风控花了能下的贷款口子？我踩过的坑你别再踩

诚然，我曾被网上的各种宣传所打动，在去年资金运转不畅的时候，脑子里全是寻找出路的事情风控可以下到可以下的贷款额度。那时候我的小工厂刚刚接到一个大订单，但是原材料的钱还没有付出来，工人工资也只够支付一部分，由于之前的多次信用卡逾期记录，我的征信报告已经被破坏得很严重了。银行得知了我的状况之后，立刻就把我不予考虑，并且没有给我任何商量的机会。

当时我想的是大银行不行，小平台可以试试看。那么结果又是怎样的呢？踩了很多雷，没有借到钱，但是通讯录却被泄露了出去，家里的老人也被骚扰了一遍又一遍。其实现在回过头来想一想，“口子”十个人里有九个都是陷阱，剩下的一个还要看你的运气了。但是说完全没有出路了吗？不是这样的，要换个角度去思考问题，并不能总是指望天上掉馅饼。

风控和贷款一样可以申请到吗？弄明白自己把钱都花在了哪里

很多和我一样的人认为“风控花了”只是一个笼统的说法，在此之中还有许多细节。你是由于查得太多才这样吗？是小额贷太多了所以才会这样吗？是不是真的存在逾期的情况呢？以上三种情形可以找到的方法风控花完了还可以有放款的借口完全不一样。

我有一个做物流的老朋友老张，在去年双十一的时候需要20万元来周转一下资金，他一个月之内查了十几家网贷公司的征信记录。这样的“花”倒也不难应付，只要不出现逾期的情况就可以证明你还有还款的意思。之后他就找到一家做汽车抵押贷款的公司，把开了一年多的皮卡车抵押进去，三天之内就拿到了贷款。虽然利息比较高，但是达到了月息一厘二分的标准，并且把双十一期间购买的商品也全部还清了。这件事使我懂得了一个道理：当风险控制花费了成本之后，有无抵押品就会产生截然不同的结果。

声称“不用查征信”的话基本上都是陷阱

不傻才会有正规放贷机构吧？人家开办公司的目的就是为了挣钱，并不是来做慈善的。打得很响的“黑户也能下”、“无视风控”的广告其实就是在盯住你的那点儿服务费。

上一次被坑也是因为这个原因。有一个叫做“风控花了必下”的APP，填写了很多信息，包括身份证号、银行卡号、通讯录以及手机服务密码等。那么最后的结果是什么呢？给我的额度是五千元，在取款时被告知需要缴纳二百九十九元的“工本费”。我把钱给了他之后就告诉他“系统正在维护”，接着APP就无法使用了。这就是所谓的“714高炮”或者是纯粹的诈骗行为，并非真正的放贷公司，只是为了骗取你的几十块到几百块钱的服务费用。最糟糕的是我的个人信息全部都被出售了，在这一个月里接到了无数个骚扰电话。

怎样来辨别真伪呢？

我之后总结出几点经验：放款之前要求你先付款的全部拉黑；利息写的模棱两可的全部不要接触；客服只有QQ和微信而没有固定电话的基本上都不靠谱。另外一条就是那些申请页面做的很粗糙，还有错别字的，一般都是小作坊做的，你会把钱的事情交给这样的人吗？

真正可靠的方法，并不总是很光彩

说这么多坑之后，那么有没有风控可以下到可以下的贷款额度？有的，但是和你想象中的不一样。

第一种方式就是去典当铺。去年底实在没有办法之下才把结婚的时候买的一条金项链拿到典当行去卖了2万元。利息很高，月息两分以上，但是人家真的不看征信，只要有东西就可以给钱，到期赎回就可以了。适合短期周转的情况，比如说你确定下个月会有一笔货物收入的话，那么撑一个月是没有问题的。但是如果你一直借钱的话，这些利息就会把你压垮。

第二种方式就是找保证人。这事儿挺复杂的，我的一个表弟在事业单位工作，缴纳的公积金很高，他可以为我提供担保。有的城商行或者信用社，在有担保人的条件下对于借款人的自身风险控制的要求就会放松很多。具体的可以放多少，各个地方的规定不同，我只是了解我们这里的情况，并且不能随便说出别的城市的政策。但是这条路要走的话，就必须要有可靠的担保人，并且对方也要愿意承担这样的风险。

第三种途径就是民间借贷了，这个途径比较阴暗一些。我知道一个做建筑材料生意的人，他手上有不少闲钱，并且会把这笔钱借给像我们这样的小本经营的人。利息方面的话，要比银行高一点，但是又不能太高，一般在月息1.5%左右。其实他看中的只是你的生意，并不关心你的信用报告。他借钱给我时，在工厂里转了一圈，看了一下我的设备、库存和工人的状况，谈了半个小时之后就把钱打到了我的账户上。属于“熟人社会”的借贷方式需要有一定的关系网并且要让对方信任自己。

申请的时间以及途径都有一定的讲究

这件事情在网上很少有人提起，但是我要说一下。如果风控费了劲儿去试的话，那么申请的时间点也很关键。我的一个做银行业务的朋友私下里告诉我说，在每季度末特别是年底的时候，银行放贷的压力很大，因此审批就会比较宽松。上个月底的时候，我去尝试着向一家消费金融机构申请了一笔贷款业务，而就在前几个月份里我也曾因为同样的原因被拒绝过。额度不大，只有三万元，但是利率还是可以接受的，大约为年化百分之十八左右。

另外一条建议是不要总是依赖手机应用程序来完成交易，在线下的时候也要注意安全问题。线上全部都是系统的自动审核，并且没有任何的人情分量。线下的话可以见到真人、解释自己的情况，有时客户经理觉得这个人不错就会在系统中给一些“优化”。这部分内容就不再多说，明白的人自然会明白。我的消费贷款是通过和客户经理面谈半个小时之后，在他的帮助下把资料整理好再次提交的。

最后一句话就是掏心窝子的话

风控花出去的钱要找回来，心态很重要。越是着急就越容易上当受骗。现在回过头来看的话，在当时如果能冷静下来，先暂停一下那些杂七杂八的网贷申请，并且让自己的征信恢复到三个月后再去想别的办法的话，那么结果可能会好得多。但是那时候心急如焚，胡乱点击，结果把事情弄糟了。

另外不要抱有“内部关系”、“特殊通道”的想法。曾经花298元购买过一份“内部信息”，但是这份“内部信息”只是一份PDF文件，并且上面的内容都是在网上可以找到的信息。如果真的有这样好的事情发生的话，为什么别人不会自己悄悄地发家致富呢？还要把钱卖给别人赚取那几百块钱？

你问我现在的状况应该怎么做，我的意见是：先把征信搞好，不要再随便去点了；如果真的急需资金的话，可以考虑一下身边的物品是否可以用来抵押，或者是找一些可靠的亲戚朋友帮忙过渡一下。声称“风控费不花就下”的广告要小心对待。

另外一件事情就是去年向我借钱的那个建材商今年自己的资金链出现了问题，四处借钱。现在的人们都很不容易。