网上借款有不查征信记录的？别做梦了，听我讲真话

昨天晚上十点左右的时候，有一个小伙子给我发了信息，一开始他就问我：“老板，网络借贷可以不用查询征信报告吗？我的信用不好，需要3万元来周转一下。

看了他发送过来的征信报告之后才知道，最近三个月里有二十几次硬查询记录、十几个到二十几个网贷账号以及两条逾期信息。这样的情形，在正规银行是没有任何可能的。

说实话，在过去的12年里，我已经接到了不下千次这样的电话。每次都要说同样的内容：不要抱有希望。

今天我就把这些话都摊开了说，免得大家一个接一个地掉进陷阱里去。

给一个冷冰冰的回答：真的没有不查的吗？

市场上宣称“不用查征信、不管黑白户、马上就能放款”的产品，基本上都是陷阱。或者是让你先付一部分钱给对方，然后再去贷款来还清前面欠下的款项。

正规持牌公司都不会放过征信这一关。这就是监管红线，触碰到就会构成违规行为。去年有一个同行给客户做包装材料通过了一条叫做“不用查征信”的途径，那么结果怎么样呢？该渠道为诈骗分子所设置的陷阱，客户向其缴纳五千元作为“定金”，但是并没有拿到任何东西，并且还被骗子利用通讯录进行敲诈。

这件事到今天我仍然记得很清楚，那位顾客之后向警方报案了，但是钱还是没有要回来。

因此网上借款会有不查征信记录的说法，也就是针对急需资金但是又没有良好信用记录的人群而设计的一个陷阱。越是着急就越容易被骗。

那么为什么有人会说已经办理成功呢？

其中包含三种情形。

第一种是“只查数据不查人的”产品。有的小贷公司和消费金融公司有自己的风控体系，并且接入的是百行征信、前海征信等商业性征信机构的数据，并非央行征信。你央行征信上面没有记录，但是大数据里面都有。

第二种是办理抵押类的产品。你有房子和车子，资方看中的就是抵押品了，征信稍微差点也可以商量一下。去年我曾经帮助过一位做餐饮行业的客户，他的征信状况非常糟糕，但是他在名下有一套小公寓，最终通过机构进行抵押贷款，尽管利率比银行要高一些，但是可以顺利拿到款项，并且手续也较为规范。

第三种情况是运气好或者是抓住了合适的时间节点。有的银行或者机构为了完成业绩，在审核上会稍微放松一些。不同的时间点有不同的要求，去年年底的时候，因为要完成放款的任务，所以部分银行对于征信查询次数的要求降低了一些。但是这样的机会很难得，并不是每次都能遇到的。

可以办理的途径是什么样的？

说了很多之后，那么花掉征信的钱还可以借钱吗？

可以。但是你要先承认事实，不能想当然地认为“不查征信”会有什么好处。

用户有一个真实的例子可以给大家介绍一下。3月的时候，一个做物流的小老板找到了我，并且要借20万元来周转一下。他征信的情况为：有过两次信用卡逾期记录，金额都在几百元左右，并且都已经结清了，在最近半年里被查了8次。这样的情况下，四大行是不可能的，股份制银行也是不可能的。

但是我没有帮他推网贷，而是让他的营业执照、流水和经营场所的照片都已经准备好了，并且选择了城商行的经营贷款产品。该银行我们已经合作了多次，知道他们对于“小额逾期已结清”的事情比较宽容，主要是看经营情况是否稳定。

最后批下来的是18万元，年利率为7.2%，分三年偿还。客户当场拍案而起地说：“早知道找我就好了。”以前自己胡乱申请，结果把征信弄坏了，并且一分都没有拿到。

“不查征信借钱”的一些陷阱

这块要特别说明一下，因为很多人在这里出问题。

第一种方式就是先期收取费用。任何要求你先付款后放款的行为都不要理会。所谓的“包装费”、“渠道费”、“保证金”等等都是没有依据的。正规贷款，在钱到帐之前一分也不用付出。

第二条是利息陷阱。有的平台宣称的日息万分之三是多少呢？听起来好像不怎么高啊！但是计算出年化的话就是万分之三乘以365等于10.95%。这是名义利率，而实际利率可能会更高一些。有的高利贷公司年利率可以达到36%、60%，如果你借了三万元，一年之后要还五到六万元，这样的情况谁能承受得起呢？

第三种方式就是套路贷。这是最坑人的。对方给你贷款，但是实际到帐的钱比合同上的少了，说是扣除了一些“服务费”、“手续费”。之后就按照合同约定来要求你还钱，不还的话就会采取暴力手段进行追债。这样的案件在新闻里已经很多了，我就不再多说了。

那么征信费怎么处理呢？

不可以随便点击网贷申请链接，每次点击都会留下一条查询痕迹，而且次数越多就越容易被发现。三个月到六个月之间不要增加新的查询。

现有的网贷和信用卡应该偿还的部分要还清，并且降低自己的负债水平。负债率下降了之后，评分也就会上升。

如果是真的需要借钱的话，可以去可靠的中介机构了解一下情况，不要自己乱来。好的中介了解各个银行所重视的不同方面以及什么样的产品最符合你的需求，并且可以帮助你避开很多不必要的麻烦。但是中介费一定要谈好，一般在1%-3%之间是比较合理的范围，过高就属于宰客了。

一些你不应该知道的秘密

这些年下来，有一些事情在网上找不到答案了，我可以告诉你一些。

银行审批除了要看征信之外，还要看一个叫做“多头借贷”的东西。就是在多个平台上留有借款痕迹的数据，是通过第三方的大数据公司购买来的。因此即使有的网贷不记入征信系统，但是银行仍然可以查询到你的借款情况。

另外，各个银行对于“查询次数”的计算标准也各不相同。有的人看的是最近三个月的数据，有的人则是最近六个月的数据；有人只查看贷款审批记录，而有人还会把信用卡审批也包含在内。具体的数字我已经记不清楚了，各家银行的政策也不一样，但是大致的趋势是这样的：国有大行最严格，股份制其次，城市商业银行和农村商业银行比较宽松。

月底、季度末和年末的时候，银行放贷的压力大，审核也会稍微宽松一些。如果你的条件刚好处于门槛附近的话，在这个时候去申请的话，通过的可能性就比较高了。这就是一个小技巧。

最后几句实在话

在网上借钱的时候不要去查询你的信用报告，这句话你可以当作耳旁风，不必太在意。

如果有这样的途径的话，也不会轮到你的。已经全部被吸收了，或者是利率太高以至于你还不了。

与其去找没有的东西，倒不如认真的把个人信用搞好，或者去正规的地方询问。征信这件事情一旦花出去了，想要恢复就很难了，会影响到你以后买房、买车、办信用卡等大事。

见过很多人为了急需的钱而四处求医问药，结果越治越严重，把自己的一生都毁掉了。

钱没有了还可以再去挣，但是征信上留下的污点要五年之后才好清除。

你掂量掂量。