借一千两千的小额贷款平台，真的能救急吗？说点得罪人的大实话

上个月有一个刚毕业的年轻人来找我说想买一台二手笔记本电脑，但是缺1500元，请问有没有好的途径可以解决这个问题。当时我就笑了，你说这点钱还用找中介吗？他说因为网上平台太多了，看得眼花缭乱的，担心被骗。说实话这件事情很有代表性。人们认为只有去银行申请贷款的时候才需要专业人士的帮助，而越是这样的情况向小贷公司借款1.2万元里面的东西越多，你就会越容易陷入困境而无法自拔。我从事这个行业，经历过的事情数不胜数，今天就来把那层窗户纸捅破吧。

小额借款1000-2000元的时候，到底是谁在放贷呢？

再说一下这笔钱是怎么借来的。人们认为手机上的这些应用程序后面都有大银行支持着，实际上并不是这样。市场上能够见到的“秒下款”的口子，大多是消费金融公司或者是网络小贷公司的产品。银行。银行不感兴趣这样的生意。你想过没有，为什么银行不会做这件事呢？

由于不经济。一千元的贷款，银行只用审核费和人工费就可以把这笔钱给贷出去，并且还会承担起坏账的风险。也就是说，几千块钱的小生意，只有那些利息可以弥补风险的公司才会去做。我的一个客户在某个平台上借款了两千块钱，分十二个月还清，每个月要还的钱数目不大，但是最后计算下来的话，年化利率竟然达到了三十六点几。还好一些，最糟糕的事情还没有发生呢。

另外，在不同的城市可以使用的平台也是不一样的。有的小贷公司在某些地方放款，你可以在A市申请到贷款，换个地方就会显示“暂时不支持”。不同的城市可能会有所不同，要根据你的手机定位来确定。

“秒批”有猫腻吗？

到此为止，一定会有不少人提出疑问：“那些打得很响亮、宣传力度大的‘借一千两千元的小额贷款平台’可以使用吗？”可以使用，但是要看你怎样去用了。其中的主要问题就是利息以及各种费用了。

很多平台很狡猾，并不会直接告诉用户年化利率是多少，而会说“日息万分之几”。听上去很划算对吧？万分之五也就是百分之零点零五。但是你算过了账没有？万分之五×365天=18.25%，这是单利计算的结果。有的平台更加过分，收取你的“服务费”、“担保费”、“会员费”，把这几个费用加在一起的话，综合年化成本可以达到六成以上。这种事情我已经见过很多次了，借款人的到账金额看上去很开心，但是到了还款的时候就会拍案而起。

去年十一月份有一个做兼职的小姑娘，因为要交房租所以就在某个平台上借了两千块钱。最后拿到的钱是1600元，另外400元则被强制买了一个所谓的“加速包”以及一个“会员权益”。这是怎么回事呢？这就叫变相收取高利贷利息。尽管目前监管部门检查严格，表面上砍头息少了一些，但是换汤不换药、以其他方式收费的情况仍然存在。如果碰到这样的情况的话，千万不要去碰它。

怎样才能一眼看穿“会员费”的骗局

最好的方法就是教给大家。凡是要求你在下款之前先付款的，不管是什么样的费用，比如会员费、审核费或者解冻费等等，都一律要拉黑。正规的平台，在你的银行卡没有收到钱之前，一分也不能让你自己出。只有一条可以避免掉90%的诈骗网站以及高利贷了。记住，正规的小额贷款公司所有的费用都会被转换为年化利率来告诉你，并不会隐瞒。

征信花完了还可以借钱吗？这就是事实

经常有朋友问到：“我的征信有问题了，还能不能借钱？”这件事情要两说了。如果征信上有多次连续三个月以上的逾期记录的话，那么通过正规途径基本上是不可能了，不要浪费时间去做了，可以向亲朋好友借款来解决资金问题。但是只要查询次数很多，或者是有一次或两次的恶意逾期行为，并且没有其他不良记录的话，也是有可能成功的。

这是行业内的一些秘密，并不是每个人都知道。许多消费金融公司的内部都存在一个叫做“白名单”的制度。如果你在某个支付平台或者购物平台上的消费记录很好，即使你的征信稍微有点问题，那么这家公司的借款产品也有可能会给你放款。因为它们不仅查看了央行征信报告，在整个生态链上留下的痕迹也会被考虑进去。比如说你经常在淘宝上买东西，从不拖欠货款的话，那么借呗和花呗这样的产品通过的可能性就会比较大一些。

我的一个做小本生意的朋友，在去年由于资金周转的问题，点了好多网贷来查看自己的信用额度，把征信都给弄坏了。之后他急需用钱的时候，向一些冷僻的平台申请贷款都被拒绝了。让其尝试一下某大厂旗下的一款消费金融产品，因为该朋友经常使用大厂的支付工具来收取款项。那么结果是什么呢？秒过了，并且还有比较高的额度。这就是大数据的作用。因此不要随便尝试，找到自己“有数据”的地方再下手。

这几点就是决定你是否能上岸或者掉进陷阱中的因素

关于申请的过程也是有要求的。很多被拒绝的人都是因为自己的原因造成的。例如，在填写联系人的信息时，有的人为了方便起见，就随便填写一个不太熟悉的人的电话号码。审核人员给对方打电话回访，但是对方表示不认识这个人在哪里。结果就是直接拒绝贷款了。虽然很荒唐，但是每天都会发生。

还要填写工作单位，不能把“自由职业”、“无业”这样虚假的信息填上去。那么，在风控模型中就相当于没有还款能力。即使你是一名送餐员，填写上“某某配送站”，通过的概率也会比填写“自由职业”的要高很多。网上的攻略里是不会提到这些细节的，都是我们在一次次实践中总结出来的经验。

另外还要注意一下申请的时间问题。尽管系统的审核时间为全天候进行，但是如果有人工审核的话，在工作日的上午十点至下午四点这段时间内提交申请，成功的几率会比较大一些。当时审核人员的精神状态很好，并没有像半夜值夜班的人一样容易发脾气。不同的平台可能会有所不同，但是大概率就是这样的。

借的时候应该怎么选择呢？

如果真的要使用的话向小贷公司借款1.2万元周转方面，我有一个比较明确的意见就是选择大的公司背景的企业。例如某东、某团、某支付平台自带的产品等。那么是什么原因呢？由于大厂有面子，所以不能随便做事情。虽然利息不一定是最低的，但是它一定是合法的，并且不会出现什么非法放贷的行为。

第二步就是查看车牌号了。在APP中的“关于本行”或“收费标准”中查找是否有“消费金融许可证”、“小贷公司许可证”的信息。有牌照的是受到银保监会监管的，出现问题可以去投诉。没有牌照的野鸡平台出事了也没有人管，到时候真的是喊天不应、叫地不灵。

最后就是量力而为了。借一千二百元的话，如果是用来买手机或者买包的话，我就劝你不要做了。这样的消费性借贷容易使人产生“有钱很容易”的错误观念。到需要还款的时候，你会发现自己欠的钱越来越多。见过很多年轻人，从借一千块钱做起，到最后变成几万元的债务。那时候想要哭泣都没有时间了。

其实贷款本身并没有错，错误的是没有计划地去借债。如果你真的遇到紧急情况的话，比如说生病了、车子坏了或者需要暂时周转一下资金等等，在一个正规的平台上解决这些问题是没有问题的。但是千万不要把它们当作取款机来使用。这行水很深，我所说的只是一小部分。下一次有空的时候再和大家聊一聊“怎么对付催收”的事情吧。