信用记录。经常使用花呗和信用卡，并且能够及时还清欠款，不出现逾期的情况。养半年到一年的时间，在征信上有良好的记录之后再去申请银行的产品的话，通过的概率会提高一倍。这件事情不能着急去做。

第二条就是选择好时间。每到新学期开始的时候，银行就会推出“校园贷”来完成自己的业绩目标。那时候审核的标准会稍微宽松一些，通过率也比较高。不同的银行可能会有所不同，但是大的方向是对的。如果你一定要在年底之前去申请的话，那么信贷员自己都没有额度给你用，能给你的就不错了。

第三步就是选择合适的产品了。不要一看到“贷款”这两个字就上去扑。现在很多银行都有“实习贷”、“创业贷”，主要是给即将毕业或者已经找到工作的人群使用的，额度大、利率低、审批通过率也很高。拿着大厂的实习Offer去申请的话，要比和信贷员磨破嘴皮子来得容易得多。

另外一件事情要说明一下。有很多同学问到我，助学贷款跟商业贷款相比哪一个更容易获批呢？这是废话吧！助学贷款属于政策性的业务，银行获得的是财政补贴，所以很容易通过审批。但是如果你用助学贷款的钱进行股票投资或者日常生活开支的话，一旦被发现就会被要求偿还，并且会被记录在案作为不良信用记录。

写了那么多，重点就是一句话：学生去哪贷款可以顺利通过根据你的个人情况以及选择合适的途径。白户要先养好自己的信用，急需用钱的时候一定要通过正规的平台来解决，千万不要去接触小贷公司。

我只知道XX地区的状况，其他的就不敢随便说了，但是大的方向应该是差不多的。

如果你现在资金紧张的话，不要急于向别人借钱，在这里把文章翻到前面来读一读，并且根据自己的实际情况想一想是否中了圈套。如果真的要贷款的话，就先打印出征信报告来查一查，心中有数之后再进行申请。