分期60个月的贷款平台靠谱吗？一个踩过坑的小老板掏心窝子话

上个冬天的时候，在我的仓库里积存了三百万元的商品，但是下游客户的款项一直没有到账，工人也必须按时发放工资，因此我彻夜难眠。老实说，在那个时期里我去世界各地寻找金钱，并且从那时起我就认真的去研究分60期的贷款平台但是只有这样的长期资金，才能够让做买卖的人有喘息的机会，不必每月都为还贷款的日子而发愁。

说实话，在之前我并不知道什么是长分期，觉得欠了银行的钱时间越长利息就越高，就不值得。经过几次被现实打脸之后才知道，对于做买卖的人来说，现金流就是生命线，而利息相比起资金链断裂来得轻得多。

为什么人们会选择分期60个月的贷款平台，并且总是在其中遇到问题呢？

市场上标榜可以分期付款六十期的途径很多，但是如果不了解情况的话很容易上当受骗。我的朋友老张是一名餐饮业者，在去年疫情的时候需要资金周转，于是他在网上看到一则广告说这是一个合法的公司，并且最长可以分摊六十年。

结果呢？

老张相信了，并且向银行申请了20万元贷款，但是等到这笔钱到账之后才明白过来，原来前三十六个月只需要支付利息，后二十八个月则需要把本金和利息一起全部还清，这就完全不符合他所理解的等额本息六十年期。其实就是“气球贷”被披上了长分期的外衣，最后一下可以把人压垮。

这就是很多人的第一个陷阱没有弄明白还款的方式。实际的分60期的贷款平台大部分都是等额本息或者是等额本金，每月还款金额固定不变或者递减，并不是前期只还利息、后期才归还本金。

什么样的长期贷款途径是合法的呢？

这几年来我接触过很多笔贷款，最少也有十几笔吧，刚开始的时候是被银行拒绝了，后来和几家中长期合作起来之后才慢慢摸索出了些门路。有一件很多人都不知道的事情是：可以给你分期还款六十年的，并不一定就是一些网络借贷公司，而更有可能是银行系的消费贷款或者是经营贷款。

一些可以在手机上轻轻一点就借到的钱包贷款，一般都是12个月或者24个月分期付款，能够做到36个月分期付款的就是比较好的了，而60个月呢？没有希望。由于资金成本的存在，所以不能承受这么长时间的周期。

那么有哪些途径可以进行呢？

去年办理下来的这笔经营贷属于国有大行推出的小微企业主专属产品，最高可申请到一百万元人民币，最长可以使用五年时间，即六十年月。这件事情我还特意去询问了客户经理，他说这类产品一般不会被大力推广出去，因为银行更愿意推销一些短期、高息的消费贷款给客户，而长期贷款对于他们而言收益不高，并且办理起来也比较繁琐。

因此你在网上找不到答案是正常的，要去网点询问。

申请分期付款为60个月的贷款的时候，这些条件你要心中有数

不要认为长分期是天上掉下来的馅饼，想要得到它的话就要满足一系列苛刻的要求。我在第一次申请时把所有的资料都准备好了，足足花了七天时间来收集营业执照、流水和购销合同等必备文件。

具体的需要什么材料，各个银行的要求都不一样，我就只敢说一下自己了解的一些银行的情况了，其他的就不敢随便说了。但是有一点可以确定的是：你公司的经营情况必须好一些。银行并不是慈善组织，他们向你借钱的时候会看你能不能还上、能不能承受得起。

我有一个做服装批发的客户，在上一年想要申请一个六十年期的贷款来扩大自己的生意，但是却被拒绝了。原因是这样的：尽管他的流水很大，但是利润率很低，所以银行认为他无法承受五年内的还贷压力。

这件事情很荒唐吧？

你的流水很大，所以有人说你赚不到钱；而你的利润很高，因此又有人认为你的流水不稳定。银行总能找到一百条理由来拒绝你。但是如果你真的做点正经的事情的话，流水还可以应付得过来，也就还有机会了。当我拿到贷款批准通知书时，年利率为4.5%，比很多网络借贷平台动辄十几甚至二十几的利率要低得多。

有关于利率、额度方面的一些信息，在网上找不到

很多人的疑问就是关于利息的问题了，这个问题是有一定道理的。同一家银行，在不同的时间段申请贷款的话，利率可能会不一样。经过一段时间的观察之后我发现，在每个季度结束的时候，由于银行要完成自己的业绩目标，所以利率会稍微降低一些，并且审批也会比较宽松。

去年六月底的时候，我的另一个朋友去申请了同样的产品，但是利率比我在三月份办理时要低0.3个百分点。不要小看了这个0.3%，分摊到60个月里也是不小的数目。

另外要提醒的是，额度并不是想用多少就可以随意使用的。银行会按照你的经营流水来反向计算出一个授信额度，一般为流水的百分之三十到五十之间。我当时年流水大约六百万左右，最终只批了八十万，属于比较高比例的了。

号称可以“秒批60期”的平台，千万不要去触碰

说到这，我就要对一些不可靠的平台进行批评了。你在网上搜索“分期60个月的贷款平台”，会出现很多广告，点击进去之后发现都是套路。

有的平台声称“无抵押、无担保、最长60期”，当你去申请的时候，他们会告诉你前面几个月需要缴纳的服务费或者保证金，并且实际到帐的钱比你申请时少很多。这就是典型的砍头息行为，在法律上是被禁止的，但是他们换个名字又继续干下去了。

差点出车祸的是我自己。当时急需资金，于是在网上填写了一份申请表，并且很快接到一个电话，对方说得很天花乱子，利息很低、放款很快、期限很长。为了防止被坑，我把合同模板给她看了一下，结果发现里面有很多名目繁多的费用，加起来的实际年化利率已经超过了24%。

坑爹呢这是。

因此之后我就变得聪明起来，对于那些主动打来电话进行推销的人，我都当作骗子来对待。正规银行的客户经理忙得不可开交，哪里会有时间每天给你打电话推销贷款呢？

想要办理长期分期贷款的话，在做准备的时候不能忽略这些步骤

以上就是所有的坑了，剩下的就都是干货了。

第一件事情就是把你的征信报告打印出来自己看一下。是否出现过逾期的情况呢？查询的次数很多吗？负债率是多少？所有的银行都会去看。上个月因为忙碌而忘记还款，导致信用卡逾期三天，之后去申请贷款时，客户经理就问我这件事，并且还详细询问了我的情况，好在当时我已经说明白了原因，否则很可能就被拒绝了。

第二步就是把你的经营流水整理好。最好用的是公户流水，私户流水有的银行也会接受，但是分量比较轻。流水额应该保持平稳，并且不能出现大的波动，否则银行会很担心。

第三步就是选择合适的时间了。前面提到过，在季度末的时候去申请的话，成功的几率比较大一些。另外在年底的时候，因为银行额度有限，所以审批也会比较严格，最好避免。

第四步就是找到合适的人选。如果有熟悉的客户经理可以联系到的话就直接去找他；如果没有的话就在网点里询问几个不同的地方，并且比较一下各自的利率以及服务内容。不要不好意思了，贷款也是做买卖的事情嘛，货比三家不吃亏。

第五步就是把合同上的每一个字都仔细地看过一遍。尤其是有关于提前还贷、逾期罚款以及利率变动等等的内容，在签订合同时要小心谨慎，不要等到事情发生之后才后悔莫及。我的一个习惯是拿到合同后不会马上签字，而是拍照留底，并且请懂法的朋友帮忙审核一下，确定没有问题后再签署。

提前还贷的问题上，很多银行都有猫腻

另外还有一个被人们所忽视的地方就是提前还款产生的违约金。你认为借了六十年之后就有钱可以提前还了吗？没有这样的事情。大多数银行的规定是，在贷款发放之后的一年内如果要提前还款的话就会收取违约金，一般为还款额的1%-3%左右。

去年我想早点把钱还掉，但是去询问之后发现需要支付2%的违约金，这样算下来比贷款利息还要多一些，于是就没有再还款了，继续按照每月还款的方式进行。该条款在合同中存在，但是人们很少去看它。

所以，在办理贷款前，这些问题都要弄明白，不能等到掉进陷阱之后再后悔莫及。

这几年来和钱打交道多了之后，我觉得借钱这件事儿不能着急也不能害怕。找到合适的途径、弄明白其中的规定之后，长分期贷款就成为了小微企业的救星；但是如果贸然求助于一些非法的机构的话，那么后果就会更加严重。

如果你对某个平台是否可靠拿不定主意的话，可以到当地的银行网点坐一坐、和客户经理聊聊天，比在网上看上一百篇文章还要有用。