贷款容易下款的口子不用运营商？我踩过的坑你别再跳

2019年的时候，因为要周转一下做生意的资金，所以我在网上四处寻找出路。那时候征信有问题，不敢去正规银行门口了，在网上搜索各种非法途径。当天晚上十一点多钟的时候，我看了一下手机上显示的“贷款很容易下款”的信息，心里非常高兴，感觉终于找到救星了。

那么最后的结果是什么呢？稻草没有抓住，差一点就被淹死了。那时候不懂事，认为不经过运营商认证就可以保护个人隐私、降低门槛。其实这些人并不用运营商的数据，因为它们根本不敢使用正规的征信系统，或者是直接把目标对准了你的人际关系网。说实话，这件事到现在想起来都有些后怕，如果我当时没有留一个心眼的话，后果就更严重了。

没有经过运营商认证的贷款是什么东西？

很多和我当年一样的人看到“不用运营商认证”四个字就认为找到了宝贝。不可以这样想。运营商认证是什么意思呢？就是查看你的通话记录、消费情况等信息来判断你是个人还是骗子。正规公司查询这个是为风险控制服务的。

那么为什么有的口子可以这么说呢？两种情形。第一种是正规的大平台，有其他的更好数据来源，例如社保、公积金或者是纳税记录等，这样即使不经过运营商认证也可以通过审核，但是前提是你要有正当的工作。第二种就是我踩过的坑了，那就是高利贷或者套路贷。他们并不需要知道你的信用状况如何，因为它们可以通过各种手段来迫使你还款——打电话骚扰你、派人上门逼债等等一切卑鄙无耻的行为都会被用到。

我所遇到的情况属于第二类。填写好表格之后，钱就到了账户上，是三千元，有效期为七天。拿到手的钱是两千一百元，其中九百元是服务费。这件事到现在我还记得很清楚，那时候急得像热锅里的蚂蚁一样，哪里顾得上这么多事情。

这些年我遇到的一些问题

说实话，在那个时候我是很着急地到处求医问药的。第一次用这个借口的时候，一个星期之后还没有还清的话，对方就会打我的通讯录里的电话。包括父母、朋友以及以前工作过的同事都会接到电话。就和把人赤裸着丢到街上一样。

后来我才明白，这些平台尽管声称不需要运营商认证，但是在你进行注册时就已经悄悄地获取到了你的通讯录信息。所以他们才会敢向你这样的征信花人发放贷款——因为手中有你的弱点。

去年我的一个朋友也有过同样的遭遇，向我咨询应该怎样处理。我说：“所有的‘黑户也可以下载’、‘不管征信不征信’、‘不需要运营商’的小广告中，有9.5个都是陷阱。”剩下的那一半，你就没有这么好的运气碰到它了。

容易下款的地方不要用运营商，后面有什么猫腻呢？

经过一段时间之后我自己又想了很多，并且向一些在金融界工作的人咨询了一下，这才把这件事情搞清楚了。正常情况下，无论是银行还是消费金融公司都会对借款人的还款能力进行审核。运营商的数据只是一方面，但是很重要的一方面。

那些说不需要的，或者是有更好的数据来源，或者根本就不在乎你还得起还是还付不起。前一种情况是有些互联网大厂的信用贷款，在他们的平台上消费得多、信誉好，不使用运营商的数据也可以给到你额度。那么后一种情况又是怎样的呢？他们押的是你还不上钱，所以会收取你的逾期费用和服务费用，并且还会把你拉入一个越借越多的恶性循环中去。

有一个数据我不清楚是否准确，在一个行业的交流群里面有人告诉我，没有经过运营商认证的小额贷款公司，综合年化利率一般都在200%以上，有的甚至能达到上千个百分点。听起来很恐怖是吧？但是他们把它们包装成了服务费、手续费和担保费的形式，让你无法计算出来。

怎样才能分清哪些是可靠的、哪些又是不可靠的口子呢？

吃过亏之后，我就总结出一套自己判断的方法来。不一定百分之百有效，但是可以避免掉最大的陷阱。

第一种就是看放款人是谁。正规的放款机构在放款之前都会告知你资金方是哪家，银行和消费金融公司都有相应的资质。支支吾吾不说话或者是放贷方是一家什么样的信息科技公司的话基本上就可以被拉黑了。

第二就是看利率怎么显示。正规的平台都会把年化利率标示得清清楚楚。只说“每天几十元”、“月息很低”的都是有问题的。自己用计算器算一下吧，不要上当受骗。

第三就是看前期投入的情况了。放款之前收取款项的就是骗子。工本费、解冻费、验证费等等各种各样的费用，种类越多就越不可靠。如果我当时知道了这件事的话，也不会被骗得这么厉害了。

我的亲身教训

到2020年年初的时候，我已经把所有的烂账都处理完毕了。前后一共花费了近一万二来偿还这三千元。另外有一次去的是他们所说的“办公地点”，也就是一个破旧的写字楼里的一间小房间，在里面坐满了纹身的男人。想到这里我就觉得一阵寒意。

从此之后我就再也不会去触碰那些不干净的东西了。老老实实地养好自己的征信记录，在一家正规银行办理了一张信用卡，虽然额度不大，只有八千块钱，但是用起来很放心。年初的时候我还向银行申请了一笔消费贷款，年化利率为4.5%，这就是正常的市场价格。

如果真的需要借钱的话又该怎样做呢？

我知道读到这篇报道的人和我当年一样，在金钱的压力下已经到了山穷水尽的地步。我能体会到你的焦急心情，但是我要告诉你的是：越是着急的时候就越不能随便求医问药。

看下是否有公积金、社保或者是纳税的信息。目前很多银行以及正规平台都推出了针对该类人群的产品，利率较低、放款速度很快，并且不需要经过运营商审核就可以通过。比如说某家银行推出的“公积金贷”，某家平台推出的“社保贷”等都是合法合规的道路。

第二步就是查看一下自己手中的信用卡是否有可用额度了。很多人都忘记了信用卡其实是最便捷的周转工具，取现或者分期付款，尽管手续费很高，但是总比被别人坑着要好得多。

最后如果没有其他的途径的话，去向亲戚朋友开口要比去借高利贷好一些。虽然面子上过不去，但是比起泄露通讯录、被人上门讨债来，丢点面子又怎么样呢？

不要被“好办”所迷惑

网上的这些广告，“三分钟下款”、“无视黑白户”、“不需要运营商认证”，看上去很吸引人，但是实际上都是一些套路。容易下款的成本就是高利贷以及暴力追债。天底下没有不劳而获的事情，金融界也不会去做慈善。

我现在的想法是：如果当时老老实实地到银行咨询一下，或者直接向家人说明情况的话，就不会出现这么多麻烦了。那时年纪轻，为了面子而活受罪，那么怎么样呢？面子没有保得住，钱也赔出去了，而且差点把自己的征信给毁掉了。

贷款的事情不能急于一时。越是着急就越容易犯错误，也更容易上当受骗。一直盯着你着急的样子的人，并不是为了帮助你才这样做的，而是想从你身上得到好处。

如果你问我现在是否还会去找那些漏洞的话，我会回答说不会去寻找了。即使很着急，也还是会选择到正规银行去办理贷款手续，并且想出其他的解决方法来应对。把所有的烂账都结清之后，在那一天我就发誓以后再也不用这些东西了。目前我的手机上没有一个借贷APP，但是有两张信用卡，每个月都会按时还款，并且可以用来兑换一些商品或服务，非常不错。

如果你正在搜索“贷款容易下款的口子不用运营商”的话，请听我的一些建议：先停顿一下，喝口水冷静下来之后再去银行或者正规的平台咨询一下。不要走我已经走过的老路了，因为这条路很不好走。