征信黑花了好吗能借款吗？我采访了37个当事人，真相有点扎心

凌晨2点的时候，在一个24小时营业的快餐店里遇到了老陈。他的眼袋是青色的，手里拿着一叠皱巴巴的催款单据，这是我当金融调查记者以来见过的最紧张的一张脸。老陈的情况比较普遍：两年前做生意亏本了，信用卡已经连续三次以上逾期，征信记录也变得非常糟糕。上个星期老母亲突然得了脑梗住进了医院，并且需要准备八万元来支付手术费用，于是他就用手机查看了三天三夜，把网上的各种声称可以忽略黑白户的信息都浏览了一遍。那么最后的结果是什么呢？没有借到钱的同时还被打了电话，都是因为有骗子、高利贷分子。

老陈拉住我的手问道：“记者同志，你认为像我这样的情况怎么办？”征信黑了可以借到钱吗？那么这一生也就完了么？其实这个问题我已经听了不下五十余次了，每次回答都会感觉像是在揭伤疤一样。我把最近几年来做的调查记录整理了一下，不说假的东西，只说实在的事情。

不要上当受骗了，征信不好还可以借到钱吗？没有门缝可以钻进去

第一件事就是给对方浇一盆冷水。网上的这些广告，“征信黑户必下”、“内部渠道强开”，十个人里有九个都是骗人的，剩下的一个才是真正的。我去采访了一个做贷款中介的小老板，他说给我听，那些声称可以洗白征信的人，其实就是给你伪造资料或者是用一些小贷公司的信息滞后来达到目的。

但是这件事的风险很大。

上一年有一个例子，借款人的朋友替他制造虚假流水来骗取贷款，但是被银行的风险控制系统发现了，并且已经向公安机关报案了，最终判定是贷款诈骗罪。为了几万元钱把人送进监狱去值不值呢？其实正规银行以及持牌消金公司的风控系统现在已经联网了，如果您的征信报告里有“呆账”、“止付”的情况或者是连续三次以上的逾期记录的话，那么系统就会立刻拒绝您申请，并且不会给到人工干预的机会。

不要被那些说“有关系可以解决”的人骗了，他们只关心自己的利益，并不考虑你的偿还能力。

征信花的是钱，而黑名单是黑色的

很多人的理解中把征信“花”与“黑”混为一谈，实际上这两个概念是不一样的，解决的方法也不一样。我曾经采访过一位在银行工作八年的风控人员朋友，他给我的比喻是这样的：征信黑了就相当于身上有案底一样，这是硬伤；而征信花了则像是脸上长了痘痘，虽然很难看但是好好调理一下就可以恢复。

征信黑就是指逾期次数多、金额大，或者是有呆账、代偿、执行记录的情况。这样想的话，在正规的地方借钱基本上是不可能的事情了。

征信花就是指被查得太多次了。有的人急于借钱，于是四处申请网贷额度，一个月之内就点了十几次，到最后征信报告上只剩下各种贷款审批查询记录了。银行看到这种情况后认为你的资金链很紧张，所以不敢给你贷款。

黑户的“死胡同”和花户的“急救包”

对于黑户来说，唯一能让他们“上岸”的方法就是完全放弃新的债务来偿还旧债的想法，并且向家人坦白或者通过合法的方式与银行进行协商停止还款、挂账。那么还可以继续借钱吗？正规的渠道是不可以的，而那些不正规的渠道呢？那就是一个陷阱。

对于花户来说还是有希望的。我知道一个做装修的小老板，去年为了疯狂地借款而把征信都给弄坏了，但是后来他坚持住了半年的时间，并且没有再申请任何一笔贷款来偿还之前已经存在的几笔小额贷款，在上个月的时候才去申请了一笔装修贷款，并且被批准通过了。其实最好的治疗方式就是时间，一般的银行只会查看最近六个月内的查询记录，所以要克制自己的冲动，在半年之后就又会成为英雄。

打着“不要看征信”的幌子进行诈骗的人，踩到一个就损失一个

经过几年的研究之后发现的一个规律是：越是处于绝境中的人，就越容易相信奇迹的发生。骗子正是利用了人们这样的心理来对你进行诈骗。

第一种叫做“包装贷”。中介会告诉你如果你有房子或者保险的话就可以把你们包装成优质的客户了，并且不管有没有征信也可以放款。那么实际情况又是怎样的呢？他们会用你的个人信息来申请高额利息的网络贷款，在拿到钱之后就会扣除百分之二十到三十不等的服务费，剩余的钱给你，但是利息要你自己承担。这件事情我是亲身经历过的，那个借款人的最后只拿到了几百元钱，背上几万元债务的时候当场哭了起来。

第二种就是“AB贷”。中介表示你有额度，但是要找一个有良好信用记录的朋友进行“担保”或者“受托支付”。其实就是以你的朋友的名字去借钱，把钱借给对方使用，但是债务是你的朋友承担的。这是怎么回事呢？这就是坑人。我采访过很多因为这件事而兄弟反目、夫妻离婚的人，真是太不道德了。

另外一条我要说的是，在具体的百分比上我已经记不清楚了，但是根据我的观察来看，那些声称可以给征信黑名单的人放贷的平台，其综合年化利率一般都超过60%，有的甚至达到200%左右。借一万块钱给别人的时候要还三万块，这已经不是借贷关系了，而是吸血的关系。

如果是真的需要借钱的话，又有什么办法呢？

返回到老陈提出的问题上。征信黑了可以借到钱吗？如果正道不通的话，那么反道也不能走了吧？但是并不完全是这样。

当时我给老陈的意见就是不要指望从这个机构借到钱了，因为这条路走不通。之后听了我的话，并没有去接触高利贷，反而厚着脸皮找了几位亲戚朋友来帮忙解决此事，并且把事情经过和计算好的利息都告诉了他们，并且签订了欠条。虽然很丢人，但是最终还是筹集到了手术的钱。老陈说那天晚上才知道面子在亲人面前并没有什么分量。

另外如果您的名下有比较贵重的财产，例如全款购买的汽车、房产或者是保险等的话，一些公司可能会因为这些抵押品而降低对您信用的要求。但是这个利息一定不会很低，并且你自身还款的能力又存在问题的话，那么把资产抵押出去就等于饮鸩止渴了，说不定到时候连自己的家底都会被亏空掉。

另外要注意的是，在不同的地区，银行政策也会有所不同。有的农村商业银行或者村镇银行对于本地户籍客户的态度会稍微宽容一些，但是必须要有稳定的收入证明才行。如果没有工作的话，那就不要想着这些事情了。

不要再去询问是否可以借用，而应该先想一想自己是否有能力偿还

做这么多年的调查了，见过太多的人都陷入了这样一个恶性循环之中：用贷款来偿还贷款，信用记录越来越差，负债越来越多。问别人借钱的人很多，但是问自己如何还清欠款的人却很少。

这就是问题所在了。

如果您的征信已经被打上“黑名单”或者欠款不还的话，那么就表示您目前的经济状况非常糟糕。此时不是想着如何止血，而是寻找新的出血点来放血，这样的逻辑本身就是错误的。最悲惨的一例是九五后的女孩儿，为偿还几千元的信用卡债务而向高利贷借钱，结果利息越滚越大达到三四十万元，并且因为还款压力大换过三次工作，精神都已经快要崩溃了。

说得很不好听的话是，“当你说出‘征信被拉黑之后还可以向谁借钱’的时候，你就已经在悬崖边上了。”。“再向前走一步，就有可能掉入万丈深渊。”

老陈之后的情况如何呢？他的妈妈做手术很顺利，也听从了我的建议找到了一份送餐的工作，在白天送餐、晚上兼职，一年下来把亲戚给他的钱还了一大半。前几天他给我发信息说虽然很辛苦但是睡得很香。那时候如果真的去借钱的话，现在已经没有这个人了。

因此，“黑户必下”的说法就不存在了。如果有空闲的时间去碰壁的话，倒不如想一想怎样开源节流、和债权人进行谈判。虽然道路很崎岖，但是只有一条可以通行的道路。