我试了所谓的不查征信秒下信用卡，结果额度让我意外

凌晨2点的时候，李明看着手机屏幕上蓝色的灯光，在心里想着明天要交房租的事情，但是自己的工资还要再过一个星期才能拿到。他把“不要查询征信就可以马上申请到一张信用卡”的信息以及“必须要用的小额贷款APP”都输入到了搜索引擎里，并且希望从中找到一条可以救命的道路。由于急需资金所以才胡乱求医的心理使他掉入了无穷无尽的套路陷阱中。大家都会想：有没有不需要查征信并且一定会下的口子呢？这样的网站可信度如何？隐含的成本有多少呢？对于各种各样的宣传手段我们应该怎样去分辨真假、防止自己掉进高利贷的陷阱之中呢？

市面上宣称不查征信就可以马上拿到信用卡应用方面，大部分不是正规银行发行的信用卡产品，而是一些打着信用卡旗号进行消费信贷或者非法高利贷的行为。正规银行信用卡审批要查征信，这是监管红线。所谓“必下”的人一般是征信很差的人群。该类平台一般额度小、利率高。比如一些没有知名度的“极速贷”APP，声称可以借出1000到5000元，并且在7到14天之内就可以还清本金和利息，但是实际上却属于高利贷性质。用户申请的时候需要提供身份证、运营商认证以及银行卡的信息，尽管审核通过的概率很高，但是最后拿到的钱往往会扣除一部分“砍头息”，所以如果借款了三千块钱的话，那么实际到账的只有两千一百块左右。

关于必须下载的小额贷款APP用户的评论褒贬不一。部分受到征信影响的人表示，在急需资金的时候使用了诸如“XX花”、“XX借”之类的非正规渠道来获得贷款，并且解决了眼前的问题。但是更多的用户反映，“方便借贷”的成本非常高昂。除了高利贷之外，逾期之后的各种催债方式也让人无法忍受。许多借款人借款之后才得知合同上的金额和实际拿到的钱不一样，有的时候综合年化利率可以达到几百个百分点。有用户抱怨说：“借钱的时候说可以马上到账，还钱的时候却发现是黑洞一样，稍晚一些就会把通讯录都泄露出去。”

对各个平台进行分析之后发现，它们各自的优点和缺点都十分明显：利率高、期限短、风险控制宽松但是催收严厉。唯一的优点就是门槛很低，并且不需要提供任何信用报告，只要有一个有效的手机号码以及身份证就可以进行操作了。但是这些好处本身就是一个巨大的陷阱。表面上看条件很宽泛，实际上却含有霸王条款。借款期限一般都很短，只有7天或者14天左右的时间，给用户的还款压力很大，很容易就掉入了“借新还旧”的恶性循环中去。而正规持牌的消费金融公司虽然也会查询征信记录，但是利率公开、利息合法合理，所以更加安全一些。

关于使用注意的问题，在这里要提醒大家的是不要相信没有查询征信的宣传噱头。所有的正规金融机构都会做风险评估，而完全不去查征信的话就说明对方有可能用非法的方式赚钱，或者是诈骗软件来盗取用户的个人信息。在安装应用程序的时候一定要看清楚它有没有获得合法的金融牌照，并且不能随便给它通讯录、相册等权限。如果发现了合同中有砍头息或者利率超过标准的情况，就要马上保存好相关证据并到有关部门投诉，不能接受超出法律规定范围之外的利息。

下面是用户经常提出的问题以及回答：

问：有没有不需要查询征信就可以办理的信用卡呢？

答：没有。正规银行发信用卡的时候要查申请人征信来判断其还款能力。市场上所说的“信用卡”大多是贷记卡或者是虚假宣传的贷款类产品。

问：必须下载的小额贷款APP是安全的吗？

答：声称一定会放下的平台风险很大，很有可能是高利贷或者诈骗。正规的贷款平台会对用户的资质进行审核，并不会保证百分之百能够放款。

问：遇到砍头息的情况应该怎样处理呢？

答：按照法律的规定，借款本金应当按照实际交付的金额来确定。如果出现砍头息的情况，用户只需要根据实际拿到的钱来计算利息，并且按时还清欠款，如果对方继续纠缠的话就可以向公安机关报案了。