征信花了还能借到钱？揭秘真实存在的分期口子

上个月我去深圳采访了一位做物流配送的老周。当时的他在茶餐厅里坐立不安，不停地抽烟。老周的征信报告打印出来的有十七张纸，上面密密麻麻地写着各种网贷申请的结果，都是最近半年内被拒绝的原因。问我说，“像我这样的人，在市场上有没有什么可以推荐的产品？”征信花可以申请到分期贷款的渠道有哪些有几个是真实的呢？说实话，在过去的三年里我已经听过了不下二百次关于这个问题的说法，但是老周的情况很特别，他是因为“以贷养贷”的高利贷而陷入困境，并且需要一笔合法的资金来清理自己身上的各种非法借贷。

那天我没有直接向他推荐商品，而是先把手机里的所谓“内部渠道”的东西全部删除掉。许多借款人的状况和老周一样，病急乱投医，见到广告上写着“黑户也可以贷款”就去尝试，但是最后不但没有拿到贷款的钱，反而被收取了几百元的“包装费”。在这样的行业里，越是急于求成的人就越容易上当受骗。

征信花与黑户是不一样的事情，不要自己吓唬自己

很多人的一个错误认识是认为征信上有太多的查询记录就等于“黑户”。但是银行审批系统的这两个标准是不一样的。“黑户”一般指的是存在连续逾期、呆账或者是被法院强制执行的情况，基本上被判了死罪。但是“征信花”不同，“征信花”更像是一张你的信用报告得了“感冒”，虽然看上去很可怕，但是只要对症下药，还是可以救治的。

去年有一个在广州市从事服装批发工作的客户叫做阿敏的人，她的信用报告上有最近三个月里有十几次被查询的情况。当时她觉得完了，就来找我问能不能办理分期付款。首先停止所有的网贷申请，并且按照要求养好自己的征信，在此期间只用信用卡进行正常的消费和还款。之后她利用某商业银行线下专属信贷通道获得一笔八万元的分期款，年化利率为七点二。那么这件事又是什么样的呢？表示征信花可以申请到分期贷款的渠道有哪些但是你要找到正确的途径，而不能在网上的小贷公司里随便点击一些不知道真假的链接。

银行内部审批有一个不成文的规定，他们查看查询记录的时候主要是看“硬查询”，也就是贷款审批、信用卡审批。如果全部都是“贷后管理”的话，并不会造成太大的问题。各个银行对于查询次数的接受程度也各不相同，有的银行要求在两个月之内不能超过三次，而有些比较宽松一些，在三个月之内六次以内都可以接受。具体的数字我已经记不清楚了，大概就是这样子的，不同的城市可能会有所不同，但是大的方向是正确的。

哪些可靠的分期平台可以使用

说了很多，但是哪些渠道可以下款呢？不要傻了，“必下款口子”这样的东西是骗子才会做的。但是根据我这几年跑新闻所获得的一些信息，我可以给你提供一些方向。

消费金融公司的大额分期业务线下部分

这块并不是所有人都知道。招联金融、中银消费、兴业消费等持牌机构除了线上几千元的小额贷款之外，在线下还有“业主贷”、“保单贷”。该类产品对于征信花的宽容程度要比银行大很多，因为它们有自己的线下风控部门，并且会对你的经营情况或工作收入进行实地调查。我曾经采访过中银消费的一位风控经理，他说只要你的经营流水真实或者有稳定的工资就可以通过审核，即使查询次数多一些也无所谓，因为他们的主要关注点是第一个还款来源。也就是说要看你是否有能力去偿还债务，并不是单单依靠一份征信报告来判断的。

该类产品的额度通常为5-20万元不等，可以分36期或者48期来还本付息，并且年化利率大约在10%-18%之间。虽然比银行信用贷款要高一些，但是和那些动辄收取36%利息的网络借贷相比，已经算是很良心的价格了。

选择什么样的分期口子才能避免出现征信花的情况

说到这里的时候，我要提醒大家的是，在市场上有很多标榜“不用查征信”的说法，但是实际上只有不到十分之一是真的。剩下的那个就是正规公司推出的“引流产品”，通过率很低。宁可自己去网上碰运气也不愿意花时间做好准备。

第一、把网贷还掉一些。银行在审核时会看你的负债情况，如果名下有七八个网贷没有还清的话，还有人愿意借给你钱吗？见过最夸张的借款人的就是手机上安装了二十几个借贷软件，每个月只为了还债就花掉了两万多元，而他的月入只有15000元，这样的神仙也是救不活的。

第二、不要再随便点了。每次点击都会在征信报告中增加一条查询记录，并且会使得你的信用分数下降一些。其实经常申请也是风险高的一个信号，系统认为你是“非常缺钱”的人，所以把你也拒掉了。这是胡说八道吧？越是缺少资金就越难以借贷成功，但是风控规则就是这样的。

第三种情况是如果有公积金或者社保的话就用银行的方式。现在很多银行都推出了公积金信用贷款的产品，利率比较低，额度也比较大。尽管征信花会降低通过率，但是只要你的公积金缴纳基数足够大，并且连续缴纳的时间足够久的话，也是可以被批准的。去年我去采访了一位在国企工作的读者朋友，他的征信记录很差，但是由于公积金基数达到了八千多元，最终还是获批了十万额度的房子贷款，年化利率只有五点几。

选择什么样的产品呢？不同的城市可以做哪些产品我不清楚，只了解一线城市的状况，在其他的地方不敢随便发言。但是大的方面来说，先选择银行、再选择持牌消费金融公司、最后才是正规的互联网平台产品。没有听说过的小平台可以直接忽略掉，不要花太多的时间去研究它们。

我已经为你踩过所有的坑了，你可以绕过去

我在写这篇文章的时候想到了去年在长沙采访时遇到的一个案子。当事人的名字叫做小赵，在网上看到“征信花必下款”的广告之后被骗了。对方要求他先付500元作为“资料审核费”，接着又要他支付2000元作为“风险保证金”，等到钱都给出去了，却连一点贷款都没有拿到，对方还把人给拉黑了。小赵报了警，警察告诉他这是经济纠纷，让其到法院起诉，但是这个所谓的“贷款公司”其实就是一个空壳公司，并没有人可以找到。

这样的例子我已经见得很多了。正规的贷款公司，在放款之前是不会向借款人收取任何费用的。所谓的“包装费”、“验资费”、“保证金”，都是骗子用来忽悠人的说法。还有一种是让客户把银行卡、密码等信息全部交出去的，简直是丧心病狂，轻者被盗刷，重者牵扯进洗钱案件中去。

另外一个陷阱就是“AB贷”。骗子会说你的贷款已经被批准了，但是由于你的信用记录不好，所以要找一个有良好信用的人来做“担保人”或者“紧急联系人”。那么实际情况又是怎样的呢？他们用的是你朋友的身份来申请贷款，把钱打到你的账户里使用，但是真正借钱的人是你朋友。如果你不能按时还款的话，你的朋友就会被拉入黑名单，并且还要承担起还债的责任。这件事我到现在都还记得很清楚，在那次被诈骗之后的那个朋友哭着告诉我，她好心帮助别人，却背上了一百多万的债务。

所以，找征信花可以申请到分期贷款的渠道有哪些没有吗？有。但是要睁大眼睛，不要被那些花言巧语所迷惑。真正的可靠渠道从不会宣扬“黑户也可以申请”、“不用查征信就能马上批准”的说法，因为它们并不需要通过这样的方式来招揽顾客。

最后说点实在的

如果你现在的征信已经被用了的话，不要着急。用三个月的时间来“养”它：停止所有的不必要贷款申请，并且把现有的债务可以还清的部分都还掉，保证信用卡按期还款。三个月之后你就会发现自己的信用分数有了很大的提高。这时再向正规金融机构申请分期付款的产品，通过的可能性就大得多。

另外一种方式就是用房产、汽车等作为抵押进行贷款。抵押贷款对于征信的要求要比信用贷款宽松很多，因为有了资产作保证，所以金融机构的风险就小了，也就愿意放款。我的一个做餐饮的朋友，在两年前征信出了问题之后，各种信用贷款都难以通过审批，直到把房子当作了抵押才成功申请到了五百万的贷款，并且利率也比普通的信用贷款要低一些。

征信花并不是绝症，但是也不能抱有“神药”可以一劳永逸的想法。声称可以帮助你“清洗征信”的人中，有的是骗子，有的则是教你怎么伪造信息的人，一旦被抓到就会立刻被列入黑名单。老老实实地去养好自己的征信记录，老老实实地寻找合法合规的方式解决问题才是正确的做法。那么老周之后的情况又是怎样的呢？按照我所说的那样把网贷清理掉一部分，在等待了两个月之后，最终通过一家消费金融公司线下的方式获批了12万元贷款，尽管利率很高，但是总算把那些杂七杂八的地方填平了。