征信黑花了会翻身吗？一个中介老板的大实话

上周三晚上十点左右的时候，我要关门了，这时一位老顾客小周急急忙忙地推门而入。这个哥们儿两年前曾向我申请过贷款，那时候由于网贷太多，征信上面都是红色的，好几个银行都拒绝了他的请求。坐下来之后他就开始问我那句我已经听了很多次的话：征信黑了之后可以翻身吗？他说这两年来到处碰壁，就连租个共享充电宝都要被扣除很多押金，觉得这辈子都没有希望了。看他这样子，我很生气又很无奈，给他的杯子倒了一杯水，并且和他聊了两个小时。

征信被拉黑之后可以恢复吗？

说实话，在市场上有90%以上都声称可以“洗白征信”的广告都是假的。我已经做了八年的生意了，见过上万个订单，但是从来没有听说过有人能够利用所谓的人脉关系把真实的逾期记录给消除掉。收取你几千元的服务费的人要么是骗了你的钱之后逃跑，要么就是给你做“异议申诉”，成功的概率很低。实际上只有经过时间的沉淀之后才会留下真正的逾期记录。但是有一个重要的地方大家都不太清楚，“黑”与“花”的不同之处。黑色的是因为有连续逾期的情况出现，比如说连续三个月没有还款或者是累积的逾期次数过多的话，这样的情况很难处理。花的原因是查询记录太多了，你就一点一点地点击下去吧！每次点击都会去查一次征信报告，银行看到后会问：“这个人怎么会这样缺钱？”不可以贷款。

小周属于“花”和“黑”的结合体，已经向20多家平台提交了贷款申请，并且有两笔贷款出现了逾期的情况。问我要怎么解决的时候，我就直接告诉他说：“不要想着有什么捷径可以走，先把欠下的钱还上。”这样听来是不是有点废话呢？但是有很多人仍然在幻想有没有什么神效的办法可以使自己的征信马上变得很好。别傻了，不会有这样的事情发生的。

征信花销了之后怎样才能恢复到正常的状态呢？不要掉进这样的陷阱里

很多人的想法是，只要把钱交出去就可以了，但是并不是这样。查询记录一般是保存两年左右的时间。是什么意思呢？也就是你两年前所借的网贷现在已经基本没有了。因此如果问题只在于“花钱”，那么最有效的方法就是——控制自己的欲望。不要再点击任何网贷申请了，不要点击那些所谓的“测一测你的额度”的链接，每次点击都会给你的征信留下一条伤痕。

去年遇到一位做装修生意的人，他的征信报告显示，在过去的三个月里出现了18次被查询的情况，都是因为办理各种网贷以及信用卡审核而产生的。他想要办理银行经营贷款但是被拒绝了三次。之后我就让他说一件事情：养征信。怎样饲养呢？就是在半年之内不能去申请任何贷款或者信用卡，并且不能查看自己的额度信息。半年之后他又来找我了，我帮他在一家对查询次数要求不严格的银行里申请到了30万元的贷款。其实并没有什么特别的地方，就是个时间的问题。

但是因为逾期而产生的“黑名单”，就大不一样了。逾期记录需要保存五年的时间，在你把钱还上之后就开始计算。也就是说是从还款日开始计算，并不是从你逾期的时候起算。因此那些拖欠不还的人就会使这个过程延长下去。见过一个客户的例子，他的信用卡欠款有四年的历史了，最后的结果又是怎样的呢？除了本金和利息加起来有八千元之外，他还需要把逾期记录往前推五年的日期作为还款日来计算。很亏本。

银行内部审批的一些不成文的规定

不能讲得太清楚了，但是可以透露一下。不同的银行，在不同的时间点上对于征信的态度也是不一样的。例如季末和年末时分，银行会有放款的压力，所以审批就会比较宽松。另外一些小银行为了争夺客户，对于查询次数的要求要比四大行少一些。我的一个朋友在某家股份制银行里负责审批工作，并且私下里告诉我，该行内部存在一条不成文的规定：只要客户其他的条件都很好，比如说有公积金或者有房子的话，那么即使查询次数稍微多一点也能够得到“特批”。但是这样的事情是不会直接写出来的，你要找到合适的人才行。

征信黑了之后可以翻身吗？主要看你怎么做

返回到小周提出的问题上。我和他一起分析了他目前的情况：有两笔逾期，其中一笔已经结清了，另外一笔还有两千多元未还；查询次数达二十多次，绝大部分都是去年的事情。我的建议就是：第一、尽快把剩余的两千多块钱还掉，不能有任何拖延；第二、把所有的乱七八糟的网贷账号全部销户，一个都不能留；第三、至少要养半年的时间，在这期间内不可以再申请新的贷款。

他听了之后有些失望地说：“就这么回事？”我以为你会有内部关系的。“我说你要清醒点，如果我告诉你有‘内部渠道’可以帮你解决的话，那就是在骗你。”

但是有一个很多人都没有注意到的地方。征信黑花了之后可以翻身了吗？答案是不会翻身了，但是翻身并不代表你可以再像以前那样随心所欲地借债。见过很多人的征信好不容易恢复了，却又开始疯狂地去申请网贷，最后把自己也给毁了。其实问题就出在这里，并不是征信好不好，而是看你能不能改正造成征信变差的习惯。

一些具体的做法建议

如果你目前遇到的是征信黑名单或者是花呗问题的话，不要着急也不要随便乱治。列出一些实际的东西：

• 先做一个详细的征信报告来了解自己的状况。不要自欺欺人也不要过于乐观。
• 有逾期未还款的情况，请先进行处理。如果能够全部偿还的话就很好了，不能全部偿还的话要和金融机构协商分期付款的事情，总归要比一直拖欠好一些。
• 网贷账户很多的话，可以把不需要的都销户了。很多人都不清楚，有太多的网贷账号会对你在银行里的信用造成影响。
• 在进行征信的时候要控制好自己的情绪，不能随便点击任何申请链接。所谓的“看下你有多少额度”的广告都是骗人的。
• 如果是急需资金周转的话，也可以选择抵押贷款。如果有房子和车子的话，银行对于征信的要求就会低很多。

另外一点是不要相信有“征信修复”的地方。我的一个客户花掉八千元请了一个叫作修复公司的公司来处理问题，但是这家公司只给对方打过几通电话进行申诉，并没有任何效果。之后这家企业就跑了，人也找不到了。八千元可以用来偿还一部分小额贷款。

最后说几句

小周前几天给我说过，按照我的建议做了一段时间之后，他的征信状况改善了很多，在上个月还申请到了一张信用卡，虽然额度不大只有1.5万元但是他已经很满足了。他说自己总算可以“上岸”了。我对他说，“才刚开始而已，后面的路还有很长。”但是他也开始朝着正确方向前进。

征信其实就是一个人的“经济身份证”。如果你把事情做糟了，就要花费很多时间来修复它。没有奇迹发生，也没有任何秘密通道可以利用。告诉别人花钱就可以洗白的人都是骗子。到时候再后悔就来找我哭吧。

如果你还不能确定自己的状况的话，可以到当地人民银行查询详细的个人信用报告，并请一个值得信赖的人帮助你分析一下。不要自己在那里胡思乱想，也不要相信网上的各种各样的说法。