哪些借款平台不看征信大数据？我踩过坑告诉你真实答案

三年前那个冬天的时候，在天桥上抽了一根烟之后，我的手机里全是催债的信息，征信报告上面都是红色的。那时候我就开始思考一个问题：哪些借款平台不会查看征信数据？就像抓住救命稻草一样四处寻找答案，那么结果又是怎样的呢？被虚假平台收取了手续费之后又被高利贷越陷越深。回过头来看的话，当年的我是多么天真可爱啊！把这几年来用汗水换来的经验都摊开来给大家看，能够救一个人就救一个人。

第一杯水浇在头上：真正的“什么都不管”的平台并不存在

不信的话那就是大实话了。市场上宣称“黑白两道都可以申请”、“不管有没有信用记录”的广告中，有9.5个是陷阱。其实正规持牌机构都会查询客户的征信情况，这是监管部门所禁止的行为，谁会去触犯呢？另外一半可能是利率非常高或者纯粹诈骗的贷款。我的一个朋友老周去年急需用钱，在网上找到了一家声称可以做到“百分之百放款、不用查征信”的公司，但是后来怎么样了呢？没有看到钱就先给他交了500元的“工本费”，之后又要求他缴纳1000元的“解冻费”，最后还把人给拉黑了跑了。这样的方式很普遍。

那么征信不好就会没有机会了吗？不正确。有的平台对于征信的要求比较宽松，或者是审核的方式和传统的银行不同。但是其中有很多门道，并不是随便一搜就可以找到可靠的。

那么这些号称“不用看征信就可以借钱”的平台又是怎么运作的呢

经过长时间的研究之后，我把市场上比较流行的一些类型都了解得非常清楚了。结论是大部分不成立，但是有一些例外情况需要注意。

第一种就是民间借贷和私人放贷。一般为熟人之间的交易或者是线下的中介机构进行撮合。对方并不查征信，但是利息很高，催收方式……你知道的。曾经有个人借了五万元，在三个月之后就变成了二十万元的债务，并且把房子也卖掉了来偿还欠款。这件事情发生于2019年的时候，到现在我还能够想起那位兄弟哭得泪流满面的样子。

第二种就是典当行、抵押贷款等。你如果有车、有房、有价值的东西的话，典当行是不会在意你的征信情况的。所关心的就是抵押品了。但是这不算是真正的“信用贷款”，如果不能按时还款的话，物品就会被拍卖掉，并且没有讨价还价的空间。

第三种就是一些小额度的消费金融公司的贷款产品。有的消金公司为了抢夺市场份额，在审核时对于征信要求比较低。他们不会很在意这些细节，或者对于小额逾期有一定的宽容态度。但是“不看”并不等同于“看不见”，而是指“看得很放松”。另外各个城市的政策以及不同的时间段所对应的政策也会有所不同，去年并不是这样的情况，今年刚刚调整过了，具体的调整内容我会在后面详细说明。

借款平台看不到数据背后的真相又是什么呢

很多人的理解存在偏差，即不看征信并不等同于不看数据。征信属于中国人民银行所发布的文件，而大数据则是各个风控模型获取到的数据信息，比如你用手机的习惯、消费情况以及人际关系等等。有的平台虽然声称“不要查询征信”，但是却把用户的全部数据都暴露了出来。

我曾经遇到过一个陷阱，在某个平台上申请贷款的时候，对方声称“不用查征信就可以马上放款”。我相信了，并且填写了相关资料，但是却被拒绝了。原来是因为大数据风控发现了我在最近一段时间内多次申请贷款，所以判断出我的资金链出现了问题。也就是说，借款平台不会用到大数据这样的说法可以听听，但是不要真的相信。能够放款的平台一般都会对借款人的还款能力进行一定的审核，否则的话为什么呢？做慈善了吗？

内部人员了解的审核潜规则

在网上找不到的内容。我的一位朋友在一家消费金融公司的风控部门工作，他说：“很多平台在审核时都会查看用户的‘申请频率’。”如果最近一个月内你在五个以上的平台上申请了贷款的话，基本上就会被秒拒。各个公司的数据都不一样，但是逻辑是一样的。因此教大家“广撒网、多申请”的攻略都是坑人的。申请的数量越多，大数据就越会占用你的时间，到最后就连你可以下口的地方也被堵上了。

时间点上有一个小技巧可以使用。月底、季末的时候，很多公司都有放贷的任务压力，在审核方面就会比较放松一些。虽然没有明文规定，但是这是行业内的一种潜规则。去年十一月份的时候为一家做建筑材料生意的朋友办理了一笔贷款业务，该客户的信用报告中存在两处逾期记录，数额不大，一般情况下是不容易通过审批的。让其在28日当天下午提出申请，并且真的被批准了，而且额度还很大，八万元左右。不同的机构可能会有所不同，但是值得一试。

可以提高下一款产品的成功率的方法

与其在各个地方寻找那些没有根据的“不看征信平台”，倒不如努力提高自己。以下是几个有用的建议：

• 把手机里的各种杂七杂八的贷款软件都删了，特别是最近申请失败之后留下的那个，留着也是隐患。
• 三个月的“静默期”，在这段时间里不能向任何一个平台提出贷款请求，在这段时间内给大数据一个冷静的时间。
• 如果有的话，那么就用社保卡、公积金卡或者银行卡来支付房租，即使征信不好，但是有了这些硬通货就可以弥补很多了。
• 实在没有办法的话，找一个有良好信用记录的朋友作为共同借款人，但是这属于最不好的选择，人情债是最难偿还的。

另外一种人们并不知道的情况就是。如果有保单并且是分期付款的话就可以申请保单贷款。不查征信，按照保单现金价值的一定比例发放贷款。虽然利息不是很高，但是要比民间借贷安全很多。我的表弟上一年也是这样借到三万元来解决燃眉之急的。

这些坑千万别踩

踩过很多次了，最常见的是以下几种：

凡是要求你先付款的都是要拉黑的。正规平台在放款之前是不会收取任何费用的，这是一个铁律。所谓的“包装费”、“渠道费”、“保证金”等等都是没有依据的。当年我就中招了，被骗走了三千块钱，想起来还觉得后怕呢。

凡是说“百分之百可以拿到贷款”的，基本上都是不可靠的。所有的正规金融机构都存在风险控制的问题，怎么会做到百分之百呢？这样的许诺本身就已经是违法的了，你还敢相信吗？

另外一种叫做“AB贷”的诈骗方式就是针对有不良信用记录的人群进行欺诈。对方声称可以帮助你进行“债务优化”，实际上就是让你用新的贷款来偿还之前的欠款，并从中收取大量的费用，这样你的债务就会越来越多。这样的事情我已经见多了，受伤害的人往往会更加悲惨。

说这么多的意思就是：征信烂了虽然麻烦，但是不要病急乱投医。声称“不用查征信、不用查大数据”的平台，或者是骗子，或者是高利贷，真正可靠的办法还是改善自己的征信状况，并且通过合法途径解决问题。花费了三年的时间才把征信给清理干净了，这个过程很痛苦。

如果你目前因为这件事而烦恼的话，请先平复一下自己的情绪，不要做出任何决定。读完这篇文章之后再仔细想想，然后再去做事情。