玖富借款公司有哪些？银行经理悄悄告诉你审批内幕

上个月有一位客户坐在我的对面，把他的征信报告拿了出来一看之后发现上面密密麻麻地都是查询记录，我数了一下，在过去的三个月里竟然有八条。他又问我能不能办理银行的消费贷款了，我说你点过哪些平台了吧？他拿出手机给我看，里面有很多我不认识的应用程序。其中有一项是特别询问过的：玖富借款公司的名字是什么，是否为合法的金融机构，在哪里借款，并且在什么地方留下了不良记录。

说实话，这个问题把我也难住了。并不是我不清楚其中的道理，只是说出来会让人觉得我有些不识趣。

我是一名银行信贷员，在柜台里看着形形色色的人来向我要钱。有的人衣着得体，有的人身上有很重的烟味，还有的人手里拿着手机问我是否可以查看一下某笔借款信息以判断真假。玖富这样的平台我已经听了很多次了。其实这并不是一个普通的公司，而是个大额的资金撮合平台。你所欠下的债务来自于十个不同的地方。

玖富借款背后的资金方要比你想像中的要复杂得多

玖富借钱的时候，并不是向玖富借钱。这样的说法是对的一半。玖富是一个科技平台，它的任务就是把有需求的人与愿意出借资金的机构进行连接。当你点击借款按钮的时候，系统就会自动为你找到合适的贷款人。可以是城商行、也可以是消费金融公司或者信托计划。

去年有一个做小本生意的客户在玖富借款五万元，之后因为逾期想要和玖富进行协商还款的事情，但是却不知道应该去找谁。征信报告上面显示的是某某消费金融公司，他打给对方电话询问后得知，我们只作为资金提供者，并且需要与平台取得联系。又去联系平台，平台表示具体的还款计划还需要经过资金方的批准。来回折腾了两个月之后才来到我的面前，我把征信里出现过的所有机构都查了一遍才知道这个债权是怎么回事。

因此当人们询问玖富借款公司的时候，其实就是在问玖富跟哪些放贷机构合作。该名单会不断更新，上一年度的合作对象，在本年度可能会被排除在外。根据我的观察，常见的资金方有湖北消费金融、陕西长银消费金融、包银消费金融等等一些地方性的地方银行以及农村商业银行。具体的数字我已经记不清楚了，大约有几十个左右。

该信息在网上无法找到确切的答案，因为平台不对外公布完整的名单。我可以告诉您不同资金方对于您的信用状况有不同的要求，并且相应的贷款利率也各不相同。有些资金方风控比较宽松，那么它的利率就会比较高；而有些资金方风控严格的话，它的利率就会低一些。你所看到的额度是各个资金方给您提供的最高额度，但是实际放款的是哪家，则要等到您借款之后才能知道。

审批内幕：为什么有的人会被拒绝，而有的人却能立刻通过

说到这儿，我就要揭发一些不应该公开的事情了。我们的银行里有一个评分系统，对于每一个想要贷款的人，系统都会给他打分。该分数决定是否批准、利率高低。玖富这样的平台也存在类似的功能，但是他们和我们的思路不同。

我们银行所重视的就是稳定：你的工作是否稳定、收入是否稳定、住址是否稳定。平台更看重的是行为数据：你平常的消费习惯是什么样的？是不是会按时还款？手机号使用的时间有多长？两种方式得到的结果是不一样的。

去年有一个客户给我留下了很深的印象。他是自由职业者，从事设计工作，收入不错但是很不稳定。好时一个月三四万元，不好时两个月三月都没有收入。他到我们银行去办理消费贷款业务，但是被系统拒绝了，原因是不能确定稳定的收入来源。之后他在玖富上借款八万元，并且很快就被批准了。那么是什么原因呢？因为他有很好的行为数据：使用信用卡五年的记录中没有出现过逾期情况；用手机八年之久也没有出现问题；并且经常在正规的电商平台上进行购物。

反过来说也是可以的。一个公务员客户，铁饭碗、稳定的收入，在我们银行办理贷款一路绿灯。但是他在平台上借钱的时候，额度很低，利息也比较高。经过思考之后我认为，因为此人平时很少使用移动支付，所以行为数据较少，平台无法判定其消费习惯以及还款意愿。

有一个坑很多人都不知道。当你在平台上面借款时，每一次点击“查看额度”的时候，在你的征信报告里就会留下一个查询记录。查得越多，我们的银行系统就会觉得你的资金很紧张，在申请银行贷款的时候就会被拒绝了。因此不要傻乎乎地到处点额度，每次点击都相当于给自己征信减分。

隐藏的费用你是不会注意的

我见过很多客户，在借钱时只看宣传中的利率，但是还钱的时候发现实际支付的钱远远超过利息。平台借款有一个叫做“综合年化成本”的东西，就是指利息、服务费、担保费、保险费等所有费用加起来。宣传册上写的是最低利率，但是你最终得到的可能不是这个。

去年有一个小女孩在玖富上借了两万元钱，分成12个月来还款。她说年利率为8%，让我去查一下借款合同上面有没有这个数字。看完之后发现除了利息之外还有服务费，每个月都要缴纳一次，按照这样的计算方式的话，实际年化成本大约为23.9%左右。当时她很惊讶，并且表示自己并不知道有这样的支出。帮她算了一下账：借出两万元一年后，她需要归还将近两万四千元。

这件事情可以这么说，说是被平台坑也可以，说没有看清合同也可以。合同上面写得很清楚，但是字体小而且不显眼。人们在借到钱之后急于使用，所以一般都不会仔细阅读每一条款。等到要还钱的时候才发觉有问题，这时就来不及了。

借款之前要弄明白的三件事情

写了这么多，并不是要劝你不要在平台上借钱，而是想让你知道怎么去借。如果真的要借贷的话，在决定玖富借款公司的种类以及哪一个适合自己的时候，先把以下几件事情搞清楚。

第一，要看清真实的年化成本，并不是宣传中的利率，而是IRR年化利率。这才是你要承担的成本。大于24%的话就要三思了。

第二步就是确定贷款公司是谁了。借款后查询自己的征信报告，看是什么样的金融机构发放了贷款。以后如果出现还款问题或者产生纠纷的话，就知道应该去找谁了。

第三步就是对自己的还款能力进行一个评价。除了每个月要还的钱之外还要考虑这个钱给我的生活带来了什么变化。见过很多人用新的去偿还旧的，结果越来越大，想要翻身已经很难了。

用户问到我，到底是选择银行还是平台呢？我的意见是：能够向银行借贷的话就不需要通过平台借款了。银行利率公开，受到严格的监管，在出现问题的时候可以找到申诉渠道。平台的好处就是方便而且没有门槛，但是你为了得到这样的便利要付出其他的代价。各有千秋，自行判断。

最后一句话就是借钱这件事，并不是有最好的途径，而是要找到最适合自己的一种方式。但是不管走哪一条路，都要睁大眼睛仔细查看合同内容，不能等到出了问题才后悔莫及。