用信用卡秒下500小贷？银行经理告诉你审批员到底看什么

昨天下午三点左右的时候，我去倒水的时候看见了小刘在柜台边上对我挤眼睛、扮鬼脸，并且递给我一份来访登记表让我看。再一看就是老陈做的装修。这个小伙子上个月也来过了，那时候由于一张五佰元的信用卡没有按时还款，所以房贷利率都快没有了。坐下来之后他就拿出手机，在旁边神秘兮兮地问：“经理啊，有人说有一种方法可以利用好信用卡，这样就可以……”使用信用卡可以得到500元的小额贷款，是真的还是假的呢？系统的额度可以直接显示出来吗？

诚然，在过去的几年里，我已经听腻了类似的问题。人们认为银行审核主要是根据个人信用记录来判断是否为“好客户”。其实这样的想法很幼稚。本行审批系统的“秒批”功能对于小贷、信用卡现金分期等业务来说要比大家想象中的更加复杂，并且更危险。

信用卡秒下的小贷，系统的“秒”指的是什么呢？

再说一个很多同行都不敢说的话：“秒批”其实也就是一次大数据的“算命”。当您点开申请的时候，并不是看您是不是一个好人的问题，而是要计算一下这笔钱能不能赚到钱，或者会不会亏本。人们认为只有按时还清贷款的人才是优质的客户，在银行的风险控制体系中，“合格”的标准并不高。

去年我们行推出了一款新的风控系统，在此之前我去参加了内部培训。讲师提到的一组数据至今我还记着：所有的“秒批”通过案件中，给公司带来最大收益的是那些从不拖欠的人，并不是那些从不拖欠的人，而是一些每月都会进行分期付款、有时只还最低额但是从不会拖欠的人——也就是所谓的“聪明人”。换句话说，银行也需要吃饭，如果不让其赚钱的话，那么它又怎么会给你的贷款秒批呢？

这就产生了一个非常坑人的事实：为了维持所谓的“征信良好”，人们每个月都把信用卡全额还清，并且不向银行收取任何利息。那么结果是什么呢？申请小额贷款时，系统的跑分显示该客户的“贡献度”很低，所以被拒绝了。这种事情我已经见过很多次了，客户气得跳脚，认为银行脑袋有问题，其实是我们自己逻辑出了问题。

不应该说的话里面的内部打分标准

我说了一些内部的事情，尽管不应该这样说。在我们的系统中有一个叫做“综合贡献值”的隐形指标，它的分量很重。该数值是如何得到的呢？具体的计算方法我已经忘记了，大概就是这样的：你用信用卡消费额占总额度的比例、分期付款次数以及储蓄积累的情况都会被转化为一个分数。

去年有一个做餐饮的小老板叫周某来向我询问有关贷款的事情。看了下他的征信报告，简直是惨不忍睹，最近三个月里出现了两次被查询的情况，并且信用卡已经透支到九成以上。按照常理来说这样的客户系统应当直接拒绝。那么结果是什么呢？他向我们银行申请了一款消费贷款，竟然在一秒之内就批了下来，并且利率也比基准降低了百分之十。是什么原因造成的呢？由于他所有的资金都在我们这里流动，并且尽管他的信用卡使用频率很高，但是每个月都会按时还款，并且还会办理3期或者6期的分期付款业务。

而另外一个在事业单位工作的客户，工作很稳定，收入也不低，从来没有出现过逾期的情况，但是去申请同样的一个产品时，额度却只有三万元，并且利率也上调了二十个百分点。他的脸色已经变得非常难看了，拍着桌子问道，“这是怎么回事？”我可以说些什么呢？只能用“系统综合评定”的方式来表示。心里明镜似的知道：这张信用卡用了三年都没有进行过任何分期付款操作，在此期间银行一点利息也没有从他那里得到，所以系统才会给其提供较高的信用额度。

额度使用的“黄金分割点”

有一个很容易被人忽视的地方，在网上的所谓“专家”也基本没有提及。信用卡使用的额度有一条看不见的安全线，在总额度的30%-70%左右。小于30%的时候，系统认为你不缺钱，即使给你批也会不用；大于70%时，系统会认为你的资金链有问题，存在较大的风险。很多人都不明白这一点，或者干脆把卡闲置起来不吃不喝，或者每个月都刷爆信用卡，这样两种情况都会很糟糕。

根据我的经验，在最近三个月内如果有贷款的需求的话，可以把信用卡的使用频率控制到五成以下，并且每个月做一些小额的分期付款，几百块钱就可以。这件事情听上去很荒唐，但是有效果。我们的系统就是这么个东西，给它一点好处，它才会给你批大额的钱。

申请的时间比你想象中的要重要得多

还有一件事情，大概有百分之九十九的人并不知道。申请贷款的时间点对于审批的结果影响很大。我行有一个不成文的规定，在月底和季末的时候不会批准大的项目。是什么原因呢？由于每月底、每季度末分支行都会面临考核的压力。没有完成任务时，风控系统就会把门槛降低一些，此时申请通过的概率要比平常高很多。

去年年底的时候，有一个做建筑材料生意的老客户，在征信上出现了两次逾期的情况，但是数额不大，也就是几百元的样子。他在十月份的时候去申请贷款，但是被系统直接拒绝了。我让他的时候不要着急，在十二月二十八日再试一次，并换一个产品的入口。那么最后的结果是什么呢？一样的资料、一样的征信可以马上批下来二十万元。当时的这个人很迷茫地问我是不是有“后门”。其实并没有什么后门可言，就是踩对了节拍罢了。

但是你并不需要特意选择在月底的时候去“薅羊毛”。所谓的“放水”也并不是随便可以做的，在不同的城市和不同的支行里，“放水”的程度可能会有所不同。我对这里的情况比较了解，对于别的地方就不敢随便说了。但是大致上这个逻辑是成立的：银行也是要完成业绩指标的，在他们急于求成的时候去申请贷款，成功的概率会更大一些。

“隐形坑”踩到一个就会出事故

说了很多“方法”，但是也要浇一盆冷水。人们都只想着如何快速通过审核，却不知道已经掉入陷阱之中了。最常出现的就是“多头借贷”。你认为只要点开几个网贷平台的链接看下额度就可以，其实每次点击都会在征信里留下一条“贷款审批”的查询痕迹。

去年十一月份的时候有一个做自媒体的小姑娘找到我说她想要申请一张信用卡。看到她的信用报告之后我就叹气了。三个月之内查询记录密密麻麻地排列着十几条，都是些小有名气的小额贷款公司。她说只是出于好奇来看看自己可以批到多少额度，并没有去借过。但是在我看来，“饥渴客户”就是这样子的，系统一跑分，风险等级就会被拉满。在这种情形下，别说秒批了，就连人工审核也很难做到。

另外一种就是“睡眠账户”。很多人的信用卡都是开通之后就不再使用了。你不使用的话就会出问题吗？系统的活跃程度不够高，所以综合评分也会跟着下降。见过最奇葩的一个客户，手里有七八张信用卡，额度加在一起接近五百万，但是平时只用其中的一张，其他的都放着不用。最后在申请贷款的时候，需要先取消几张银行卡才能通过审批。银行害怕你会突然把所有的钱都花光，因此存在很大的风险。

因此人们想的是使用信用卡可以得到500元的小额贷款还没有朋友可以帮忙的话，就不要急于去申请了。花一些时间整理自己的账号，需要注销的要注销掉，需要启用的要启用起来，并且把使用的频率调整到一个合理的范围之内。磨刀不误砍柴事，这件事不能着急。

最后说点实在的

写了那么多，其实就是一句话的意思：银行的审批系统并不是死板的，它是有生命的、可以计算的逻辑。想从它的手中拿到钱的话，就必须弄明白它到底要什么。所求者为安全、盈利和持续还本付息的能力，并非一份清白但是没有“分量”的信用报告。

下一次遇到别人给你吹捧“黑科技”可以提高额度的时候，不要相信他们的话。真正意义上的“黑科技”就在你平常使用的信用卡上，在你对于银行规定理解的程度当中。关于所谓的“内部渠道”，其实是有，但是轮不到普通人的。能够帮助到你的就是你自己对于规则的认识程度了。

另外一件事情也忘记了。如果真的需要借钱的话，但是额度又被拒绝了，那么不要去接触那些利率超高、让人望而却步的网络贷款平台。找一位可靠的客户经理进行沟通交流，并且询问一下是否有通过人工审核的机会。有时候打一个电话或者见一面就可以解决问题，而不用在手机上点击一百次。但是前提是你要有能够帮助你的人，这就看你的运气了。