网商贷现在的借款方式有哪些？我踩过坑后总结的真实经验

去年八月份的时候，我的一笔货款急需结算，但是对方催得很急，说如果不及时支付的话就会把货物卖给别人。当时手里没有多余的钱去周转另外一个项目，所以我很着急一夜未眠。朋友随便提到一下网商贷的事情时，我才开始了解这个东西。其实以前我对这些网贷产品的看法都是负面的，觉得它们很不可靠。但是到了需要用钱的时候才发现自己太幼稚了。目前网商贷可以借的钱的方式有哪几种？经过一周的研究之后，我已经了解到了一些情况，并且避免了一些错误，现在可以把我的发现告诉大家了。

已经测试过的几个借款入口

网商贷的借款入口比我想得要多一些，但是各个入口的额度、利率可能会有所不同。当时我不知道这件事，之后才知道自己险些上当受骗了。

第一种方式就是打开支付宝，在搜索框中输入“网商贷”。最常见的就是点击进去就可以看到额度了。当时我看到的额度为12万元，日利率大约在千分之四到千分之五之间。说实话，这个利率并不算很低，但是急需用钱的时候也就顾不了那么多了。

第二条途径就是通过网商银行App来实现。这并不是所有人都知道的事情。之后我又下载了网商银行APP，并且使用相同的支付宝账号进行登录，在这里我的信用额度为18万元，而且利率还比在支付宝上更低一些，只有万分之零点五。具体的缘由我不太清楚，可能是因为各个渠道的评价标准不一样。

第三种方式就是经营场所进入的方式。如果您的淘宝店铺或实体店使用的是支付宝收款的话，在商家后台就可以找到网商贷的入口。我的一个做餐饮的朋友通过这种方式获得了三十万元贷款，比我要多很多。

第四种方式就是被邀请之后开通。这就有些玄学的意思了。有的人在支付宝上使用了很久，并且信用很好，但是却没有网商贷的选项。我的老婆也是这样子的，她芝麻分比我高二十分，但是无论如何也找不着入口。据说只有部分人可以被邀请参加，不是每个人都可以参加的。

网商贷怎样借到钱才最合算

知道入口之后，就该考虑如何借用的事情了。其中的门道我都是亲身经历过的，并不是听别人说的。

第一笔贷款时我就选择了默认的等额本息方式，分12个月偿还完毕。经过计算之后才知道这样提前还款并不是最经济的选择。网商贷的提前还款规定为：借款满14天之后就可以进行提前还款操作，但是有些借款需要收取一定的提前还款手续费。具体的数额会因人而异，并且每次的情况也不一样，上一次我收到的是剩余本金的一个百分点。

第二步我便变得聪明起来，选择了先息后本的方式。每月只还利息，最后一个月偿还全部本金。这样可以提高资金使用效率，比较适合短期周转。但是并不是所有的人都可以选择这样的还款方式，系统的会根据你的情况给你不同的选择。

另外要提醒的一点是：借款时间越长，总的利息也就越高，这一点大家都很清楚。但是很多人都不清楚的是，期限也会对审批通过率产生影响。我的一个做装修的朋友资质不是很好，选择六个月的时候被拒绝了，改为三个月之后就通过了。虽然不能百分之百地肯定，但是我觉得短期借款风险评价的标准可能会比较宽松一些。

申请的时候容易忽视的一些地方

在网上不容易找到一些经验。

第一种就是申请的时间。去年我第一次申请是在下午3点左右的时候，填写好资料之后等待了两小时才拿到结果。有一次在晚上十一点的时候提交了申请，但是很快就得到了批准。这和系统自动审批的机制有关，在晚上人工复核的人比较少，所以系统自动通过的情况就多一些。不过这只是我的猜想，并且各个城市的实际情况可能会有所不同。

第二点就是资料填写的方法。经营地址必须和营业执照上的地址相符，这一点大家都知道。但是有一个地方需要注意，在填写年收入时不能过于保守也不能太过夸大。我最初填写的是15万元，之后改为28万元，但是额度却变大了。系统根据你的情况来判断是否可以放款以及放多少款，并且收入过低的话就无法通过审批，而填写过高则容易引起人工审核。

第三种就是负债率问题。在申请贷款前要把其他的网贷都结清。我在别的平台上借了五万元没有归还，所以网商贷给我批准的额度就不高。之后把这笔钱还上，过了一个月再去申请的话，额度就会翻倍。这段时间间隔我已经尝试过了，在一个月左右的时间内是比较稳定的，如果时间太短的话系统还没有来得及更新数据。

我已经为你挖好了陷阱

坑之一就是认为有了额度就可以去借钱了。有额度只是一步之遥，真正的放款时还要经过二次审核。我的一个朋友额度是八万元，但是去贷款的时候却被提示“综合评估不通过”。虚惊一场。

坑二、经常申请提高额度。刚开始开通时额度只有五万元，我不服气就不断地提交了多次提额申请。但是并没有因此而得到提升，反而是因为征信被查而受到损失。原来每次点击提额都会留下一条查询记录，在短时间内如果查询次数过多的话就会对用户的信用评分造成影响。不可以做这样的事情。

坑三：逾期一天也会被记录到征信报告中去。我没有出现过逾期的情况，但是有一次差点忘记了还款日期，好在设置了提醒功能。网商贷是没有宽限期的，一旦逾期就会被上传到征信系统里，并且是一天之内没有任何商量余地。因此要记得好好的记住还款的日子，并且至少提前两天把钱准备好。

什么时候不能使用网商贷

网商贷很方便，但是并不是每个人都可以用的。

如果可以从银行获得经营贷款的话，利率为4%-6%左右的就可以不用考虑网商贷了。网商贷的利率一般都在万分之三到万分之五之间，折合成年化率就是10.95%至18.25%，远远高于银行存款利息。虽然方便，但是时间长了就不划算了。

另外如果资金需求量比较大，比如几十万或者上百万元的话，那么网商贷的额度就不太够了。最高可以借到五百万左右，但是大多数人只能借到十万到二十万。大额的钱还是要通过银行来操作的。

另外一种情形就是你自己都不知道什么时候才能把钱还给对方。那么就不要借钱了。网贷如果使用得当的话可以作为周转资金，但是如果不加以控制就会变成一个无底洞。见过很多人借了之后还不上的，利息越积越多最后破产的。

总而言之，网商贷只是一种临时性的贷款方式，并不能当作主要的融资途径来使用。能够向银行借贷的话就去银行借，实在急需的时候再考虑这个问题。我的原则是：周转期在三个月以内的才用网商贷，超过三个月的资金需求就要老老实实地去银行跑了。

钱的事情不能着急，也不能大意。