我试了十几个所谓借钱最方便的手机app，发现无视黑白无视征信申请就下款的平台根本不是你想的那样

凌晨3点的时候手机屏幕上还亮着，银行卡上的余额变化信息也让我立刻从睡梦中惊醒过来，本来可以等到月底再支付的一笔费用现在已经被扣除掉了，并且把整个账户都给掏空了。当时我很着急，脑子里只想着怎么借到钱最快捷的方式，于是随便找了一些声称不管对错不管有没有征信就可以马上拿到贷款的地方。很多人都会在资金链出现问题的时候产生这样的想法，但是我要告诉你的是，在这个过程中存在着很大的风险。完全没有资质要求的放贷渠道是否存在呢？这些平台后面所付出的成本到底有多大呢？盲目的去申请的话会把你越陷越深吗？

很多人都认为“无视黑白”就是没有门槛的意思，但是这其实是最大的错误理解。市场上有很多声称自己是绿色食品的产品，但是实际上并不符合标准。不考虑对错、不管有没有征信记录就可以申请到贷款的平台通常是高利贷或者套路贷的一种形式。像借呗、微粒贷这样的正规平台，在审核征信的时候会有一些限制条件，但是它的借款额度以及利息都是公开透明的。而这些所谓方便的平台一般额度很低，开始时只有几百到几千元，并且期限很短，一般是7天或者14天。他们所说的“无视征信”其实就是用非法的方式去获取你的人际关系网络来当作风险控制的方法，如果出现逾期的话就会把整个通讯录都公布出去。

如果需要紧急资金的话，最好还是先使用持牌金融机构的产品。比如度小满，最高可以贷出20万元，年利率最低为7.2%，只要征信没有严重的负面信息就可以顺利通过审批。以360借条为例，对于一些轻微违约的用户比较宽容，新用户一般可以获得几百到几千元不等的临时借款额度，并且可以选择3-12个月的不同还款周期来满足自己的需求。但是这些违规平台虽然放款速度很快，但是实际上到账的资金往往会扣除一部分“服务费”，所以借款三千块钱的时候只能拿到两千块左右的实际金额，这样砍头息使得真实的年化利率很容易超过千分之一百。

用户的评论是最真实的。曾经有人在某个不知名的平台上借过钱，并且之前答应不会去查征信，但是过了一个晚上之后就开始被几十个朋友轮番轰炸了。正规平台的用户反馈主要集中在审核速度以及利息计算方面，例如京东金条，大多数用户的感受是放款快，一般十分钟之内就可以到帐，并且提前还本也不会产生违约罚息。相比之下，违规APP的用户评价中充斥着“暴力催收”、“利率过高”的负面词语，有的用户因此陷入债务危机之中。

对于各个平台的优点和缺点我们要进行理性的分析。正规平台的好处是安全、合法、利率低，但是它的缺点就是审核比较严苛，征信不良的人很难被批准。而那些声称自己是最容易借到钱的手机应用程序被禁止使用的平台，唯一的好处就是审核非常宽松或者根本没有审核，但是它的坏处也是致命的：利率高、期限短、催收手段残忍。从使用条件来看，正规平台要进行实名认证、人脸识别、绑定银行卡并且授权征信；而违规平台只需提供身份证号和手机服务密码即可，这样的低门槛正是存在隐患的表现。

在使用注意方面要牢记的是：凡是放款之前要求交钱的都是诈骗；凡是说可以不管黑白、利率很低的基本上就是套路。借款的时候一定要看清楚合同上的条款，尤其是有关逾期罚息和服务费的内容。不能为了眼前的利益而随便给通讯录授权，这样会给以后的生活带来麻烦。建议大家在借款之前先去查一下自己的征信报告，了解自己是否符合贷款条件，并根据实际情况来决定是否要申请贷款，避免因不合理的贷款造成不良信用记录。

最后把大家关心的问题都回答一下：

问：征信黑名单的人可以贷款吗？

答：正规金融机构基本上不会放款。宣称可以贷款的人大多是高利贷或者诈骗网站，不建议去接触它们，否则会带来更大的危害。

问：有无真正的利息较低并且使用方便的借呗APP？

答：借呗、微粒贷、度小满等大平台的利率比较低，但是方便的标准因人而异，主要是看个人的信用情况，信用好就可以更容易地获得借款。

问：申请网贷被拒绝会怎么样呢？

答：是的。频繁地去申请贷款，在征信报告中就会出现很多次“贷款审批”的查询记录，如果次数太多的话，银行或者正规金融机构就会觉得你的资金状况不好，所以不会给你放款。