近期申请网贷太多秒拒？银行经理告诉你系统背后的真实逻辑

昨天下午一上班就有一个三十多岁的年轻人来到柜台前，看上去很精神。

坐下之后把手机放在桌子上，并且说我的征信没有逾期，为什么你们银行也会拒绝呢？接起电话来一看，天呐，最近三个月里有二十几条硬查询记录。

但是这还不算完。

最严重的就是他说是这些网贷公司点的，有的借到了钱，有的没有借到，他自己都不清楚点了多少个。其实，在我们银行里有一种叫做“征信花了”的说法。

最近申请了太多的网贷都被拒绝了，最近我遇到的问题很多，今天就和大家分享一下心里话吧，其实有些事情我们在口头上不会说出口，但是系统是这样判断的。

为什么网贷点多了之后，银行贷款就会被马上拒绝呢？

人们有一个错误的认识，认为我没有逾期就代表我的征信没有问题。

这件事情并不是这样计算的。

银行的风险控制体系依靠的是客户的信用记录，并不是你自己的信用记录。我们的系统中有一个叫做“多头借贷预警”的东西是什么意思呢？也就是说，在很短的时间内多次申请贷款，特别是网络贷款的话，那么这个人很有可能出现了资金链断裂的情况。

也就是说，你四处借债的时候，系统就会认为你要破产了。

去年有一个做餐饮的客户，店面生意还可以，一个月流水两三百万元没有问题，但是那时候想要扩大规模，但是因为资金周转不灵而动了歪心思，在网上点开了七八个贷款平台的额度查询链接，没想到正规的经营贷款都没有被批准通过，最后只好向亲朋好友借来钱。

到今天为止我仍然记得他当时的神情，拍大腿也来不及了。

申请网贷的次数达到多少就算“太多了”呢？

该数据并不是所有的银行都一样的，并且每年都会有所变化。

我说的是我们的标准，其他的公司不敢随便发表意见，应该也是类似的逻辑。

一般来说，在最近三个月内如果有六次以上的硬查询记录的话，系统就会发出警报。注意哦，这是硬查询，也就是你本人去申请贷款或者信用卡所引起的查询，并且贷后管理之类的不在此列。

但是有一个很坑的地方。

认为在同一个平台上的点击是一次查询的人很多。其实并不是这样的。有的网贷平台后面会连接到多个资金方，当你提交一笔借款申请的时候，可能会被三家以上的机构去查询你的信用报告，这种事情我已经见过了很多次客户的惨状。

之前有一个小女孩，在手机上点了“一键测额度”的功能，但是一个月之内她的征信就被查询了十几次，并且她自己也不知道。

已经申请很多了，还能不能继续申请呢？

这个问题我已经回答了很多次了。

答案是有的，但是要等到。

征信查询记录保存两年，这一点大家都知道。但是银行的风险控制系统主要关注的是最近六个月到最近三个月的情况。因此如果最近申请了太多的网贷都被拒绝了最好的办法就是忍耐，不要再去点外卖了。

不可以点餐了。

我见过很多客户，越是拒绝就越着急，越是着急就点击得越多，结果把征信都给弄坏了。你点的次数越多，系统就会认为你缺少资金，而缺少资金又会使得系统不再批准你的请求，这就形成了一个恶性循环。

具体要等多久？

根据我的几年经验来看，如果查询记录很多的话，至少得养三个月以上，最好是六个月。在这段时间里使用信用卡是正常的，并且要按期还款，不能再有新的贷款申请了。

银行内部不会告诉你的一些事情

有的事情虽然客户经理没有明说，但是大家心里都有数。

第一点就是，在网贷结清之后要向平台申请开具结清证明，并且最好是打个电话去核实一下自己的征信是否已经更新完毕。有的小平台结清了也不会主动上报，你的征信上面还会显示“未结清”，这样就非常坑人了。

第二、各个银行对于查询次数的计算方法也各不相同。有些银行会查看最近三个月的数据，而有些则要看最近半年的数据，并且只有贷款审批和信用卡审批才会被算在内。因此被一个拒绝并不代表所有的银行都会拒绝你，但是不要短时间内多次尝试。

第三点就是比较敏感了。

网贷记录在征信中所体现的方式与银行贷款不同。风控系统发现你征信上有大量的小贷公司信息之后，评分就会立刻下降。也就是说，银行对网贷用户的印象不是很好，不能明着这么说，但是确实在那里。

那么网络借贷还可以继续使用吗？

但是网贷并不是不可以使用的。

在紧急情况下，偶尔会使用几笔钱，数额不大，并且按期还清贷款，所以对整体的影响很小。害怕的是东挪西借、拆东补西，越借越多，最终缺口越来越大。

我的一个客户的生意是做装修的，他的资金流动是有季节性的。他每次使用网贷都比较克制，最多只能同时借贷两笔，并且只从正规的平台上借款，从不点击那些杂七杂八的小平台。这样用的话没有问题。

主要就是看你怎样使用了。

申请贷款被马上拒绝之后不要做以下事情

这件事情我要单独提出来，因为很多人都会犯这样的错误。

被拒绝之后，不能换个银行马上再申请。

不要相信网上的“帮你洗白征信”的中介机构，这些都是没有用的，只会骗你的钱。征信是由中国人民银行来管理的，那么谁能去修改呢？

有人被拒绝后就去申请一些利率很高的小额贷款来“渡过难关”。别傻了，这是往火坑里跳，高利贷的坑要比你想象中的要深得多。

应该怎么做呢？

首先要去获取一份详细的征信报告，在上面看看是否有大量的查询记录、是否出现过逾期情况以及是否存在错误信息等。之后按照自身的情况找一个可靠的银行客户经理聊一聊，弄明白自己这样的情况需要多久的时间才能把征信恢复到可以再次申请的状态。

另外一件事情是这样的。

一些网贷平台声称可以做到“不查额度也不上征信”，其实只有一半是真的。有的是不上征信的，有的则是不上人行征信，但是会上传到百行征信或者其他的征信系统里去，有些银行的产品也会查询这些系统的数据。

这件事情在不同的城市可能会有所不同，具体的你可以去当地的银行询问一下。

最后说一些实在的话

做客户经理这么多年的经历中，见过很多人为了贪图一时的利益而点击了不法网站导致自己的征信被毁掉的人。

征信这种事情，在平常的日子里，并不会觉得它有多大的作用，但是到了需要用的时候，那就是实实在在的钱了。相差一百分之一的利息，三十年的房子就差十几万元。

不可以因为方便而把将来的发展道路给堵死。

你目前所遇到的是最近申请了太多的网贷都被拒绝了陷入困境的时候，我给出的意见就是四个字：坐以待毙。把征信搞好比什么都重要。

关于有人声称可以通过内部关系来帮助你解决问题的说法，你想一想，如果这个人真的有这样的能力的话，他还需要在网路上去招揽生意吗？