必下款的口子有什么特别之处？一个过来人的大实话

上个月底的时候，我的表弟因为要给女方准备彩礼金而被骗走了不少钱。

当时的他急得团团转，在各个借款平台上都下了七八个申请，并且每天都向我保证找到了一些“内部途径”，声称不需要看信用记录也不需要提供担保就可以把钱打到账户上。看了他的截图之后才知道原来都是不认识的人名，而且界面很粗糙，还要求先付工本费、验证费之类的费用。

当时我就把那个人给拦下来了。

这件事情让我不禁啼笑皆非，并且也使我认识到人们对于必下的口子有哪些不同寻常的地方这个误会很深，所以问题出现了。市场上根本就没有可以随便下款的神奇通道，那些声称自己能下款的人，十有八九都是为了从你的钱包里刮油而来的骗子。

但是话又说回来，还是有些途径可以提高通过率，并且不会过于严格地进行审核。这几年来我在做生意的时候遇到了不少问题，也积累了一些经验，在这里跟大家分享一下。

真正意义上的“必下款”口子，门槛其实就隐藏在其中

人们认为必须下的款就是申请人在家睡觉的时候，钱从天而降。

别傻了。

正规金融机构并不是慈善组织，他们放贷的目的就是盈利，并不是为了扶贫。真正能够快速下款的渠道，其风控逻辑与银行大相径庭。银行关心的是你过去的“信用”，即你的征信是否良好、是否有过逾期等；但是这些口子更注重的是你的“将来”以及你在网络上的各种行为数据。

比如说去年有一批货物的钱被卡住了，需要五万元来周转一下，但是去到两个银行的时候都被拒绝了，原因是之前我的信用卡曾经出现过一次逾期。之后我去了一家消费金融公司的产品，他们根本就没有问到我有没有逾期的事情，只是要求我把电商购物记录以及手机运营商的数据都授权给他们。

大约二十分钟左右的时候，钱就已经到了账户上。

后来我才知道，这些口子的不同之处就在于它会用到你日常生活中的各种消费和话费支付的情况来判定你是“可靠”的人。即使你的征信上有那么一点小问题，只要你的手机账单是正常的，购物记录也是稳定的，在他们看来你就属于优质的客户。

审批速度很快的原因是取消了人工审核

说到必下的口子有哪些不同寻常的地方另外一点就是速度了。

传统的银行贷款，把一堆材料交给客户经理审核一次，然后由分行再次审核，如果运气不好还要上报到总行，来回一趟要半个月的时间。等到有钱的时候，黄花菜都已经凉了。

我的一个做餐饮的老朋友老张去年想要申请一笔贷款来装修店面，但是材料提交上去之后足足过了三个星期才得到回复说因为流水不足而被拒绝了。老张生气地拍着大腿，在这段时间里他一直都在抱怨银行办事效率低下。

下款速度比较快的口子，一般都是由系统的自动审批完成的。

没有人为干涉的意思是没有“人情分”，但是也没有“主观偏见”。系统设置了一个算法模型，把你的数据输入进去之后就会自动判断是否通过，不需要任何人的参与。这个事情有利也有弊，好处是公正，坏处是没有人知道系统是怎么计算出来的，在你认为自己很符合条件的情况下仍然被拒绝的话也无处申诉。

我曾经向某个平台申请过额度，但是由于我的月收入比上个月稍微多了一些，所以反而被降额了。经过一番猜测之后才知道原来是因为这段时间我换了一个新的工作单位，系统的判断认为我的“稳定性”降低了。

有的时候就是靠运气了。

利息、额度就是最大的“陷阱”

其实，必下的口子一般在利率方面并不“友好”。

银行的年化利率只有4、5个百分点左右，但是这些口子动不动就上去了十多个点，有的甚至能达到二十几个点。其实也就是风险溢价的意思，别人承担的风险比你大，所以要向你收取更高的费用。

我曾经遇到过一个陷阱，向朋友借了2万元进行小额借贷，刚开始只看到了“日息万分之五”的字样，并没有意识到每天要支付十元的利息。最后计算出年化收益率为17.9%左右，比银行存款高很多。

那时候我的肠子都已经后悔莫及了。

所以在看到“必下款”这三个字的同时也要注意一下实际的利率是多少。有的平台玩文字游戏，把利息分成“服务费”、“管理费”、“咨询费”，各种各样的费用加在一起让人害怕。

怎样来判定是否合适呢？

IRR（内部收益率）就是你要关注的一个数字。现在很多平台都必须公开该数据，尽管隐藏得很深，但是只要仔细查找就可以找到。IRR大于24%，那么我就要立刻离开这里，并且不借钱。

高通过率的贷款渠道有什么共通之处

经过几年来的摸索之后发现，比较可靠并且下款率较高的渠道通常具有以下特征：

第一是持证经营。不管它的名字是什么，在后面都有消费金融公司、小贷公司的牌照存在，这些都可以在国家的企业信用信息公示系统上查询到。没有牌照的一律当作野鸡平台来对待。

第二、利息和费用公开化。正规的平台在放款前都会把所有的费用都列出，并且不会收取所谓的“解冻费”、“验证费”、“会员费”。我表弟遇到的情况就是先付款再借到钱，百分之百是诈骗行为，正规的借贷网站怎么会要求借款人先支付借款呢？

第三是数据授权合法合规。它会让你输入一些个人信息，但是不会让你输入银行卡或者支付密码这样的敏感信息。如果你被要求提供账号和密码，请立即删除该应用，并不要犹豫。

具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察来看，持有牌照的消费金融公司的产品通过率要比银行高出20%-30%，不过利率也会相应提高。各个机构之间的差异很大，只能大致说一下。

申请的时间以及方式比你想的要重要得多

这件事情在网上很少有人提起，但是它很重要。

上个月我发现的一个规律是：每月下旬的时候，通过率会比月初高一些。我认为这是因为许多机构都有放贷的任务，在月底需要完成一定的数量，所以系统对评分的标准可能就会稍微降低一些。这是我自己的经验总结出来的一些方法，并不是非常准确，但是可以试一试。

另外一个小窍门就是在申请前把手机里通讯录的信息整理好。

有的口子可以读取到你的通讯录信息，如果通讯录中都是“催收”、“贷款”、“中介”这样的名字的话，那么这个系统的就会认为你是高风险用户。这件事情虽然听上去很荒唐，但是却是真的。

另外，在填写表格时要尽可能地填写完整，并且不要因为繁琐而有所保留。我的一个客户资质很好，但是因为没有填写单位座机信息，所以被拒绝了三次。之后才把座机给配上了，马上就可以通过审核了。

系统的判定依据就是这些小地方了。

不要被广告词所欺骗，要会去辨别

现在的网络上到处都是“百分之百可以申请到贷款”、“即使有黑户也可以贷款”的信息，让人看了很心动。

但是你必须记住的一句话是：越是天花乱坠地吹嘘的人，就越需要小心谨慎。

真正的可靠渠道，广告一般都很谨慎，并且只会提到“审批快速”、“门槛较低”，不会做出任何保证。由于金融行业的监管非常严格，在广告中如果出现“一定能够拿到贷款”的话，那么就会立刻被叫去喝茶。

但是那些诈骗网站却可以这么说，因为一旦骗到一笔钱就会马上消失，所以他们并不怕被追查。

我曾经为一位朋友鉴定过一款APP，它的广告声很大，声称可以“无视黑白户、秒批秒到账”。打开之后发现没有正规的备案信息，客服也都是个人微信账号。如果你真的把钱打入其中作为押金的话，基本上就不可能要回去了。

说到底，必下的口子有哪些不同寻常的地方？其实并不是什么神兵利器，在风控模型里更加灵活一些，并且重视行为数据，审批过程也更加自动化了。你的资质才是最重要的，不管多么好的口子，如果没有足够的还款能力也是无法放款的。

最后一句话就是：能够向银行贷款的话就不去使用那些漏洞了；如果万不得已要使用的话也要计算好利息，不要为了眼前的利益而给自己埋下更大的隐患。