征信黑花了能有花呗吗？一个踩过坑的人跟你说实话

2018年的冬天至今我还历历在目，在ATM机上查询账户余额的时候我的手都在发抖。

那时候因为朋友骗了我一笔担保债务，我的三张信用卡都出现了逾期的情况，在征信报告上有一大堆红色的文字。想要购买一些年货给家人过个好年，抱着侥幸的心理打开了支付宝，但是页面却突然跳出一条“暂时不能提供服务”的信息。这时我才知道征信黑了还能用上花呗吗问题的答案比我想的更加糟糕。

我是老周，一个把征信弄坏之后又慢慢恢复过来的人，今天就不讲那些空洞无物的东西了，就跟大家说一说其中真实的门道吧。

征信花销与征信黑名单是两回事

很多人的认识存在误区，认为只要有征信上出现几次查询记录就会被拒贷。实际上并不是这样的。

“花”在征信中一般指的就是查询次数多了，比如说你在一个月之内点开了十几家网贷平台的“查看额度”，即使没有借款，报告上面也会留有很多个“贷款审批”的查询痕迹。这样子的话，银行会觉得麻烦，但是还不至于被判死刑。

征信“黑”就不同了。

连续逾期90天以上或者累计逾期次数过多就叫做“黑”。在这种情形下，就连花呗都无法使用了，更不用说正常的银行大门了。当时我并不知道这两者之间的不同之处，所以就胡乱地去申请了，最后反而多了个被拒绝的理由。

说实话，如果只是一般的征信问题的话还可以挽救一下；但是如果是严重的黑户的话就只能做好长期作战的心理准备了。

花呗会查询用户的征信情况吗？这件事就看你怎么用了

关于这个问题我已经做过研究，并且请了在银行工作的朋友帮我打听了一些内幕信息。

目前花呗基本上都接入了征信系统，并且和之前使用的“消费额度”不同。过去花呗被很多人当作信用卡来使用，但是不上传到征信系统中去，所以现在的大部分用户在每个月都会把花呗的借款信息上报给征信机构。

那么有了征信黑名单之后还能使用花呗吗？有一个很多人都不了解的地方就是支付宝的风险控制机制与中国人民银行的个人信用报告是不一样的。

支付宝更加重视的是你的“行为数据”，即你在购物时是否能够及时支付呢？余额宝里面可以存一些钱吗？使用了支付宝来缴纳水、电费用吗？这样累积起来的“芝麻信用分”可以在一定程度上弥补征信报告中出现的问题。

我的一个做小本生意的朋友，在征信上有两年之前的一次逾期记录，金额只有三千多元。但是他平时所有的消费都是通过支付宝进行的，芝麻分有700多点，但是花呗的额度却涨到了八千元。

但是这并不是一定的。

具体的判定标准我不清楚了，因为各个地方的风险控制措施可能会有所不同，而我只是了解自己所在地区的情况。

被坑惨了才知道原来花呗并不是救命稻草

说实话，在你提出“征信黑名单上的人可以使用花呗吗”的时候，你的财务状况很可能出现了问题。

那时候我就处于这样的状态，四处寻找可以贷款的地方，恨不得把所有的APP都用一遍。那么结果是什么呢？越是这样就越糟糕。

每次申请都会被拒绝，并且每次申请都会增加征信报告上的一条查询记录，从而陷入一个恶性循环中。之后我又遇到了一位做风控的朋友，他说，在行业里有一个秘密：很多平台在审核时发现最近三个月内查询次数大于某个值就会直接被系统自动拒绝，根本不需要经过人工审核。

该数据为多少呢？根据我的观察大约是六到八次之间，但是各个平台的标准不一，去年还没有这样的情况出现，今年政策收紧很多。

因此不要盲目地去碰运气了，把目前的情况先处理好再说。

如果我现在征信有问题怎么办？

花费了三年的时间把我的征信从“垃圾堆”中拯救出来，在此期间所经历的挫折可以装满一个游泳池。

第一件事情就是停止所有的申请。

不可以点击“测额度”的链接，也不能点击其他任何与之相关的链接。每次点击都会使你的信用报告上留下一条伤痕，并且要经过3个月的时间才能恢复。

第二件事情就是把可以还清的债务都还上。

结清之后不要急于注销账户，在账户里存一些钱，“正常使用”的痕迹会逐渐掩盖住“逾期”的痕迹。该方法我已经亲自试过，并且有效，但是比较慢。

第三件事情就是如果还有可以使用的信用卡的话就把它保管好。

每个月刷一些小额度的消费，并且按时还清贷款，在过去的两年里一直保持良好的信用记录的话，之前的一些不良记录就会被推到后面去。银行审批时主要是根据最近两年的情况来判断的，这个信息是某位支行的客户经理私下里透露给我的，但是在网上找不到相关的信息。

那么关于花呗的事情呢？等到你把上面的三件事情都做完了之后，不需要你自己去申请，额度就会自动回来了。

目前我的花呗额度是12000元，虽然不高但是也足够使用了。征信报告上还有逾期记录，但是现在已经不会影响到我正常的办事了。

声称“征信黑名单也可以贷款”的都是些什么东西

踩坑踩得太多的话，就会见到各种各样的妖怪和鬼怪了。

在网上看到的各种各样的广告，“征信黑花了可以有花呗吗？”“找我们帮你解决”十个人当中就有九个是骗子。或者收取一定的“包装费”，之后就消失不见；另外一种就是把你推荐给一些利率非常高、违法的网络贷款平台。

有一次我险些被骗。

对方表示可以为我“洗白”征信，并且收取2000元的服务费，但是需要先支付定金。好在当时我的口袋里没有那么多钱，拿不出来这笔钱来，后来才知道同一个小区的人被诈骗了八千多元，什么也做不了。

正规途径是没有捷径可走的，这一点我是可以肯定的。

如果你真的急需资金的话，向亲朋好友借钱要比去找那些不靠谱的人要好得多。借不到的时候就承认了，总比背着利息滚雪球的好。

我见过很多人为了“养征信”而借贷来偿还之前的债务，结果窟窿越来越大，原本欠了五万元，两年之后就变成了二十万元。这件事并不丢脸，我也是这样做的，现在想起来都想要打自己一巴掌。

不要把征信看作是神圣不可侵犯的东西，其实它是用来做记录的一个工具。如果你按时还钱的话，那么就会留下良好的信用记录；而如果你逾期不还，则会形成不良的信用记录。没有什么可以操作的空间了。

最后要强调的一点是：花呗的存在与否并不重要，重要的是一旦有了债务就不要让它把你的生活压垮。我目前还有十几万元的欠款，每月都会按时还款三百元，尽管生活很拮据，但是心里却很安定。

你已经做好了查询自己征信报告，并找出问题所在的事情吗？