网上借款平台软件有哪些？我采访了37个借款人后告诉你真相

上个月我整理采访录音的时候发现了一个数字使我呆住了。在被调查的人当中，有29人对于“你使用过哪些借贷平台”的问题的回答的第一反应就是拿出手机查看自己的应用列表，并没有说出具体的平台名称。那么这就意味着什么呢？人们早已把“借款”与“软件”联系起来。经常有人问到我网络借贷平台软件有哪些这个问题虽然表面看来很简单，但是其中包含了很多普通人的陷阱。

我是做金融调查工作的记者，在过去两年里一直关注着消费贷款领域。其实这个行业很深。

正规可靠的网络借贷平台、APP

那么我们来谈谈大家最为关注的问题。目前市场上比较流行的是正规的网络借贷平台软件大体可以分为三种类型：银行系、互联网巨头系和持牌消费金融公司。银行系就是各商业银行自己开发的应用程序，例如招商银行闪电贷、工商银行融e借等，利率最低但是要求也最严格。互联网巨头系大家都知道了，借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱等等都藏匿于日常生活中的各种应用程序之中，使用起来很方便，并且利息也不算太高。持牌消费金融公司如马上消费金融、招联消费金融等，利率较高，但是放款速度很快。

其实按照类别来分的话，使用起来就大不相同了。

上一年的一个采访对象给我留下了很深的印象。小张今年28岁，在北京做程序员，月薪大约在两万元左右。他在2022年为了装修缺少资金，在某家互联网大厂的借款平台上借了五万元，年化利率为12%左右，他认为可以接受。那么最后的结果是什么呢？还款方式为等额本息，他也未仔细计算过，直到还了半年之后才得知，其实所付出的资金成本远远超过了他的预料。这件事到今天他还很懊悔。

到此为止你会想问的是：那么哪一个比较合算呢？

网络借贷平台上存在哪些隐性的风险

该问题很好。曾经采访过的一位业内人士向我透露说，很多平台的利率显示都是经过精心设计的。有的标价为日息万分之三、万分之四，虽然数额不大，但是折合成年化率的话就达到了百分之十点九五到百分之一十四点六。有的标出的是月息，例如月息0.8%，年化大约在百分之九十左右。最坑的就是服务费和利息分开了计算的服务费只占总费用的一部分而被忽略掉，实际的成本会让人感到惊讶。

也就是说，羊毛是被羊身上的。

我的经验告诉我，任何让你感觉很“方便”的借贷行为都要小心对待。有一个受访者的说法是，在刷短视频的时候看到了一条关于借款的广告，上面写着“秒下款、无门槛”，于是他就点了进去填写了自己的手机号码以及身份证信息，并且收到了三仟元。一个星期之后就要归还款项三千八百元。那么这个利率是多少呢？年化率超过四百%，那就是高利贷了。这件事他当时不敢告诉家人，只好拆东墙补西墙地滚了一段时间，后来才向朋友借的钱把债务还清。

坑太多了。

另外一种就是所谓的“会员制”借贷平台。先交199元成为会员，可以提升额度、减少利息。交了之后才发现，并没有改变额度和利率，而且会员费也不退还。去年我去调查了三个这样的平台，套路都是一样的，换一个名字继续割韭菜。

怎样选择才能避免翻车

该问题并没有一个固定的答案，但是可以给出一些硬性的标准来衡量它。首先就是查看车牌号。正规的网络借贷平台软件后面都有金融牌照，或者是银行、消费金融公司、小贷公司的其中之一。在APP里的“关于我们”或者借款合同上都可以看到相关信息，在中国人民银行官方网站上进行查询。查不到的话就直接pass掉。

第二就是看利率怎么显示。目前所有的正规平台都会把年化利率给出来，而只有日息和月息没有给出年化率的，则基本上就可以判断出有问题了。该条规定是从上一年开始强制实施的，在此之前许多平台都在玩文字游戏。

第三种方式就是查看借款合同。不要嫌弃它太长了，在这里要注意三点：利率、提前还贷是否有违约金以及逾期罚款是多少。有些平台如果用户选择提前还款的话，就会收取剩余本金百分之三的违约金，这笔钱是不是很亏呢？

说一下行业内的事情。某大互联网公司的借款类产品中存在一个“白名单”制度。如果该平台的用户比较活跃，并且经常使用它的支付功能的话，那么他的信用分数就比较高，相应的额度也会更大一些，利率也会更低一些。而你只是一时半会儿地用一下的话，那么利率就会比别人高出很多了。白名单是怎么评定出来的呢？外界没有人知道，但是根据我的观察来看，应该是这样的一种情况。

针对各种各样的人提出的借款问题

如果是公务员、事业单位工作人员、国有企业职工的话，那么你的资历就是银行眼中的香饽饽了。直接用四大行的APP查看就可以找到利率很低的选择。如果你是一名普通的上班族，并且征信没有问题的话，那么就选择互联网巨头的借款产品吧，因为它们比较方便而且利率还可以接受。你是个体工商户或者是自由职业者的话，银行系的产品可能会有些高门槛，持牌消费金融的产品可以考虑一下，但是要仔细计算好总的费用。

另外一种情形就是征信上有问题了应该怎么办呢？

说实话，在这样的情况下，正常的途径也很困难。但是我要告诉你的是，在这样的情形之下，就越应该避开那些“无门槛秒下款”的广告。这些都是为了给你急需用钱的人准备的。我去采访了一个做小生意的老哥，他的征信上有逾期记录，通过正规渠道贷款没有成功，于是他就向网贷借钱了，利息不断累积起来，到最后竟然把本金和利息加在一起一共欠了三倍多的钱。他说起这件事的时候眼睛里都是泪花。

不可以这样想，世界上没有不劳而获的事情。

在网上借的钱用什么软件来查看呢？

近两年来整个行业的形势发生了很大的改变。去年还不至于如此，那时各个小平台到处都是，监管部门也没有那么严格。今年政策比较严格，许多不符合条件的平台都已经被清理掉了。目前能够看到的基本上都是有牌照、合法经营的企业。但是这又产生了一个问题就是合规平台的利率都提高了。由于以前的一些不合规平台用高利贷来掩盖坏账的问题已经不存在了，所以合规平台面临的坏账压力也会增大，从而导致利率上升。

具体的涨幅是多少，各个平台都不一样，由于数据有限，所以不能随便猜测。但是大势已经不可逆转了。

另外一件事情要告诉你的是。很多人并不知道，经常申请贷款会使自己的信用状况变差。每当你在APP里点击“查看额度”的时候，平台就会对你进行一次征信查询，并且该查询信息会被保存到你的征信报告中。如果短时间内查询次数过多的话，银行会认为你是“缺钱”，那么想要办理信用卡或者房贷就有可能受到影响了。一个受访者的说法是，在一个月之内他点了七八个平台来查询额度，但是都没有成功借贷出去，后来去申请房贷时又被银行问了很多问题，险些没有通过审批。

这件事大家都不太在意，等受损失益的时候才会后悔莫及。

最后几句实在话

借款的时候，能够使用银行就不使用互联网，可以使用互联网就不使用小平台。利率相差一两个百分点的话，在长期内就会有数以千计甚至上万的数量级的不同。在借钱前要问自己的是：这笔钱是否一定要借呢？什么时候还款？还有没有比较便宜的方法呢？把上面提到的问题都考虑周全之后再去行动。

另外一件事情就是。很多人都不知道，在借款软件里，“额度”并不等同于“可以借到的钱”。额度就是平台给你设定的授信上限，但是实际放款时还要根据当时的资金状况以及风控策略来决定。有一次我去采访一个朋友，他的额度是五万元，但是真的去申请的时候只有两万元被批准了，问起原因来，平台客服也无法解释清楚。不同的平台的情况各不相同，但是确实存在着这样的现象。

我见过很多人为了一点小钱去借债，结果弄得自己很狼狈。也见过很多人，利用好借款工具之后，把生意做得红火起来，把急需解决的事情给办妥了。工具本身是好还是坏，并不重要，关键在于你怎样使用它。

你手机上有多少个借贷软件呢？考虑好总的花费之后再做决定吧。可以打开看一下，比较一下利率，也许会少交一些利息。