网商贷不愿意协商还本金？干了十年中介说点得罪人的大实话

上星期三晚上十点左右的时候，我要关门下班回家的时候，一位做服装批发的老客户老周急急忙忙地跑进来了，马上把一支香烟递到我的手上，并且还把火柴也递给了我。他欠了网商贷十八万元，由于仓库发生火灾损失了一部分货物，导致资金链断裂已经逾期三个月了。他说自己已经给客服打了二十多次电话了，但是对方的态度非常强硬，利息和罚息一分钱也不能少，所以想请我帮帮忙问一下这个问题，网商贷不接受协商还款本金到底是什么样的规定呢？看到老周的脸都皱成了核桃皮一样，我心里很不舒服，但是这件事我还是得说清楚。

为什么网商贷协商的时候只能还本金呢？

有很多人存在一个错误的认识，认为银行贷款可以协商解决，那么网商贷为什么不可以呢？其实这两者之间并没有什么关系。银行的钱主要是储户存进去的，受到监管部门的监督和管理，能够协商的话就尽量协商一下，防止出现社会问题。但是网商贷背后的资金来源很复杂，大多是信托计划或者是机构资金，都是自动化的运行。

打电话给客服的时候，客服权限只有减免罚息一项吗？系统的没有按钮。只还本不还息呢？系统是没有这样的选项的。也就是说，和一个拿着几千块钱工资的客服讨论“本金结清”的事情，就像是在路边摊上点一份佛跳墙一样，并不是他不愿意做，而是因为他手头没有食材也没有锅。

我做过上万个债务协商，网商贷这边能够谈下来的大概只有百分之五左右。这是近两年来政策稍微宽松一些的时候，而以前则根本不可能实现。

网商贷协商还款本金存在的两个致命错误

既然如此困难的话，那么就没有希望了吗？不正确。但是大多数人的第一步都错了，并且是错误到极点。

第一种错误的观点是一开始就哭穷、卖惨

老周从一开始就是这样做的。向客服说自己的情况很糟糕、很糟糕，仓库着火了，妈妈生病了，孩子要交学费。那么结果是什么呢？客服系统的里面就直接给他记上一笔“有还款意愿但是没有还款能力”的记录，并且转给了催收部门去催促他。想想吧，资本是追求利益的，并不像慈善组织那样乐善好施，所以你越是凄惨，别人就越认为你是个无底洞，赶快把钱榨出来才对头。

上个月有一个做物流的小老板客户拖欠了网商贷12万元，并且已经逾期了。不许他哭穷，把所有资产证明和流水账单都准备好之后给他一份详细的债务重组方案。方案中明明白白地写着：我目前没有钱，但是有还款的意思，也有还款的打算，只要你们同意减免一部分利息并分批偿还本金的话我就按照每月还款的方式去付；如果不答应的话，那么就只能等到其他的债务全部解决之后再来对付这个事情了，在那个时候恐怕连一毛钱也拿不到了。

这就是博弈的意思。经过两个月的努力之后，减去大约六成的利息，本金分批偿还。虽然没有全部归还本金，但是比起老周被罚息越积越多的情况要好很多。

网商贷协商还款本金还有没有可能呢？

关于老周的事情。问我是通过中介来解决的吗？这句话听上去有些刺耳，但是不得不说的是：中介并不是神明，我们只比别人更加熟悉规则、更有谈判技巧。

网商贷协商还款本金的窗口每年都会打开一到两次，但是时间不确定、政策也是时断时续。上个月底的时候，我记得大概是在十一月左右，有一次政策放松了，很多逾期一年以上的老客户，系统的自动发送短信告知他们可以申请减免结清。那时候有很多人只把本金还完了就注销了账户。但是今年初该政策又有所收紧，并且我也不敢随便猜测其中的原因，总之现在的状况比较困难。

如果你亲自去谈的话，请注意以下几点：不要和一线客服硬碰硬，没有效果。求助转接到“贷后管理部”或“协商专员”，尽管他们会推诿扯皮，但是权限比其他部门要高一些。另外，电话录音要保存好，在每一次交流中记录下时间、工号以及所做出的许诺，并且都要做好详细的记录。如果将来真的走到了起诉的地步，那么这些都是用来证明你有还款意愿的证据。

见过很多人由于不了解这些原因而被催收吓破胆，然后东挪西借把所有的利息和罚息都还清了，只剩下本金还有很大的一部分。这样做很不划算。

实在谈不拢的话该怎么办呢？

老周听了我的分析之后脸色变得很难看。那么我说的十八万是不是要被起诉呢？告诉对方起诉并不可怕，可怕的是自己总是逃避。网商贷提起诉讼的可能性并不大，尤其是金额在5-20万元之间的案件，他们一般会采取催收的方式。

如果实在没有别的办法的话，我建议你先保住能够保住的东西，该逾期的时候再逾期。把手中的钱留作日常生活开支以及维持最基本的经营活动之用，并且不要因为偿还贷款而把所有的流动资金都投入到还款中去。等到有足够的资金可以抵消本金或者是本金加上一些利息的时候再考虑一次性还清的事情。那个时候你才有筹码在手上。

这听上去像是在赖账，但是做买卖的人心里都明白，现金流就是生命。没有生命的话又怎么会有信用呢？

用户我的一个做餐饮行业的女性客户，在疫情期间因为网络贷款逾期而欠下200多万元。她一直都不愿意承认自己有这个债务，并且每个月只给对方几百块钱来表示自己的诚意。撑了一年半的时间之后，积攒了15万元现金，并且直接打过去要求把本金全部退还。开始的时候对方不同意，她说如果我不答应就去申请个人破产的话，那么你们一分钱也拿不到。经过三天的拉锯战之后才达成一致意见。这件事到今天我还记得很清楚，那个女人在签字的时候手都发抖了，但是眼睛却很亮。

当然这样做的风险很大，征信会留下不良记录，催收电话也会每天打过来，心理素质差的人不要尝试。

不要相信网上说的“百分之百可以协商解决”的谎言

最近网上出现了很多所谓“债务法务”、“协商专家”的人，说可以帮你解决网商贷的问题，只要还本金就行。别傻了，这些人当中大部分都是要向你收取几千元的服务费，并且所做的事和你自己打个电话没有两样。有的还会用你的个人信息来做其他的事情，到那时你就只能哭而无处可去了。

可靠的中介（包括我）都会告诉客户：可以试一试，但是不能保证。会帮您准备资料、编写台词、模拟对方的回答，并且还可以帮助您联系到有权的人——这些不同的地区和时间点所需要的资源是不一样的，我只是了解自己这里的情况，对于别的地方就无法妄言了。

但是那些拍着胸膛保证百分之百成功的，一个也没有兑现承诺的人，都是骗子。

网商贷这样的互联网贷款产品，系统的风控要比人工好很多。你打过的每一个电话、每一条还款信息以及你在APP上做出的所有操作都被系统所记录。已经为你计算好了可以回收的最大金额。你需要做的是使系统认为“这个人的还款能力只有这么多，再压的话就会出问题”，而不要和客服比谁的声音更大。

老周临走的时候，并没有得到什么“灵丹妙药”，但是心里也踏实了一些。他回来说要按照我之前说的方法来整理资料，先把生意做好，把钱积攒起来之后再来谈其他的。

现在的人哪有不遇到困难的时候呢？但是很难啊，头脑要清楚。不要被吓到也不要上当受骗，更不能寄希望于天上掉馅饼。

如果你真的遇到这样的事情的话，就把家里的钱先藏起来，不要急于去填补这个漏洞。