黑户借款按月还款？别傻了，先搞清楚这三条路能不能走

上星期三下午的时候我在整理一份家庭资产配置方案的时候接到一个电话。来电显示为一个陌生的电话号码，接起之后对方是一位急切的男性声音，并且问道：“老师，我的征信被污点了，急需一笔资金周转，请问可以办理黑户贷款并按照每月还款的方式进行吗？”其实这样的电话一个月里我能接到七八个。人们一旦成为征信“黑名单”上的人员，就会像溺水者抓住一根稻草一样，听到“可以放款”、“可以分期”的时候就会一头扎进去。那么最后的结果是什么呢？就是被骗得只剩下一条裤子了。今天我要给大家讲的是这件事情是否有门路的问题。

黑户贷款怎么还呢？给他浇上一盆冷水

说实话，在市场上有90%以上打着“黑户包过”、“无视征信”的幌子进行宣传的广告基本上都是骗人的。正规的银行以及持牌的消费金融公司都会去查询客户的征信情况。别人借给你钱是为了赚取利息，并不是为了要回本金。征信黑名单的人，就表示你在以前有过严重的违约行为，在风控模型中属于“高风险客户”。此时还想的是黑户借款每月还贷就相当于到银行去抢钱一样——但是你抢的是别人的风险底线。

那么就没有希望了吗？不正确的是。但是这条路很窄，并且有很多坑。我会告诉客户首先要弄清楚自己的“黑”属于哪一种。连续三次以上出现征信不良的情况吗？还是被执行过的老赖呢？两种性质大相径庭。如果这是后一种情况的话，那么我就劝你打消这个念头了，高铁、飞机都不能乘坐，还想要通过正规渠道贷款吗？没有可能实现。如果是前一种情况的话，由于逾期而造成的征信变黑，倒是有一点点的操作余地，但是也绝对不可能像你想的一样，填张表格钱就能到手。

这几条道路就是你的唯一生路

既然正式的门槛无法跨越，那么人们就会把目光转向民间借贷或者是网贷小贷。我有一个大实话要告诉大家：网上的那些标榜为“黑户必下”的软件，千万不要去用。是什么原因呢？后面往往有套路贷的行为。你借了五千块钱，拿到手只有三千五百元，签订的是五千元的合同，在一个星期之后就要归还款项五千五百元。这就是所谓的“砍头息”。还不上的话怎么办？他们会给你打电话、发信息骚扰你的朋友和家人。到时候不但没有借到钱，还会被别人骂得很惨。

抵押品就是硬通货

那么没有身份的人就不能借钱了吗？但是有一个例外就是你的财产。上一年的老张做买卖亏本了，征信都变坏了，但是他名下的车子已经开三年了。之后他就用一家合法的汽车抵押贷款公司来把车抵押出去，并且得到了一笔流动资金。在这种情形之下，机构并不关心人的因素，而是只考虑车辆的情况。只要有车可以抵押的话，他们就会放款。但是利率要比银行高得多，一般为每月1.5%-2.5%左右。这是比较可靠的一种方式，在此之前你需要有一些东西去抵押。

注意隐藏在其中的各种各样的坑人伎俩

除了砍头息之外，还有更加隐秘的一种叫做“服务费”的方式。有一次我和朋友一起去咨询一个贷款公司的工作人员时，对方吹嘘得很厉害地说，“即使你是黑户也可以申请银行贷款。”等到了签订合同时才看到除了借款合同外还有一个“咨询服务协议”。借款利息很低，只有百分之八，但是服务费却高达百分之十五，并且一次性从本金中扣掉。这样算来的话，总的年化成本就达到了三十个百分点以上。人们急于使用资金的时候，并不会仔细阅读合同条款，在签字之后才知道自己上当受骗了。那么你现在想要反悔吗？对不起，合同上面明明白白地写着这样的事情。

还有很多很荒唐的事情。一些不好的中介机构会骗你说要做“包装材料”。比如说你没有工作的时候，他们会给你编造流水；你的征信有问题的时候，他们会帮你办个假离婚证明。不信的话。这就构成了贷款诈骗的行为。如果被银行发现的话，不但不能拿到贷款，而且还会被判刑入狱。这样的事情我已经见多了，并且去年有一个小伙子就是因为这件事而被立案调查的，到现在我还记得他的父母在派出所里痛哭流涕的情景。

如果一定要借用的话，那么就请遵守以下三条生命法则

以上就是我所知道的情况了，如果你真的需要借钱，并且确认自己是征信黑名单上的用户的话，那么就只能去尝试民间借贷了。但是有一些原则你是不能违背的。首先看的是合同。对于要求你签订空白合同的人，立刻辞退他。对于合同金额与实际拿到的钱不一样的情况马上报案。第二、计算利息。除了“月息多少”之外还要把它们转换为年化利率再听一听。如果年利率大于24%就要小心了；大于36%就属于高利贷了，连法律也不保护。

第三、最重要的一个方面就是对自身还款能力进行评价。很多人的黑户借款每月分期付款，想先把钱拿到手再说，等下个月领到工资再归还。这样的想法很幼稚。民间借贷的还款压力很大，如果你这个月还不上的话，他们不会给你延期还款，而是会要求你用新的贷款来偿还之前的债务，并且利息还会不断累积下去，最终形成一个无法控制的局面。因此，在借钱之前要问一下自己：假如我现在失业了，这笔钱我还得起来吗？如果是否定的答案的话就不应该去借。

大体上来说，根据我的观察，在民间借贷中想翻身的黑户们，能够全身而退的人数比例不会超过十分之一。大多数人都是拆东墙补西墙，结果是墙倒屋塌把人一起埋了。因此你现在如果还有能力向亲戚朋友借钱的话，请不要去接触那些五花八门的贷款。但是征信黑名单可以被清除掉（五年之后就会自动消失），而人一旦陷入其中就无法脱身了。

这时你会想到一个问题：如果我的征信出了问题，想要借点钱来经营生意的话，是不是只有等着破产呢？另外还可以找一个合作者。如果项目的确实很好，那么可以由合伙人去申请贷款，而你自己提供技术和资源。不要总认为自己没有面子，都已经到这个地步了，面子又值多少钱呢？