做小生意这些年，我靠这些深夜下款的老口子撑过无数难关

凌晨2点30分左右的时候，手机屏幕上发出一道光线照在我的脸上，而供货商那边催款的信息还在不断地闪烁着，我的心情已经到了嗓子眼里。做生意的人应该都知道，在资金周转不灵的情况下所产生的焦虑感可以让人窒息。就是那时候起我就到处寻找出路了，走过了很多个坑，并且也真的摸到一些可以用的东西深夜的时候老口子会来催债。今天我要给大家介绍的是哪些是真的有效果，哪些又是骗人的。

当年晚上下单的老顾客们踩到的坑

说实话，开始的时候我还很天真，在网上找到的一些“必下款”、“无视黑白户”的信息，我也相信过。上个夏天大约在7月份的时候，我的店里需要五万元来进货夏季服装，如果错过了这个时间段的话，那么整个夏天的努力就会白费了。在某一个论坛上看到了一条关于所谓的“内部渠道”的广告，说晚上审核比较宽松，放款速度也很快。

结果呢？

资料填写完毕后，在弹出的一个“会员费”支付窗口中显示需要缴纳298元来加快审核速度。当时我很着急，所以就把钱给交了。交完了之后呢？把我和他都拉黑了。坑人的事情应该很多人都会碰到吧。也就是说，任何要求你先付款的事情，不论名义上的费用是什么——工本费、解冻费或者会员费等等——都是诈骗行为，一个句号都不可以相信。

另外一种叫做“高炮”的东西就是超短时间、超高利率的网络贷款。去年年底的时候，我的一个朋友老张也因为缺少资金而向一个没有名气的小平台借款了2万元。到帐只有14000元，扣除6000元的服务费之后，在7天之后还要归还款项20000元。这是什么情况啊？这就是抢劫钱财的意思。到最后利滚利，老张几乎要把店铺赔光了。所谓深夜放贷的老话术其实就是一个吃人的陷阱。

可靠的深夜放款途径是什么样的

吃了亏之后，我就想是不是没有正规可以使用的途径了？一定会有这样的情况出现。经过调查后得知，可靠的渠道一般不会使用那些华而不实的名字，并且不能保证百分之百能够拿到贷款。一般都隐藏在不容易被人注意的地方或者是人们常常忽视的老牌子商品中。

附上我自己的一条经验，这是网络上找不到的内容。很多银行系的消费贷款产品，在系统审核的时候会有一定的时效性。比如某个国有大行的备用金类产品，在白天申请会被拒绝的人群中，在凌晨12点至2点之间提交申请的话，通过的概率就会比较高。为什么呢？

由于该时段的人工客服基本上都已经下班了，都是由系统来处理跑批的事情。系统只看数据模型，只要你的征信没有硬伤、负债率低于红线的话，系统为了完成当天的放款任务，有时会稍微降低一些要求。这是我去年自己试出来的结果，在那个时候我晚上申请了三万元，并且马上到账了，把我的供货商的钱都结清了。这件事情我已经和几个同行说了，他们也去尝试了一下，并且觉得有些作用，但是各个城市的实际情况可能会有所不同，所以大家要根据自己的情况来决定。

怎样才能知道老口子是可靠的

找到这样的途径，其实有几条硬性的标准。首先就是查看车牌号。不管它的名字多么土气，在后面一定会有持牌金融机构或者银行的支持。第二是利息和费用的问题。正常的年化利率在24%以下，高于此数值的部分会被扣除。第三步就是看程序了。所有的任务都是要你去做，并且还要去拉人头才能够拿到钱的，那么这就是一个流氓软件了。

我现在有一个习惯，在手头上经常有两三家正规的平台，并且把它们当作自己的“备用金库”。一般情况下不会使用，把额度存起来，等到真正需要用钱的时候，无论是晚上还是周末都可以提取出来。这就是我对“老口子”的理解：稳定、熟悉、随叫随到。

几个可以使用的深夜下款的老口子

说实话，我并不想推荐那些杂七杂八的小额贷款软件，因为风险很大。我所说的这些都是我自己或者是身边做生意的朋友实际测试过的结果，并且绝对不会欺骗你。

第一种是某支付软件中的备用金功能。其实很多人都是忽视掉的吧？它就隐藏在你常用的收款软件里面，并且很隐蔽。额度不大，一般是几百到几千元之间，但是比较稳定。只要你的日常收支都正常的话，在晚上点击一下就可以马上到账了。曾经有次我在凌晨3点的时候需要支付一笔运费，就是因为有了这个可以借的钱才得以解决的。虽然不多，但是能解燃眉之急。

第二种就是某电商平台上白条提现的方式。即你经常在这个平台上购物，并且你的信用分数很高。它的优点在于很多电商平台上的金融业务都是独立核算的，在银行里可能会因为其他原因被扣掉一些分数，但是在电商平台这边由于你有消费行为的存在，所以反而可以借到钱。上个月双十一大促的时候，我是为了买便宜的东西而把里面的钱全部拿出来用掉了，而且利率还比外面那些不正规的平台要低很多。

第三种是部分城商行的线上贷款产品。这就需要一定的技术了。你要先下载当地的城商行APP，在里面查找是否有“公积金贷”、“税金贷”的选项。如果贵公司的税收和缴纳社会保险都是正常的，那么该类产品放款的概率就很高。另外一些地方性的中小银行为了争夺客户，在审核上会比较宽松，并且晚上系统审批速度也比较快。我的一个做餐饮的朋友就是用我们当地的一家城商行的产品，在晚上贷到了十万元用来交房租。

在使用上述途径的时候要注意的一些问题

有了渠道也不可以随便点。其中有很多门道。见过很多因为操作不正确而导致征信受损的人，到最后连正常的途径都无法使用了。

第一、不要经常点击。每当你点击“查看额度”的时候，在征信报告里就会增加一条查询记录。如果短时间内查询次数过多的话，那么任何好的渠道都不会借给你钱。一般来说，一个月内最多只能打两次电话，打得太多就等于自己给自己设陷阱。

第二点就是资料的真实性问题。人们认为在网上填写个人信息是可以胡乱编造的，这是错误的想法。现在的数据都已经打通了，工作单位和收入这些信息都可以进行交叉比对。如果发现了造假行为的话就会直接拉黑，并且没有商量的余地。以前有一个员工，在填写资料时把收入夸大了一倍，因此被系统认定为欺诈风险，之后想要正常办理信用卡都很困难。

另外就是不能出现逾期的情况。所有的行为都会被记录在案，并且一旦有逾期就会被计入其中。这不是单纯的罚款问题，而是会影响到你之后是否可以从银行借钱。做买卖要讲求信誉，为了这几天的宽限期而弄坏了自己的信誉，值得吗？当然不值。

最后我要说的是，再好的深夜下款老口子也只是一种手段而已。可以使用但是不能过度使用。见过很多因为借贷而陷入困境的人，越借越多。现在我每次在点借款前都会问自己一个问题：这笔钱投出去了，下个月能不能赚回来？如果是不确定的话，那么我宁可不要借钱。

做生意嘛，现金流就是生命线，但是借来的钱总归要还回去。深夜可以用来解燃眉之急的地方，如果使用得当的话就是你的朋友，但是如果用错了地方就会变成把你推向深渊的手。由你决定。