别被广告忽悠：低利贷有哪些平台可以借款，我扒出了真相

上个冬天的一个下午，在一家咖啡店遇见了因为欠债而陷入困境的小陈。

小陈把手机递过来给我看，上面安装了很多个借贷软件，一共欠了20多万元。一脸迷茫的样子问记者大哥：“网上的广告天天都在说日息万分之五、免息期限很长。”低利率贷款可以从哪些平台上进行借贷那么就相信吧。当时我真的不知道怎么回答他。因为在这一行打拼了这么多年的我，很清楚地知道，真正的低息贷款，在视频中是不会大声疾呼的。

换句话说，大街上到处都是打着广告的人，基本上都是为了赚你的利息而来的。

为什么总是找不着真正有低利率的地方

很多人的认识存在偏差，认为大的平台利率就会很低，小的平台利率就会很高。其实这件事情并不是那么简单。我去采访了几十位从业者，并且发现了一个很有趣的现象：拿到了低息贷款的人，并不会太在意某个平台的利率是多少，因为他们的资金来源比较稳定。经常在网上海量搜索“低利贷有哪些平台可以借到钱”的人，一般征信都已经受损了，或者是急需用钱的时候才会选择借贷，在这个时候无论去哪里借钱，看到的利率都会不太理想。

这就如同买菜一样，在早市刚开始营业的时候，蔬菜是最新鲜、价格也是最低廉的，但是你要起个大早才行。等到下午快要收摊的时候，剩下的一些菜叶你还敢说不会很贵吗？

说实话，银行以及持牌消费金融公司都是有自己一套比较复杂的价格计算方式。我的一个做风控的朋友告诉我，在同一个APP上用不同的账号登录的话，所见的第一屏上的贷款利率会相差很大。去年上半年并不是这样的情况，现在许多平台都已经改变了策略，并且把利率展示得更加隐蔽了。你认为看到的是年化7.2%，但是当你真正去借款的时候，再加上各种服务费、担保费等等之后，实际的成本可能会达到18%到24%左右。

可靠的低利率借贷途径是什么样的

经过一番思考之后，我认为有几种比较靠谱的方式可以实现这个目标，并且它们都不如我所知道的一些坑人的网站差。

第一种就是银行的消费贷款。不要嫌弃银行麻烦，因为银行出名的就是门槛高、利率低。比如建设银行的快贷、招商银行的闪电贷等产品的年化利率可以做到3.4%-6%，这样的水平在市场上属于顶尖的存在。有一次我去采访一个支行行长的时候，他直接告诉我，在该行内部有一个不成文的规定：如果员工本人或配偶在本行有代发工资或者还有房贷需要偿还的话，那么就可以自动获得白名单额度，并不需要经过人工审核。这样的好事儿，外面的网贷平台又怎么能赶得上呢？

第二类就是大型互联网公司的主要产品。例如借呗、微粒贷、京东金条等。这些平台虽然是商业机构，但是依托于大厂的支持，资金成本较低，并且利率也比较公开。最低的借呗利率为万分之一点五，换算成年化率大约是百分之五点四左右。但是能够得到这样的利率的人，在平时使用支付宝的时候消费行为和信用等级都很好。如果你经常逾期不还或者经常更改自己的信息的话，那么你的利息就会越来越高了，根本不可能降到这么低的水平。

第三种方式就比较少见了，就是持牌消费金融公司推出的旗舰产品。马上消费金融、招联金融等等。它们也属于放贷范畴，但是由于有牌照在身，并且受到监管部门的监督和约束，所以不会胡作非为。利率比银行高一些，但是要比那些野鸡平台好很多。去年有一位做小本生意的大姐跟我说，在招联上借了五万元，分十二个月还款，按照这个计算的话年化率大约在百分之十左右，比起她以前使用的那个不明身份的应用程序要好很多，后者的真实利率已经接近三十个百分点了。

千万不能掉进这些陷阱里去，都是惨痛的经验教训

这里要提醒大家的是。很多借款人上当受骗，并不是因为他们不知道哪些平台有低利率贷款，而是因为被虚假信息所迷惑。

我曾经采访过一位名叫老周的借款者，在一个不明网站上看到了一条广告，“日息万二、秒批秒到”。那么结果是什么呢？第一笔要扣除10%的“手续费”，第二笔又要收取“担保费”。这件事让老周险些出车祸，但是算下来年化利率已经超过了36%。这样的套路很普遍，正规平台从不会在放款之前要求你先付款，任何让你先行支付费用的行为都应立即被举报，并且不要有任何迟疑。

还有一个比较隐蔽的坑叫做“砍头息”。现在的监管部门很严格，不能直接砍头息了，但是会换一个说法。比如说借一万块钱，合同上写着两万元，超出的部分两千块说成是“服务费”，但是实际上拿到手的钱只有一万。这样的把戏我已经见过很多次了。从去年下半年起，在一些小型平台上面就非常嚣张了。

怎样来判定一个网站是否可信

最简单的方法就是去看合同了。不管是在线上签订还是在网下签订，合同中都要明确写出年化利率（APR）。如果合同上只有日息、月息，并且使用了很多你无法理解的专业词汇的话，那么这很可能就是个陷阱。

车牌号也可以查询。正规的平台都可以在银保监会官网上面找到金融牌照，或者是地方金融管理局颁发的小额贷款公司牌照。找不到的话就赶紧离开吧。我的一个做律师的朋友主要负责借贷纠纷案件，他告诉我，在打官司的时候，有执照和没有执照的结果差别很大。

另外一点也很重要就是不要经常去申请。每当你点击一下“查看额度”的时候，在征信报告里就会增加一个查询记录。如果短时间内查询次数过多的话，那么征信就会被占用掉，再去银行办理低利率贷款基本上就没有可能了。这件事到今天我还记得很清楚，有一个采访对象一个月内点了二十几次网贷，后来就连高利贷也不给批了，都傻眼了。

在申请之前做好以下几件事情的话，就可以降低贷款利率了

想要得到低息贷款的话，在功夫之外还要下一番苦功。第一、降低信用卡使用的频率不要把信用卡用光了。银行看到你的信用卡已经刷到上限了就会认为你的资金很紧张，并且存在较高的风险。第二，公积金不能断缴，因为很多银行产品都是以公积金为基准来计算利息的，缴纳的时间越长、金额越大，那么对应的利率就越低。第三，在半年之内不要随便点击网贷广告，要控制好自己的手。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：公积金缴存基数在八千元以上的，连续缴纳两年以上的，在很多银行可以拿到年化率四点以下的利息。十年之后就可以节省出买辆车的钱了。

我提出的建议就是这几个方面

以上就是本文的主要观点：不要让广告蒙蔽自己的双眼，也不要让焦虑控制自己。真正的便宜钱只给征信好、有钱、有稳定的收入的人。你目前的征信情况不是很好，而且你的收入也很不稳定的话，那么你就不要抱有任何希望去寻找低利率的产品了，最好是先把现有的债务整理一下再做打算。

问我要不要找一些低利率贷款的地方的人，我会建议他们先到银行咨询一下，再在大的平台上了解一下情况之后再做决定。顺序错了的话，受损失的就是自己。

借的钱这件事情，并不是找到一个合适的平台就算结束了，还要看清楚自己所处的位置。