黑户烂户大额分期？银行经理说句实话，别被中介忽悠瘸了

上个月有一个叫老陈的客户，他急急忙忙地来到我们的网点里，在我的对面坐下之后就开始问我能不能做黑户、烂户的大额分期。我看了下他带过来的资料，征信报告打印出来的厚厚一叠纸上面密密麻麻地都是红色的“7”，这是我们在行里的说法叫做“连三累六”，基本上已经和正规银行贷款脱钩了。老陈找了几家中介公司，他们都拍着胸膛保证可以办理，并且给出较高的额度，但是需要先支付一笔高昂的“包装费”。说实话，在这里我就感觉到了一种被坑的感觉。

什么样的征信情况才会被叫做“没有戏”呢？

很多人的征信情况并不清楚，认为没有被起诉就是没有不良记录。那么实际情况又是怎样的呢？银行内部有一个评分体系，并且不会对外公布。比如说我们银行的话，如果最近两年之内出现过三次以上的逾期行为或者是累计达到六次以上的逾期情况的话，那么系统就会直接拒绝你的申请，并且不会再给到你任何的人工审核机会了。

老陈的情况要比这个更糟糕一些。除了信用卡逾期之外，他还有一笔小额贷款已经断供了半年以上。它就如一个毒瘤一样，在征信报告上面十分扎眼。我跟他说，你这样的情况基本上没有通过正规银行渠道的可能性，那些中介给你许下的所谓的“包过”，十之八九都是骗人的。

但是老陈不罢休，和我磨了半个小时左右。他说中介告诉过他，找到合适的人脉之后，黑户也可以做分期，并且可以做到三百万的额度。听完之后我就只能苦笑了，现在为了赚中介费，连鬼话都可以编出来。

黑户贷款中介的各种骗人手段，坑人的事情很多

我在银行工作了将近十年的时间，在这里见过很多因为中介而损失惨重的客户。其实有些套路我是不好意思拆穿的，太低俗了，但是偏偏有人相信。最常见的情况就是这样子的了，我来给大家解释一下。

第一种就是“包装费”的方式。中介会告诉你你的征信有问题，并且要花很多钱来改善你的信用状况。一般情况下，费用为贷款额的5%到10%，有的还会更高一些。等到你付完款之后，对方随便给你做一些假流水，然后送到银行去，那么结果自然就是被拒绝了。这时中介两手一摊说道，“银行政策变了吗？”那么钱去哪里了呢？不好意思不能退款。

第二种就是“AB贷”。中介说可以办理，但是要找一个有良好信用记录的朋友作为担保人，或者是把房产证和驾驶证交给中介保管。那么最后的结果是什么呢？钱借到了手，但是利率非常高，月息两分三厘已经算是比较好的了。等到你再也不能还上贷款的时候，抵押给对方的钱就会被对方拿走。这就是所谓的贷款，其实就是给你设了一个陷阱让你跳进去。

第三种就是中介直接给你造假资料，骗银行的钱。去年我们行也发生过一起类似的情况，客户的中介被误导去伪造假工作证明、银行流水等材料，但是风控系统还是发现了问题，并且已经报警了。客户开始是想借点钱用一下，后来却因为这件事而面临刑事处罚的风险，这是不是冤枉呢？

征信上有污点的话又该怎么办呢？

说到这里的时候，可能会有人提出疑问：那么黑户就没有办法了吗？不可以这样说。根据实际情况来决定。

如果您的逾期是由于一些特殊情况造成的，例如生病住院或者出差在外而忘记还钱的话，那么就可以试着去银行申请一份“非恶意逾期证明”。有了这样的凭证，在审核的时候有些银行会根据情况来决定。去年我曾经接手过一起案件，客户的信用卡因为疫情被滞留在国外已经三个月了，但是仍然有三张卡处于逾期状态。最后他提交了一份有关于疫情的证明，并且表示自己没有能力偿还贷款。

另外一种情形就是逾期金额很小的情况，例如几十元的年费拖欠、几百元的小额欠款等。对于银行而言，“非实质性违约”所造成的后果比较轻微。但是老陈欠了几万元钱，拖延了好几个月都没有归还，和前面提到的不同。

说白了，征信就是你经济身份的证明，如果它出了问题就只能自己承担后果，并没有什么可以绕过去的路。唯一的方法就是老老实实地把欠的钱还上，然后再让时间慢慢消去不好的痕迹。一般来说，逾期记录在还清欠款之后会保留五年的时间，在五年之后就会自动消失。虽然这样说有些消极，但是这是事实。

大额分期对于征信的要求是怎样的

很多人的认识中，并不是只有征信报告上有没有逾期记录才会影响银行对大额分期的审批结果。公司有一个比较完善的评价系统，其中包括但是不局限于以下几点。

• 负债率：你现在所有的信用卡透支额和贷款总额之和不能大于你的月收入的五成，如果超过了这个界限，那么被批准的可能性就会很小。
• 查询次数：最近三个月内，你的征信被查询的次数不能超过六次（包括自己查询和别人查询）。经常去银行取钱的人会被人误以为是缺钱的人。
• 工作稳定性的要求是：目前已经在本单位工作了一年以上，并且已经缴纳了社会保险和住房公积金的客户，在我们的印象中就是优质的客户，即便存在一些微小的信用问题也可以进行协商解决。
• 资产状况：有房子、车子，即使征信不好也可以通过抵押贷款的方式进行融资，但是利率比分期要高一些。

老陈的问题是没有什么可以提供给对方的。没有房子、没有车子、工作不稳定、征信也很差，这样的客户，在银行系统的评分基本上都是负分。

不要相信有“内部渠道”的说法

我遇到过很多客户，他们神秘兮兮地说某位中介认识银行里的领导，可以通过特殊的渠道来办理业务。现在的银行审批都由系统自动打分，领导想要给你开后门也没有办法。即使真的有个人能够干涉的话，那么这个风险会有多大呢？为了得到一点中介费而把饭碗也搭上的人值得吗？

我的一个同事去年因为帮助客户违法修改资料而被解雇，并且被列入了行业的黑名单中，以后再也不能在这个领域工作了。这样的事情没有人会去做。

“黑户烂户大额分期”这样的说法从何而来呢？

市场上有些机构声称能办理黑户贷款，但是你要知道的是，它们和银行根本就不是一个级别的。有的是小额贷款公司，有的是典当行，还有一些则是民间借贷披上了新的外衣。利息方面有月息五厘、八厘的，按照年化计算的话，轻松就能达到六成以上。这不是贷款而是饮鸩止渴。

去年有一位叫张的客户来找我谈合作的事情。由于资金周转不灵，他曾向一家自称是“金融公司”的机构借款二十万元，并且签订了月息两分的合同，看上去还比较合理。那么结果是什么呢？对方在放款的时候就直接扣除四万元的服务费，只给了十六万元现金，但是还要按照二十万元本金来计算还款。这样算下来的话，年化收益率就会达到百分之五十以上。老张之后不能按时还款，债权人每天都来催债，使得他的生意无法进行下去，只好向亲朋好友借钱来填补这个缺口。

这件事到今天我还记得很清楚，在老张来到我的办公室的时候，他的眼睛都是通红的，并且说如果早一点去银行咨询的话就好了。但是世界上并没有后悔药可以吃掉。

如果真的需要借钱的话又该怎样做呢？

说完了那么多不好的事情之后，也应该提出一些积极的意见了。如果您的征信存在问题并且需要紧急的资金使用的话，那么您可以采取如下几种方式来解决这个问题。

第一种方法就是请亲朋好友帮忙。如果父母或者配偶名下的房子有贷款的话，就可以用抵押的方式进行贷款了，利率要比信用贷款低很多，并且对于征信的要求也比较松一些。但是前提是你要把欠的钱还上，不然这债迟早会追到你的身上来的。

第二，如果您的名下有一辆车的话，就可以去典当行或者车贷公司了。虽然利率比银行高一些，但是它是公开透明的，并且不会乱收费用。另外车贷一般是不需要看征信的，只要你手中的那辆车就是自己的就可以申请到贷款。

第三、如果有公积金或者社保的话，有些银行会有专为这些人群设计的产品。即使征信存在问题，但是不严重的也可以批准贷款。具体的政策各城市的不一样，最好到银行网点询问，不要找中介机构。

第四、实在没有办法的话就和债权人进行协商，申请延期还款或者分批还清欠款。许多银行都有关于困难帮扶的规定，你积极地去联系他们要比躲避电话好上一百倍。

说到底，黑户、烂户的大额分期在正常的金融机构中是不会出现这样的情况的。声称可以办理的人，或者是骗子、或者是高利贷，不管是哪一种，都会把你从一个陷阱拉到另一个陷阱。

我见过很多被中介骗光所有积蓄的人，每当我看见他们拿着一叠虚假证件去银行的时候，都会为他们感到难过。钱没有了还可以赚回来，但是有些陷阱一旦掉进去就很难爬出来了。

老陈之后的情况如何呢？没有听取我的建议，仍然支付了这笔包装费用，所以自然也就没有成功。钱是无法要回的，对方公司的人都已经搬走了。前几天他又来见我，问我可不可以有什么办法把钱要回来，我说只能报警了。

征信这种事情，在平时并不觉得它很重要，但是到了需要借钱的时候才会发现它就是自己的命根子。要好好的珍惜啊，不要等到失去之后才后悔不已。