黑户贷款收多少个点？别被忽悠了，真相没那么简单

上个星期三下午，在工作室里为一位老客户的家庭资产配置进行复盘的时候，我的手机忽然响了起来，是两年前来咨询过的小伙子小周打来的电话。他说的第一句话就是很着急的样子：“老师，我现在需要一笔钱来周转一下，征信已经被拉黑了，去找人办理贷款，人家说我…”黑户贷款要收取多少个点看情况而定，开口要收我的话费是15个点，这样可以吗？“

说实话，这件事情我已经听了很多次了。人们一遇到征信出问题的事情就如溺水者抓到一根稻草一样，不会去考虑这根稻草是否带有重物。小周的情况比较普遍，在前两年创业失败之后，他的信用卡已经逾期七八个月之久，并且成为了大家口中所说的“黑户”。现在的生意有些起色想要周转一下的时候就被中介宰了一刀。

说实话，在这个行业中有很多事情要做。

黑户贷款收费的标准是什么？

第一部分的内容如下：。市场上有各种各样的黑户贷款中介，他们的收费标准一般为10%-30%，有的甚至更高。这里的“点”指的是百分比的意思。收取15个百分点的话，就是说你借了十万元，实际上只能拿到八万五千元，但是要还清本息一共是十万。

这是合理的吗？当然不正确。但是为什么还会有人一而再、再而三地跳进去呢？因为正常的途径无法实现。当银行发现你有“连三累六”的不良信用记录时，基本上就会直接拒绝了。我的一个在银行做风控的朋友私下告诉我，他们系统的判断是否为黑户是自动触发的，并且没有人工干预的空间。

那么黑户就不能受到任何保护了吗？不正确。但是你要弄明白的是，对方收取这笔费用之后会做些什么事情。

那么这些所谓的“渠道”又是怎么运作的呢？

市场上收取高佣金的中介机构主要有以下几种类型。第一种就是信息不对称的情况了，即一些小贷公司或者民间借贷机构对于征信的要求比较低，你可以帮他们去申请贷款，并且收取一定的“咨询服务费”。还算是有良心一点的了，可以真正拿到钱。

第二种就很坑人了。根本没有途径可以获取到资金，只能先收取一定的手续费或者押金。要你交“包装费”、“资料费”，交了之后说审核不通过，并且不退款。上个月有一位顾客被骗走了八千元，但是到现在还没有追回损失。

第三种是最不为人知的一种收费方式，在今天的主题当中我会着重讲解它。他们会让你相信黑户贷款的利息很高是很正常的事情，并且会为你计算出一个数字来让你觉得“尽管价格昂贵但是可以得到资金”。“如果仔细计算的话，综合年化利率可以达到60%，甚至是更高的水平，这样的贷款根本就不是贷款了，而是吸血鬼。”

有关黑户贷款利息的情况

我查了一些数据，民间借贷的司法保护上限为LPR的四倍，大约是年化百分之十五左右。但是从事地下钱庄的人，会把利息分成很多小部分来收取：手续费、服务费、保证金等等，加在一起让人难以承受。

具体的数字我已经记不清楚了，但是去年有一个案例给我留下了很深的印象。一位做餐饮生意的人，在疫情中多次拖欠账单之后被列为黑名单。后来通过中介借到了二十万元，合同上写着服务费是百分之二十五，实际上只拿到了十五万元，并且要分十二个月来偿还，每个月需要还一万八。那么这个利率是多少呢？

车祸。这个老板之后就再也没有还过钱了，因为催债的事情弄得他很狼狈，所以店铺也被迫关门了。

没有信用记录的人去借钱的话，收取多少利息才算不坑人呢？

该问题并没有唯一的正确答案。不同的途径、不同的资格证，费用自然也就不同了。但是可以给各位提供一个大致的价格区间：如果是一家正规的小额贷款公司的话，即使对于征信的要求比较低一些，那么总的利息支出大概率不会超过年利率24%左右。中介费方面，在三到五个百分点之间属于合理的价格范围之内，而高于十个百分点就值得考虑一下了。

那么如果我找不到一个有良知的中间人该怎么办呢？

说实话没有找到的话就不必强行去寻找了。见过很多人为了一点钱去贷款，结果反而把人坑得更惨。因为你之前有欠款的问题没有解决好，所以现在又背上了高利贷，这不是往火坑里跳吗？

别傻了。

几条切实可行的意见，能够挽救一个人就挽救一个人

第一，首先要弄明白自己是否真的是“黑户”。人们认为逾期一次或两次就会成为黑户，这是不对的。银行判定为黑户的标准是连续三个月以上逾期或者累计六次以上的逾期。如果是轻度逾期的话，大部分的小额贷款公司都可以做得到，并且费用也不高。

第二、如果是黑户的话就先用抵押贷款。你有房子、车子的话，就算是黑户也有人愿意做的。由于有了抵押品，所以风险可以控制住，并且费用也会比较低。去年我给一个客户的车做了抵押贷款，他的征信很差，但是最终综合下来的成本也就是年化利率在18%上下了，比起单纯的依靠个人信用去申请贷款要便宜很多。

第三点就是不要相信所谓的“洗白征信”的广告。都是胡说八道。征信记录是由中国人民银行征信中心来管理的，并且不能够帮你清除不良记录，所以应该立即向公安机关报案。

第四、如果真的急需资金的话，而且数额也不大，那么就向亲朋好友借一些吧。我明白开口要钱很难，但是和被高利贷榨干相比，面子又算得了什么？

说一些行业内的事情，听了之后你就会明白

有一条不成文的规定是：越是急于求成的人就越容易被宰。中介一看就知道你是“肥羊”。你越是着急他就给你报出更高的价格，而你越是没有底气他就越会压榨你。

所以我一直告诉我的客户们，做财务规划的时候越早越好。等到火烧眉毛的时候才去想对策，那么主动权就掌握在别人手中了。

小周听了我之后的话，并没有去找那个要15个点的中介。回家后向一位亲戚借了五万元用来偿还急需用钱的人家欠款，其余的钱会陆续归还。前两天他给我发信息说生意好了，按照原定计划还款。

这件事情使我想起了另外一句话：人们常常认为贷款可以解决所有的问题，但是实际上很多情况下，贷款只是把问题推迟到以后去处理罢了。

至于黑户贷款要收取多少个点我对此的回答是：能够不借就不借，如果一定要借的话，那么就先想想自己是否能承担得起这个债务。不要因为眼前的利益而掉入更深的陷阱里去。

最后要说明的是，我只是了解了本地区的情况，并不知道其他城市的状况如何，请各位在使用时注意当地的实际情况。如果此时你还在为此事烦恼的话，那么就先平复一下自己的情绪吧，在此之前先把所有的选择都罗列出来，并且选出一个能够让自己晚上能够安心入睡的那个。