支付宝上秒下的口子真存在？理财师说点大实话

前几天有一个刚毕业两年的小姑娘来找我说她听说有一种“点击一下就能把钱转到对方账户上”的事情，想问我是不是真的支付宝上面可以马上开通的通道不需要填写很多资料，审核也并不严格。其实这样的想法我很了解，“买一赠一”的标签在超市里随处可见，总是觉得可以捡漏。但是金融产品不同于超市里的特价商品，看上去最便宜的就是“秒杀”，实际上却是最昂贵的。今天我要用通俗易懂的语言来解释其中的道理。

为什么大家都去寻找在支付宝上可以秒下的方式

人本来就具有惰性，在缺少金钱的情况下更容易选择捷径。上个月有一个做设计的朋友，由于装修费少了3万元而焦急万分。正规银行贷款需要等待审批过程，但是他认为这个过程太慢了，于是马上转向了那些号称可以“秒贷”的途径。那么最后的结果是什么呢？虽然钱已经到了，但是扣除各种费用之后只剩下两千六百元，并且还要签署很多没有看过的内容。

很多人都认为支付宝的大平台很可靠，在上面推荐的商品一定没有问题。该逻辑是对的一半。支付宝是一个正规的平台，但是它更像是一个大型商场，在里面既有品牌直营店又有入驻的小商户。标榜“秒杀”的产品大多是小贷公司或者是消费金融公司的业务，速度很快，但是利率以及手续费就另当别论了。

别傻了，哪里会有天上掉馅饼的事情呢？正规的金融机构，即使是互联网银行，也必须要有风控模型来运行数据。真正的“秒下”，要么是你的条件很好，要么就是对方根本就不在乎你能不能还上。

把声称可以马上批准的支付宝贷款口子拆开

见过很多人为了急于用钱而忽视了“秒批”这两个字的存在，只顾着去办理业务。实际上，在支付宝上可以做到“秒下”的产品只有两种类型，我们要分清楚。

第一种就是支付宝自己推出的产品，例如借呗、花呗等。该类产品的特点是额度以及利率会随着用户的使用情况而变化。如果您的支付宝使用频率很高并且信用分数也很高的话，那么系统就可以做到几秒钟之内完成放款了。我的一个朋友从事小本经营，资金周转很快，他用的借呗额度一直都在十几万元左右，并且点击一下就能到帐，年化利率只有四成出头。这叫作真正的“秒下”，但是前提是你要有这个资格。

第二种就是人们所说的第三方“口子”。入驻到支付宝生活号、小程序等平台上的产品，其审核的标准各不相同。有的为了抢客户，所以会降低审核要求，并且声称可以做到“秒批”。但是其中的陷阱很深。去年还不至于如此严重，今年由于一些第三方渠道想要快速完成任务，所以审核速度加快了，但是随之而来的各种隐形成本会让你拍到的大腿也变得发红发肿。

说实话，我看了一份第三方机构出具的借款合同，上面标明的年化利率是12%，但是加上各种费用之后的实际年化成本可以达到36%以上。这样的东西你会去接触吗？

怎样来判定一个缺口是否可以使用

用户有人问到这个问题的时候，所有的第三方接口都可以使用吗？其实并不是完全这样。主要看你是否会计算了。给大家介绍一种简便的方法，并不是只看广告上的“日息万分之几”，因为那是障眼法。要查看最后的还款总金额，然后把它除以借款本金，再除以借款天数来得到实际的成本。

比如借款一万元，分成十二个月来偿还，每月还款一千元。从表面来看，利息为两千块钱，年化率为百分之二十。但是实际上你每个月都得付本金，所以资金占用率会逐月降低。按照IRR公式计算的话，实际年化收益率大约在36%左右。这种事情我已经碰到过很多次了，客户的账单来找我说为什么越还越多，一算才发现自己中招了。

另外一点也很关键就是看放款方。如果是银行或者是持牌消费金融公司的的话就比较可靠一些。如果遇到的是一个没有听说过的小额贷款公司的话，那么最好还是避开为好。具体的数字我已经记不清楚了，大概的情况是这样的：去年投诉量最大的十家网络借贷信息中介机构中，有八家都是这些小贷公司。

申请之前必须要知道的三件事

第一种方法就是查看合同中是否有“服务费”的字眼。正规贷款只收取利息，并且不会出现各种各样的收费项目。第二、看看是否会有违约金在提前还贷的时候产生。可靠的产品可以做到提前还款自由。第三点就是催收的方式了。声称可以实现“秒下”，但是催收手段却很暴力的公司，千万不要去接触它们。

我只了解华东地区的状况，其他的地区可能会有所不同，但是总的来讲不会有太大的偏差。不要因为贪图一时之快而给自己带来很多麻烦。

什么样的借款方式才是可靠的

与其到处寻找“秒下口子”，倒不如花些时间去提升自己的信用。支付宝上的借呗、网商贷、招商银行的闪电贷、建设银行的快贷等产品都比较正规，利率公开，并且没有隐藏的服务费，而且贷款额度也比较高。我的一个客户的征信已经好了两年了，现在随便选择哪家银行的产品都可以秒批通过，年化利率在5%以下。

这件事情不能急于一时。短期周转问题很头疼，但是盲目求医会使得窟窿越变越大。如果你真的缺少资金的话，可以先看看自己手上有什么资源：有无社保、公积金等。是否购买了保险产品呢？拥有房产和汽车吗？这样就可以通过合法途径获得较低利率的贷款了。

其实所谓的“秒下口子”就是一种止疼药，并不能从根本上解决任何问题，并且还会产生副作用。能够解决实际问题的是建立起健康合理的财务系统。这句话听起来很空洞，但是当你被高利贷逼得走投无路时就会明白我所说的含义了。

最后一条：下一次遇到“秒下口子”的时候，请先问问自己一个问题，“这样的好事，为什么就轮到我了？”