被银行起诉后我才发现，个人起诉信用卡流程全是信息差

去年冬天我遇见了老周，在一家快餐店里点了一杯最便宜的美式咖啡，他的手有些发抖。刚刚接到法院传票的通知书，招商银行向他提起诉讼，称其信用卡拖欠了八万七千元，并且要求他还清全部本金和利息共计一百一十多万元。老周问我说：“记者同志，这是个人起诉信用卡的程序下去之后我会不会被判入狱呢？当时我就傻了。一位四十多岁左右的男人因为做生意失败而负债累累，在银行的一纸诉讼面前惊慌失措，认为自己欠的钱必须要去踩缝纫机还清。这件事情听起来很荒谬，但是经过进一步调查我发现像老周这样的当事人对于起诉程序一无所知的人很多。

接到传票的时候就已经输了大半了

说实话，大多数人在第一次遇到银行起诉的时候都会表现出一样的反应——惊慌失措。老周收到了法院发出的12368短信，并且误认为这是诈骗信息而将其删除。过了一段时间之后，纸质传票被邮寄到了家里，父亲打来电话说，“你真是个丢脸的人。”这时才明白这件事情并不是假的。那么接下来的问题就是：你知道银行要起诉你的时候会采取什么样的步骤吗？

认为是银行经理自己到法院来告你的人都大有人在。不要那么傻。银行有自己的法律事务外包部门来处理这样的事情。一个律师可以代理几百起信用卡纠纷案件，对方根本就不知道你是谁。我去采访了一个在催收公司工作五年之久的老员工，他说：“银行有一个起诉名单筛选系统，欠款金额大于一万、逾期三个月以上、名下有房产或者稳定的收入的人会被优先起诉。”也就是说，只有有钱的时候，银行才会花费成本来起诉你。穷得叮当作响的，反而会被人遗忘。

法院调解期是人们最容易忽视的一个重要时期

老周的事情我已经和他一起经历了。传票上面写的是“诉前调解”，很多人都会忽略掉这几个字，认为调解就是强迫你还债，去了也没有什么作用。非常错误。调解员并不是银行的人，而是由法院指定来帮助双方解决纠纷的人，并不是为了帮助银行从你身上榨取利益而存在的。老周提出了分期付款的方式，在调解桌上的时候就给银行代理人打了电话去询问情况，结果对方答应可以减少一万八千元的违约金，并且分三十个月来偿还。

如果这件事一直拖下去，在正式开庭的时候就会大不相同。经过查询很多判决书之后我发现一个规律就是：在调解阶段银行让步的空间最大，而一旦进入到审判程序中去的话，法官就只能按照合同来判决了，并且违约金和利息这些都不可能免掉。那么问题来了，银行为什么要退让呢？因为起诉是有代价的，而执行又存在一定的风险。能够收回款项总是好过打赢官司后没有钱可拿。

在开庭之前必须要弄明白的三个重要的事情

如果调解不成功的话，案件就会上诉到法院进行正式立案。此时你需要搞清楚的事情有以下几点。第一点就是起诉你的是哪个法院？许多银行在信用卡领用合同中会有一个条款：管辖法院为银行所在地。这就意味着你要跨省出庭答辩了，单单差旅费都够你吃上一阵子了。但是该条文并不是万无一失的。去年有一起判例，在借款人的管辖权异议被驳回之后，法院仍然决定把案件移送到被告住所地审理，并且给出的理由是格式条款没有履行告知义务。

第二、银行提出的利息以及违约金是否合理呢？经过对几十份判决书的研究之后我发现银行所采用的计算方法多种多样。有的把复利计入本金并进行计息，有的违约金按照每月累加的方式收取，这样算下来年化利率可以达到四十几甚至更高。最高人民法院有司法解释规定民间借贷利率上限为LPR的四倍，现在大约是15%上下。信用卡纠纷并不一定适用该条，但是很多法官都会参考此标准来酌情处理。自己不会计算的话怎么办？找一个律师或者是到法律援助中心咨询一下，不要随便承认。

第三，你的名下是否有可以被执行的财产？该问题具有一定的现实意义。曾经有人欠了二十万元债务，但是只有两间老房子作为抵押物，并且法院胜诉后也无法强制执行，最终只能进行破产清算。但是如果你有工资卡、公积金、理财产品等账户的话，都可以被冻结或者扣划。老周最害怕的就是自己的工资卡被冻结了，每个月只能依靠这点钱来维持家庭生活。

判决下来之后，真正的问题也就出现了

如果你输掉了官司，在判决书发出后的15天之内没有提起上诉的话，那么这个判决就会生效。银行可以向法院申请强制执行，在此情况下，法院会对你的银行账户进行查封，并且限制你的高消费行为，还会把你的名字列入到失信被执行人名单当中去。人们认为被列入失信人名单就意味着不能乘坐飞机和火车，实际上远远不止于此。你的孩子如果要参加公务员考试或者参军政审都会受到影响，而你在做生意的时候签订合同时对方只要查询一下征信就可以直接拒绝你。

有一个受访者给我留下了很深的印象。他是做装修的小包工头，欠了三张信用卡共一百五十万元，被起诉之后没有放在心上，判决下来也没有理会。有一次参加一个写字楼项目的竞标时，甲方要查一下法定代表人的征信情况，发现他的名字出现在了失信被执行人名单里，于是该项目就被取消了。这笔交易本可以得到八万元的利益，但是却失败了。当时他就拍着大腿说：“早知道就好了。”

强制执行的时候还有没有回旋的空间呢？对。法院执行局也会进行调解，在这个时候银行的态度要比开庭之前强硬得多，但是如果你真的没有钱的话，法院是不会把人逼死的。可以选择分期付款的方式去执行，也可以等到自己有钱的时候再去偿还。就是说要积极参加，并且不能逃避。躲避并不能使情况得到改善。

没有向别人说明的操作方法

在写这篇文章之前，我去向一位在基层法院工作了十几年的执行法官求教。他说过的一句话至今我还记着：信用卡纠纷案件中，十个当事人当中有八个人不到庭的话就相当于放弃了抗辩的权利你不来的话，法官只听从银行一方的意见，关于利息如何计算、违约金是否合理的问题都没有人去质疑。

还有一件事情很多人都不清楚。银行向你提起诉讼的时候，诉讼费用是由银行先行垫付的，如果败诉的话就要由你自己来支付这笔费用。数额不大，几百到几千之间，但是也是钱呀。另外，在判决生效之前主动偿还债务的话，银行会撤诉，在这种情况下诉讼费可以协商分担或者全部由银行承担。具体的数字我已经记不清了，大致上就是这样的情况，各个法院的操作方式也不太一样。

另外一条冷门的知识是这样的。有的银行在起诉之前会把债权打包卖给资产管理公司，价格一般是本金的三到五折。那么这又是什么意思呢？这就表示你的债权人已经改变，可以和新的债权人商量打折还债的事情。我曾经采访过一个欠了某股份制银行六万元的人，在债权被卖给amc之后，他用三万二把债务全部结清了。虽然这样的情形并不多见，但是知道了总是好的。

不要等到传票送到家门口的时候才慌张

老周的案子最终以调解的方式结案，他已经按照约定的时间偿还了八个月的钱，并且现在一切都好。他说：“如果早知道可以谈判的话，那么当初我就不会避开银行打来的电话。”这件事情给我很大的启发。很多借款人的本意并不是不愿意还款，而是因为恐惧、羞愧而无力去面对，一想到会被起诉就会崩溃。其实个人起诉信用卡的程序下楼之后你就会发现银行并不可怕，法院也不只是为银行说好话的。就是不要躲避、不要惊慌、不要随便承认。

见过很多这样的人，虽然有抗辩的理由但是不敢出庭，即使能够调解也不愿意去处理，最终把简单的事务弄得很复杂。你不还钱是事实，但是放弃自己的合法权益又是另外一回事了。法律规定对借款人进行保护的程度要比人们所想的要大得多。

如果目前你处于逾期的状态还没有接到传票的话，那么就赶快去跟银行沟通一下吧。真的要走诉讼程序的时候，成本、风险就会成倍增加。不要问我怎么联系上他们，直接拨打信用卡背面的服务热线，然后让对方转接到贷后管理部，并且语气要好一些，因为方案总是比问题多。