我试了几个比钱站还好下款的口子，发现那些号称贷款通过率高的口子背后全是坑

深夜的时候盯着手机看，看到卡里的余额只剩下几十块钱的时候，那种绝望的感觉只有亲身经历过的人才能体会到。很多人正在疯狂地搜寻比钱站更好的下款口子在哪里，或者是想方设法找到一些可以快速通过审核的平台来解燃眉之急，但是大家有没有想过一个问题：为什么有的平台审核速度会如此之快呢？为了揭开这个秘密，我仔细研究了市场上几十种热门的产品，并且发现答案都隐藏在这些产品的细节之中。

很多人的想法是下款速度快就代表产品质量好，这是个很大的错误。为了找到比钱站更好的下款方式，我首先进行的是微粒贷。微众银行产品额度一般是500-30万不等，时间可以自由选择。最大的优点就是不需要申请人提出申请，而是用白名单的方式进行邀请。如果在微信支付页面上能够看到该选项的话，那么通过的概率就非常高了，基本上可以实现即付即走。但是缺点也十分突出，没有人能进入的话就无法看到了，门槛很高。

接着我尝试了借呗。借呗是支付宝推出的一款消费信贷产品，其授信额度为1000-30万之间，还款期长至一年半。使用的条件主要是根据芝麻信用分数和个人资质来判断的。我感觉如果信用分达到600分的话，通过率就很高了。用户的评价大多认为借呗利息公开、操作方便，但是最近因为风控变严的原因，很多老哥都遇到了降额或者被关闭的情况，让人防不胜防。

除了大厂的产品之外，我还在一些垂直领域里找到了一些平台。比如说分期乐主打年轻人消费金融产品，额度为1000-5万之间。其优点就是审核比较宽松，特别是对于有固定收入但是征信稍微有点问题的人群。但是分期乐的利率折合成年化率之后，并不是很高，而且如果要提前还清的话还会产生违约金。很多用户的反馈是，虽然它可以快速放款，但是催收的方式也十分“强硬”，一逾期就会接到大量的电话轰炸、短信轰炸甚至骚扰电话和信息轰炸。

再来说说京东金条。如果你经常在京东买东西的话，开通白条之后，金条通过的概率一般都挺高的。最低为500元，最高可以达到20万元。它最大的好处就是放款的速度很快，一般十分钟之内就可以到帐。但是用户的评论显示，金条对于多头借贷很敏感，如果最近你申请了太多的短期贷款，那么金条很有可能会被拒绝。再一次证明了这样一个道理，“好下款”其实是在你的资质还可以的情况下才有的，并不是因为平台做了什么善事。

最后必须提一下度小满（原来的百度金融）。额度为500元到20万之间，期限为3个月至一年。它的好处就是审批速度很快，并且对于新的用户也比较友善。很多征信一般的朋友们在上面拿到自己的第一个额度。但是缺点就是利息浮动比较大，不同的用户的利率差距可以达到几倍之多。大多数用户表示，尽管下款很容易，但是当额度用完了之后想要提高额度就很难了，这是一次性的工具。

把各个平台的优点和缺点都列举出来。大厂系的产品比如微粒贷、借呗等，优点在于正规、利息合法合规、不上征信的概率较小，但是缺点就是门槛高、风控严格。分期乐、度小满这样的平台，好处是门槛较低、放款速度较快，坏处则是利息较高、催收力度大。在使用这些口子的时候要留意查看年化利率的问题，有的平台会显示的日息，转换为年化的话可能会达到24%到36%之间。另外不要相信任何宣称“黑户必下”的广告，因为那是诈骗陷阱。

注意保护自己的个人信息，在这里给大家提个醒。很多不正规的渠道在申请的时候都会要求获取通讯录权限，如果逾期的话后果很严重。首先应该选择有资质、有营业执照的正规公司，在签订合同时要注意查看合同中有关逾期罚息以及征信授权的内容。

以下是一些有关该漏洞的问题和答案：

问：征信花掉了之后还可以申请贷款吗？
答：很难，但是有希望的。比如借呗和微粒贷这样的产品对于征信的要求很高，基本上没有可能。可以考虑使用度小满或者分期乐这些平台，它们有时候会根据其他的因素来决定是否给一定的额度，但是额度一般都不会很大。

问：为什么我的申请总是会被马上拒绝呢？
答：很有可能是由于“多头借贷”造成的。系统发现你最近一段时间内多次申请了贷款，所以认为你是急需用钱的人，并且没有足够的偿还能力。可以暂时不申请，等三个月之后再看情况是否继续申请，也可以选择其他有抵押的产品。

问：如果这些平台逾期的话会有怎样的结果呢？
答：会产生的罚款很高，另外还会被上报到征信系统中去，从而影响到以后买房买车等事情。严重的将会被起诉，并且会被列入失信被执行人名单。正规平台催收虽然比较规范，但是由于催收频率高、电话轰炸等原因，也给人们的生活带来了很大的困扰。