最相信的借款平台是哪个？采访50人后答案让我意外

老陈是去年我所采访的第37位受访者。

他在一家咖啡店的角落里坐了下来，手里拿着一份被揉得皱巴巴的催款短信复印件。2022年他在做生意的时候遇到了资金问题，在一个不知名的平台上向别人借了八万元，最后只拿到六万四千元，并且合同上写着“服务费”。之后就一直拖欠不还了，利息也越积越多，现在已经达到了十四万元。问记者：各位记者朋友见过的东西很多，最值得信赖的借贷平台是什么？想把钱借给别人还清债务。

说实话，这个问题我已经听到了不下一百次了。

每次我都无从作答，因为答案是违背常理的——人们通常认为“可靠”的东西，并不是真正的可靠。

什么样的借款平台比较可靠呢？弄明白自己相信的是什么

我曾经采访过的银行风控主管老周说的一句话至今我还记着：借款人的信任一个平台的原因通常是广告多、额度大、到账快。但是这三种东西和可靠度是相反的关系。"

也就是说，羊毛是被羊身上的。

到处都是广告的平台，获客的成本动不动就上到几百元一个人了，这样的费用由谁来承担呢？当然就是借款人的身份。额度大、审核宽松的平台，坏账率自然就会很高，那么亏损又该如何弥补呢？也就是通过利息以及各种费用来实现的。

去年有一个很有趣的数字，就是某个头部平台的营销费用占到整个运营成本的四成以上，但是真正用在风险控制方面的却只有十五分之一左右。你认为它的心思会放在哪里呢？

“大平台”的陷阱我已经见识过很多次了

小刘在杭州做电商，今年九零后了，征信很好。

2023年3月，在一个知名的互联网平台上使用了该公司的小额贷款产品，并且借款金额为五万元，分十二个月还款，页面上显示的年化利率是7.2%。他认为大的平台一定很可靠，所以没有仔细查看就签订了合同。

结果呢？

每个月的还款中会多出一笔“担保费”、“服务费”，加起来就是年利率18.5%左右。他去跟客服理论，结果对方给他发来了一份电子合同，上面有他的签字——但是当时他在看那些条款的时候并没有注意到底是在哪里签署的。

这是胡说八道的事情吗？但是它是完全合法的。

由于合同中提到的是“综合资金成本”，而没有提到“利率”。监管部门对于利率设置了上限，但是对于“综合成本”的界定却各不相同。

正规借款平台怎么查呢？教给读者三种方法

经过大量的实践之后，我认为可以这样来判定：

第一就是查看车牌号。并不是因为它的广告里说有牌照就相信了，而是到中国人民银行网站上去查询“金融许可证”的公示情况。有牌照的是被监管的，出了问题还可以找地方投诉。没有驾驶证的人跑了之后你就找不到人了。

第二就是看合同。不要被表面的东西所迷惑，因为网页上显示的利率不一定就是真实的。要找好合同，在签订之前把“年化利率”这四个字查出来。合同上写着年化收益率为24%，但是页面上却显示的日息是万分之五，那么实际的情况就是后者正确。

第三种方式是查看放款方的情况。钱是从哪里来的呢？如果涉及到的是某家银行或者是某个消费金融公司的名字的话，那么就比较正常了。如果是某某科技公司、某某信息服务业公司的话，基本上就是中介或者助贷了，出事之后他们会推脱责任。

你认为最好的借呗平台是什么？答案让人意想不到

在被问到的问题中，有超过三分之二的人表示自己曾经踩过雷。

但是有趣的是，没有踩到雷的人的回答都是一样的——他们最信赖的就是银行。

并不是银行APP上的那些第三方引流产品，而是银行自己推出的消费贷款和经营贷款。工商银行的融e借、建设银行的快贷、招商银行的闪电贷等产品虽然名字比较土气，但是它们的投诉率却是最低的。

原因是银行不会随便做决定。

监管部门、媒体都在关注着它的一举一动，哪怕有一点点风吹草动都会成为头条新闻。去年有一家股份制银行因为贷款时强制客户购买保险而被罚款200万，在银行业里这是件大事，但是放到P2P平台上就没人会注意了。

但是银行的门槛很高。征信有问题的人基本没有希望了，收入不稳定的人也很少能通过审批。

这件事很讽刺，越是可靠的门槛就越高，而越坑人的东西却最容易借出去。

网上的信息不全的一些内幕

在采访的过程中有一个叫小张的银行客户经理向我透露了一些信息。

他说同一个银行贷款产品的申请在不同的时间段里被批准的可能性可以相差20%。月底、季度末和年底的时候，银行会有放贷的压力，所以审批就会比较宽松一些。月初或者季度初的时候，额度刚刚重新分配出来，审核就会很严格。

小窍门是：上午十点至十一点之间提交申请，此时系统的审批通过率比较高。具体的缘由他也说不清楚了，大概就是系统跑批的时候出现了一些问题吧。

不同的银行可能会有所不同，我只是知道他所在的那个银行的情况，并不能随便猜测其他银行的情况。

另外，很多人都不清楚的是，银行的消费贷款利率是可以商量的。如果是优质的客户的话，比如说代发工资的企业就在该银行开户，或者是有房贷并且还款情况良好的人，在打电话给客服申请利率优惠的话，成功的概率也不小。

去年有一个被采访的人就是这么做的，原来的利率是5.8%，降到4.2%了，少交了几千块钱的利息。

其实并没有什么最好的平台，只有一款最合适的工具

说了很多之后，我问你最值得信赖的借贷平台是什么？

我给的答案可能会让你感到失望，并且没有一个固定的答案。

征信好的人和稳定的收入的人应该优先选择银行系的产品，因为这些产品的利率较低、条款公开、出现问题可以找到解决问题的地方。征信一般的也可以看看，持牌消费金融公司的次之，招联金融、马上消费、中银消费等几家公司，尽管利率高于银行，但是都有牌照并且合同规范。征信已经花出去了，说实话，在这个时候要想办法先把征信养回来再借钱吧，这样借的钱就是给自己挖坑。

不要相信“不查征信就能马上放款”的说法，天上不可能掉馅饼，只有陷阱。

老陈听了我的意见之后，并没有向新的贷款公司借钱来填补缺口，而是找上了法律援助机构，在和平台进行分期付款的谈判中。经过几个月的努力之后，终于把债务控制在可以接受的程度上。

上个月他就给我说过，“一看到‘快速放款’三个字就会下意识地避开。”

这就是成长的感觉。

下一次有人问起哪个平台最可靠的时候，你可以这样回答：你会为了“可靠”而放弃什么呢？